Cómo construir crédito desde cero

¿Cómo empieza un credit score cuando no tienes historial?

Unos 7 millones de adultos estadounidenses no tenían ningún archivo de crédito (la estimación más reciente de la CFPB: datos de diciembre de 2020, publicada en junio de 2025), y otros 25 millones, aproximadamente, tenían un archivo demasiado delgado o desactualizado para generar un score. Sin archivo, el sistema simplemente nunca te ha visto. (Más: Unos 7 millones de adultos en EE. UU. son invisibles para el crédito. ¿Acabas de llegar al país? Empieza aquí: Construir crédito como recién llegado a EE. UU..)

Tu FICO score va de 300 a 850 y se compone de cinco factores; abajo están los pesos que publica FICO, y myFICO dice que la importancia de estas categorías puede variar de una persona a otra (para un análisis más profundo de dónde caen los distintos rangos y qué se considera un buen score, consulta nuestra guía complementaria):

• Historial de pagos — 35% (¿pagas a tiempo?)
• Saldos adeudados (amounts owed) — 30% (incluida la utilization: qué porcentaje de tu límite estás usando)
• Antigüedad del historial de crédito — 15% (qué tan antiguas son tus cuentas)
• Crédito nuevo — 10% (solicitudes recientes)
• Variedad de productos de crédito — 10% (tarjetas vs. préstamos)

Dos factores pesan más que los demás: pagar a tiempo (35%) y mantener tu saldo bajo (30%).

Un dato clave: para un primer FICO score, FICO necesita al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y una que se haya reportado en los últimos seis meses; Equifax dice que VantageScore 4.0 puede generar un score con apenas un mes de historial de crédito. Así que el reloj empieza a correr el día en que abres tu primera cuenta.

¿Necesito una cuenta bancaria en EE. UU. antes de construir crédito?

Una cuenta de cheques no construye crédito por sí sola, porque los credit reports no suelen incluir su historial, pero el autopay y el depósito de algunas secured cards salen de ella.

La CFPB dice que Experian, Equifax y TransUnion normalmente no incluyen información sobre tu cuenta de cheques ni sobre tu historial de emisión de cheques en los credit reports (informes de crédito) tradicionales. Aun así, varios de los pasos de abajo pasan por una. El autopay (pago automático), el primero de los hábitos de abajo, toma los pagos directamente de tu cuenta de cheques. El depósito de una secured card (tarjeta de crédito asegurada) también puede tener que salir de una: Capital One dice que los depósitos de su Platinum Secured deben ser «funded through an electronic funds transfer from a bank account» (pagados con una transferencia electrónica desde una cuenta bancaria; página consultada el 17 de octubre de 2026). En la encuesta de 2023 de la FDIC, el 4.2% de los hogares de EE. UU. no tenía cuenta en ningún banco ni en ninguna cooperativa de crédito (credit union). Las dos razones principales más citadas fueron no tener suficiente dinero para los saldos mínimos y no confiar en los bancos.

¿Qué identificación me pedirá el banco? Según la norma federal de identificación de clientes, un banco o una cooperativa de crédito «must obtain, at a minimum,» tu nombre, tu fecha de nacimiento, tu dirección y un número de identificación «prior to opening an account» (traducción no oficial: «debe obtener, como mínimo» … «antes de abrir una cuenta»). Para una «non-U.S. person» (en la norma, una persona física que no es «A United States citizen»), el número puede ser «one or more of the following: A taxpayer identification number; passport number and country of issuance; alien identification card number; or number and country of issuance of any other government-issued document evidencing nationality or residence and bearing a photograph or similar safeguard» (31 CFR 1020.220, en inglés; 1010.100, en inglés). Traducción no oficial: para una «persona no estadounidense» (en la norma, una persona física que no es «ciudadano de Estados Unidos»), el número puede ser «uno o más de los siguientes: un número de identificación de contribuyente; el número de pasaporte y el país que lo emitió; el número de una tarjeta de identificación de extranjero; o el número y el país emisor de cualquier otro documento emitido por un gobierno que acredite la nacionalidad o la residencia y que lleve una fotografía o una protección similar». Eso es lo que un banco puede aceptar, no lo que está obligado a aceptar, así que pregunta qué identificaciones acepta. La norma también permite que los procedimientos de un banco contemplen abrir una cuenta «for a customer that has applied for, but has not received, a taxpayer identification number» (traducción no oficial: «para un cliente que solicitó un número de identificación de contribuyente, pero aún no lo ha recibido»). Desde mediados de 2026, las directrices federales permiten a los bancos y a las cooperativas de crédito tratar un ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente) usado en lugar de un número de Seguro Social (SSN) como motivo de revisiones adicionales (Orden Ejecutiva 14406, 19 de mayo de 2026; aviso de FinCEN FIN-2026-A002, emitido junto con la FDIC, la OCC y la NCUA, 5 de junio de 2026), así que espera más preguntas o solicitudes de documentos.

¿Cómo la mantengo gratis o barata? Antes de abrir una cuenta, pide las divulgaciones de la cuenta (account disclosures): los bancos y las cooperativas de crédito deben dártelas si las pides (Regulation DD, en inglés; norma de la NCUA, en inglés). Ahí aparecen los cargos de la cuenta, entre ellos el cargo mensual y el cargo por cerrarla, y cualquier saldo mínimo que debas mantener para evitar un cargo. Pregunta también si un depósito directo u otra cosa anula el cargo mensual. Y, a menos que des tu consentimiento (opt in), un banco o una cooperativa de crédito no puede cobrarte un cargo por sobregiro (overdraft) por un retiro en un cajero automático ni por una compra única con tarjeta de débito. Esa regla no cubre los cheques ni los pagos automáticos (Regulation E, en inglés).

Ejemplo: Bank On (en inglés), un programa nacional, certifica cuentas que cumplen sus estándares (edición 2025–2026). Una cuenta certificada pide un depósito inicial de $25 o menos. Un cargo mensual que no se puede anular tiene un tope de $5: como máximo $60 al año ($5 × 12). Un cargo que sí se puede anular tiene un tope de $10, con al menos dos formas de anularlo con una sola transacción, como un depósito directo o una compra con tarjeta de débito. Si no logras anularlo ningún mes, pagas como máximo $120 al año ($10 × 12). Los estándares tampoco permiten cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes, ni un cargo por cerrar la cuenta. Bank On enumera esas cuentas por estado en joinbankon.org/accounts (en inglés).

¿Está seguro mi dinero ahí? La FDIC dice que su seguro de depósitos (deposit insurance) cubre $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por cada categoría de propiedad de la cuenta (FDIC, en inglés), y su herramienta BankFind (en inglés) muestra si un banco está asegurado. Una app que no es un banco es otro caso: la FDIC dice que su seguro de depósitos no cubre el incumplimiento ni la quiebra de ninguna institución que no esté asegurada por la FDIC. El seguro federal de las cooperativas de crédito cubre hasta $250,000 en todas las cooperativas de crédito federales y en la mayoría de las estatales (NCUA, en inglés). Una cooperativa de crédito es una institución sin fines de lucro que pertenece a sus socios. Para unirte, tienes que encajar en su «field of membership» (el grupo de personas que puede hacerse socio), y, según MyCreditUnion.gov, muchas cooperativas de crédito aceptan a cualquier persona que viva, trabaje, asista a un lugar de culto o estudie en una zona geográfica determinada (MyCreditUnion.gov, en inglés).

¿Y si un banco me rechaza? Los bancos y las cooperativas de crédito reportan problemas, como un saldo negativo sin pagar en una cuenta que cerraron o una sospecha de fraude, a empresas de informes de cuentas de cheques (checking account reporting companies) como Chex Systems y Early Warning Services. La deuda que deja un saldo negativo al cierre a veces pasa a agencias de cobranza, agrega la CFPB (en inglés), y una cuenta en cobranza reportada a los tres burós de crédito afectaría tu credit report y tu score. Si un banco te rechaza por un informe de cuenta de cheques, su aviso debe nombrar a la empresa, y puedes obtener una copia gratis. También puedes obtener una gratis cada 12 meses. Disputa cualquier error con la empresa y con el banco que lo reportó. Luego pregunta por cuentas de menor riesgo, diseñadas para evitar los sobregiros: la CFPB dice que podrías calificar para uno de esos productos aunque hace poco te hayan negado otro. Si no, sugiere probar con otro banco u otra cooperativa de crédito (CFPB, en inglés).

Bonos por abrir una cuenta: ¿te convienen? Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un bono por abrir una cuenta. Las divulgaciones deben indicar el bono, cuándo se paga y «any minimum balance and time requirements to obtain the bonus» (traducción no oficial: «cualquier requisito de saldo mínimo y de tiempo para obtener el bono») (Regulation DD, en inglés; la norma de la NCUA dice lo mismo). Suma todo lo que puede comerse el bono:

• un cargo mensual en cualquier mes en que no logres anularlo;
• un cargo por cerrar la cuenta, que las divulgaciones deben incluir;
• una nueva entrada en tu historial bancario: Chex Systems «Collects and reports data on checking account applications, openings, and closures» (recopila y reporta datos sobre solicitudes, aperturas y cierres de cuentas de cheques), según su ficha en la lista de la CFPB;
• una revisión de tus credit reports tradicionales, que algunos bancos y cooperativas de crédito también usan (CFPB), así que pregunta si será un hard inquiry (consulta dura);
• los impuestos: consulta la Publicación 550 del IRS (en inglés) o un sitio VITA (ayuda gratuita con los impuestos para quienes califican).

Si esta va a ser tu primera cuenta en EE. UU., si no tienes un colchón para el saldo requerido o si alguna vez tuviste un sobregiro que no pudiste pagar, mejor deja los bonos para más adelante. La tarea de tu primera cuenta es seguir abierta y en regla.

¿Qué puedo hacer hoy?

• Si todavía no tienes una cuenta en EE. UU.: pide a un banco o a una cooperativa de crédito las divulgaciones de su cuenta de cheques más básica. Anota el cargo mensual y cómo anularlo, el saldo mínimo y cualquier cargo por cerrar la cuenta.
• Si un banco te rechazó: pregunta qué empresa de informes usó y luego pide tu informe gratis a esa empresa (la lista de la CFPB, en inglés).

¿Con qué puedo empezar si no tengo historial de crédito?

La CFPB menciona las secured cards, los credit-builder loans (préstamos para construir crédito) y las tarjetas de tiendas como formas de empezar a construir crédito, y dice que las tarjetas prepagadas y los préstamos de día de pago (payday loans) no te ayudan a construir un historial de crédito.

1. Una secured card. Pones un depósito reembolsable y, en la mayoría de los casos, tu límite es igual al depósito: un depósito de $200 normalmente te da un límite de $200, dice Experian. Algunas tarjetas piden menos. Para su tarjeta Platinum Secured, Capital One indica un depósito de $49, $99 o $200 por una línea inicial de al menos $200, una cuota anual de $0 y reportes a los tres principales burós de crédito (página consultada el 17 de octubre de 2026). myFICO dice que los FICO Scores tratan las secured cards igual que cualquier otra tarjeta de crédito. Usa la tarjeta para una sola factura recurrente pequeña, como un servicio de streaming, y paga cada mes el saldo total del estado de cuenta. El depósito normalmente se devuelve si el emisor te pasa a una tarjeta tradicional, o cuando cierras la cuenta y pagas el saldo por completo, dice Experian; Capital One indica las dos vías para esta tarjeta. Algunos emisores ofrecen el cambio y otros esperan a que lo pidas, así que pregúntale a tu emisor cómo hace esa revisión.

2. Conviértete en authorized user (usuario autorizado). Pídele a un familiar con una tarjeta antigua y bien manejada que te agregue como authorized user. La antigüedad de su cuenta y su historial de pagos a tiempo pueden aparecer en tu credit report. Busca una cuenta con pagos puntuales y un saldo bajo en comparación con su límite: myFICO dice que los pagos atrasados o una utilization alta del titular principal también podrían perjudicar tu FICO Score, que no eres legalmente responsable de la deuda y que, en las versiones recientes del score, las cuentas de authorized user tienen menos impacto que las cuentas a tu propio nombre. No todos los emisores reportan el historial de authorized user, así que pregúntale al emisor si reporta a los authorized users. Algunos lo dicen en sus propias páginas (consultadas el 17 de octubre de 2026): Capital One dice que los emisores no están obligados a reportar la actividad de un authorized user a los tres principales burós de crédito, y que Capital One sí lo hace (Capital One); Chase dice que entrega información de la cuenta a los burós de crédito sobre todas las personas que la usan (Chase), pero que no reporta el historial de crédito de los authorized users menores de edad (artículo de Chase); el contrato de tarjeta de Citi dice que reporta a los burós de crédito información de la cuenta a nombre del authorized user (Citi), y el de Bank of America, que la cuenta puede aparecer en el credit report de cualquier authorized user (Bank of America); American Express dice que reporta al buró de crédito la información de un Additional Card Member (su nombre para un authorized user) cuando tiene 18 años o más (preguntas frecuentes de Amex, consultadas el 17 de octubre de 2026) — verifícalo antes de depender de ello. (Guía amigable para recién llegados: Desde cero: la guía del crédito en EE. UU. que nadie te dio.)

3. Un credit-builder loan. El prestamista guarda el dinero mientras lo pagas en cuotas pequeñas, normalmente durante seis a 24 meses, y lo recibes al final; la CFPB dice que los pagos se reportan a los burós de crédito. En un estudio financiado por la CFPB, funcionó mejor para las personas que empezaron sin deudas existentes. Para quienes ya tenían préstamos, los scores bajaron un poco en promedio y aumentaron los pagos atrasados en sus otros préstamos, así que calcula el nuevo pago mensual antes de sumar uno.

4. Haz que se reporten tu renta y tus facturas. La renta rara vez aparece en los credit reports porque pocos arrendadores la reportan, dice Experian. Tu arrendador puede inscribirse en un servicio de reporte de renta, o tú puedes contratar uno de pago. Experian Boost es gratis y agrega a tu archivo de crédito de Experian las facturas que pagas desde una cuenta bancaria o tarjeta vinculada, como teléfono, servicios públicos, seguros, streaming y algunos pagos de renta en línea. Experian dice que puede ayudar si cumples los requisitos mínimos de FICO, que el score de algunas personas se mantiene igual o baja, y que no todos los prestamistas usan los archivos de crédito de Experian ni los scores en los que influye Experian Boost.

5. Una tarjeta de tienda o una tarjeta para principiantes. La CFPB dice que las tiendas y las gasolineras a menudo ofrecen tarjetas con un límite de crédito relativamente bajo. myFICO dice que algunas tarjetas con funciones limitadas pueden estar a tu alcance sin historial de crédito si cumples otros requisitos, como los ingresos, pero las tarjetas para principiantes pueden tener tasas de interés altas. Los mismos hábitos: un saldo pequeño, pagado por completo.

¿Qué debo hacer primero?

• Si tienes una cuenta de cheques: pregunta en un banco o una cooperativa de crédito por su secured card o su credit-builder loan. ¿Reporta a los tres burós? ¿Cuánto dinero tienes que poner y cuándo lo recuperas? ¿Hay una cuota anual o mensual?
• Si alguien de confianza te ofrece agregarte a su tarjeta: pregúntale al emisor de esa tarjeta si reporta a los authorized users, y comprueba que la cuenta se paga a tiempo y tiene un saldo bajo.

¿Qué hábitos construyen un score y cuánto tiempo toma?

Programa el autopay del saldo total del estado de cuenta desde tu cuenta de cheques. El historial de pagos es cerca del 35% de un FICO score según los pesos que publica FICO, y un solo pago con 30 días de atraso puede bajar tu score y quedarse en tu credit report hasta 7 años. Si tu cuenta no siempre alcanza para cubrir el saldo total, programa el autopay al menos por el pago mínimo como red de seguridad y paga el resto a más tardar en la fecha de vencimiento.

Mantén tu saldo bajo — por debajo de aproximadamente el 10% de tu límite. La utilization es una parte importante de los saldos adeudados, que representan cerca del 30% de un FICO score según los pesos que publica FICO, y «por debajo del 30%» en realidad no es bueno — la meta es por debajo del 10%. Los emisores generalmente reportan a los burós una vez al mes, a menudo poco después del cierre del ciclo de facturación. Así que los burós pueden ver el saldo de tu estado de cuenta aunque luego lo pagues completo (Experian). Pagar antes de que cierre el estado de cuenta podría ayudar a bajar el saldo que ven los burós, dice Experian.

Consigue una primera tarjeta sin cuota anual y mantenla abierta. La antigüedad de tu historial de crédito es cerca del 15% de un FICO score según los pesos que publica FICO, y toma en cuenta la edad de tu cuenta más antigua (myFICO). Sin cuota anual, no pagas solo por mantener la tarjeta abierta.

No solicites todo a la vez. Solicitar una tarjeta o un préstamo normalmente implica un hard inquiry: para la mayoría de las personas, una consulta más resta menos de cinco puntos a sus FICO Scores, y FICO la toma en cuenta durante un año, aunque puede quedarse en tu reporte hasta dos años (myFICO). Cuando estás empezando: una tarjeta a la vez.

Ejemplo: el 2 de marzo, Maya abre una secured card con un depósito de $200 y un límite de $200.

• Su factura de teléfono de $15 se carga a la tarjeta cada mes: es el 7.5% del límite ($15 ÷ $200), por debajo de la meta del 10% que enseñamos. Un mes de $60 sería el 30%.
• Paga con autopay el saldo total del estado de cuenta desde su cuenta de cheques, y su emisor reporta la cuenta a los burós aproximadamente una vez al mes.
• El 2 de septiembre la tarjeta cumple seis meses. Desde ese día su archivo puede cumplir el mínimo de FICO: una cuenta abierta desde hace seis meses o más y una que se haya reportado en los últimos seis meses. Cumplirlo no dice nada sobre cuál será su score.

(Cuándo puede aparecer un primer score y qué no fija ninguna regla: Tu línea de tiempo del crédito: qué esperar y cuándo.)

¿Dónde se equivoca la gente?

• Tarjetas con comisiones altas. En un caso de 2015, la CFPB describió tarjetas con un límite de $300 y un cargo inicial de $75: la cuarta parte de la línea desde el primer día. Lee primero la tabla de tasas y cargos de la tarjeta y busca una cuota anual de $0 y ningún cargo mensual.
• Cargar un saldo «para construir crédito». No hace falta: la CFPB dice que pagar tu saldo por completo cada mes es uno de los factores que pueden ayudar a tus scores, y en la mayoría de las tarjetas también significa no pagar intereses por las compras; a los adelantos de efectivo (cash advances) generalmente se les cobran intereses desde el día en que los sacas. (Más mitos: 11 cosas que todos entienden mal sobre el crédito.)
• Cerrar tu primera tarjeta. myFICO dice que cerrar una tarjeta podría hacerte perder parte de tu crédito disponible y subir tu utilization, y que cancelar una tarjeta no mejorará tus FICO Scores. La antigüedad de una cuenta cerrada puede seguir contando mientras permanezca en tu reporte, y los burós a menudo retiran las cuentas cerradas en buen estado después de unos 10 años.
• Abrir varias tarjetas a la vez. myFICO dice que abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo representa un mayor riesgo, sobre todo para quienes no tienen un historial de crédito largo.
• Pagar por un salto rápido del score. Cualquiera que prometa sumarte 100 puntos a tu score de la noche a la mañana te está vendiendo algo: nadie tiene derecho a retirar de un credit report la información negativa que sea correcta (CFPB). (Antes de pagarle a alguien para que te ayude con tu crédito: Mitos de crédito, estafas y lo que realmente es cierto.)
• Nunca revisar tus reportes. Puedes obtener los tres gratis cada semana en AnnualCreditReport.com (FTC); comprueba que tu nueva cuenta aparezca y que no tenga nada incorrecto.

Si te negaron la solicitud

Primero, lee el aviso. El prestamista tiene que comunicarte su decisión dentro de los 30 días siguientes a recibir tu solicitud completa. Si te la niega, su aviso debe incluir las razones específicas o decirte cómo obtenerlas: si las pides dentro de los 60 días siguientes al aviso, el prestamista tiene 30 días para dártelas (Regulation B, 12 CFR 1002.9, en inglés). La CFPB lo llama adverse action notice (aviso de acción adversa) (CFPB, en inglés). El aviso de muestra de la Regulation B incluye razones como «No credit file» (sin archivo de crédito) y «Limited credit experience» (experiencia de crédito limitada) (Regulation B, Appendix C, en inglés). Si el aviso trae un número de teléfono del prestamista, puedes llamar para preguntar por la decisión; quien decide es el prestamista.

Si la decisión usó tu credit report, el prestamista debe nombrar el buró. Si la decisión se basó, aunque sea en parte, en tu credit report, el prestamista también debe darte el nombre, la dirección y el número de teléfono del buró de crédito que le dio ese reporte, y decirte que el buró no tomó la decisión y no puede darte las razones. Si usó un credit score, también debe darte ese score y los factores clave que lo afectaron negativamente (15 U.S.C. 1681m, en inglés). Puedes obtener gratis una copia de ese reporte de ese buró si la pides dentro de los 60 días siguientes a recibir el aviso (FTC).

Revisa ese reporte y disputa lo que esté mal. Si algo es incorrecto o está incompleto, puedes disputarlo gratis con el buró de crédito y con la compañía que reportó la información (FTC; CFPB: cómo disputar un error, en inglés).

Antes de volver a solicitar, trabaja en las razones que te dio el aviso. Si fueron «No credit file» o «Limited credit experience», para eso son los pasos de arriba. (Normas y páginas consultadas el 20 de octubre de 2026.)