Abres una cuenta de cheques en un banco de EE. UU., y el empleado te pregunta si también quieres una tarjeta de crédito. La oferta indica un APR (tasa de porcentaje anual) y un pago mínimo, dice que tendrás un límite de crédito y te pide permiso para revisar tu crédito. Hasta ahora has pagado todo en efectivo o con tarjeta de débito. ¿Qué te ofrece el banco y qué va a revisar?
El crédito es pedir prestado ahora y pagar después; tu credit report (informe de crédito) registra cómo has pagado, y los prestamistas revisan ese credit report para decidir si te prestan y a qué tasa.
¿Qué ve un prestamista cuando revisa mi crédito?
Tres burós de crédito nacionales de EE. UU. (credit bureaus) —Equifax, Experian y TransUnion— llevan credit reports, así que la mayoría de las personas tiene más de uno. Los prestamistas no están obligados a reportar a los tres, pero la mayoría de las tarjetas de crédito de bancos y de cadenas de tiendas nacionales, junto con los préstamos, aparecen en los credit reports. Un credit report muestra el tipo de cada cuenta, su límite de crédito o el monto del préstamo, su saldo y tu historial de pagos.
Un credit score (puntaje crediticio) es una predicción, calculada con un credit report, de qué tan probable es que pagues a tiempo. Los prestamistas usan tu credit report y tus scores para decidir si te prestan, a qué tasa de interés y con qué límite. Un score más alto normalmente te facilita calificar y puede darte una mejor tasa. Mira qué cuenta como un buen credit score y cómo se construye.
Cuando solicitas crédito, la revisión del prestamista es un hard inquiry (consulta dura), que puede afectar tus FICO scores; ver tu propio credit report no los afecta. Arrendadores, aseguradoras y compañías de teléfono o de servicios públicos también pueden revisar tu credit report.
Tus ingresos y saldos bancarios no están en tu credit report. Los prestamistas a menudo preguntan por tus ingresos en la solicitud. Pagar en efectivo o con tarjeta de débito no es pedir prestado, así que normalmente no se reporta y no construye historial de crédito. FICO necesita al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y una que se haya reportado en los últimos seis meses para calcular un score.
¿Cómo funcionan una tarjeta de crédito y un préstamo con números reales?
Hay dos tipos principales de crédito:
| Tipo | Ejemplos | Cómo funciona |
|---|---|---|
| Crédito revolvente (revolving credit) | Tarjetas de crédito, líneas de crédito | Límite reutilizable; paga al menos el mínimo cada mes. |
| Crédito a plazos (installment credit) | Préstamo de auto, préstamo estudiantil, hipoteca | Un monto definido, normalmente con pagos mensuales fijos hasta liquidarlo. |
Ejemplo: tu nueva tarjeta tiene un límite de $1,000. Cargas a la tarjeta $400 de comida y facturas, y tu estado de cuenta muestra un saldo de $400.
- Paga los $400 completos a más tardar en la fecha de vencimiento. Con un período de gracia (el plazo entre el cierre del estado de cuenta y el vencimiento), que la mayoría de las tarjetas ofrecen en las compras, pagas $0 de intereses. Tu límite de $1,000 por lo general vuelve a estar disponible.
- Paga solo una parte, y el resto genera intereses según el APR de tu tarjeta; las compras nuevas también, desde el día en que las haces. En agosto de 2026, las cuentas de tarjetas de crédito bancarias con cargos de intereses tuvieron una tasa promedio de 22.36% (Reserva Federal, preliminar). Paga $100 y mantén un saldo de $300: un mes a esa tasa cuesta unos $5.59 ($300 × 22.36% ÷ 12).
Ejemplo: un préstamo de $20,000 para un auto nuevo a 60 meses al 7.54%, el promedio de las tasas que los bancos comerciales cobraron con más frecuencia en esos préstamos en agosto de 2026 (Reserva Federal, preliminar). Pagas $401.14 al mes, 60 veces: $24,068 en total, con $4,068 de intereses.
Una tarjeta con saldo de $0 es crédito sin deuda. Los scores miran cómo manejas ambos tipos, pero FICO dice que un préstamo pequeño que pidas solo para demostrar que puedes manejarlo "probablemente no" ("probably not") vale la pena.
¿Qué puedo hacer hoy?
- Si tienes un número de Seguro Social (SSN) o un ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente): pide el credit report de un buró en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial para obtener tus credit reports gratis (cada semana). Junto a cada cuenta, escribe "revolvente" o "a plazos" y anota cualquier atraso. Si no hay credit report o cuentas, ese es tu punto de partida. No compartas tu número con nosotros.
- Si no tienes ninguno: AnnualCreditReport.com necesita uno, así que llama a tu banco o cooperativa de crédito (credit union) y pregunta si sus tarjetas de crédito reportan a los tres burós y qué identificación acepta.
¿Sabrías leer tu primer estado de cuenta?
Tu primer estado de cuenta muestra un límite de crédito de $1,000, un saldo de $400 por compras y un pago mínimo. ¿Qué debes pagar a más tardar en la fecha de vencimiento para evitar intereses?
- A. El pago mínimo
- B. El saldo del estado de cuenta de $400 ✅
- C. El límite de crédito de $1,000
Por qué: el saldo del estado de cuenta es lo que pediste prestado, y pagarlo completo para la fecha de vencimiento normalmente evita intereses en las compras; si pagas solo el mínimo, el resto genera intereses, y el límite no es una factura.
¿De dónde salen estos datos?
- CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) — "What is a credit report?" (última revisión: 29 de enero de 2024), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-report-en-309/; "What is a credit score?" (última revisión: 2 de septiembre de 2026), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-score-en-315/ · Verificado el 2026-10-17
- CFPB — "What are some ways to start or rebuild a good credit history?" (última revisión: 13 de septiembre de 2024), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-some-ways-to-start-or-rebuild-a-good-credit-history-en-2155/; "What is a grace period for a credit card?" (última revisión: 23 de septiembre de 2024), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ · Verificado el 2026-10-17
- FTC (Comisión Federal de Comercio) — "Free Credit Reports" (junio de 2026), https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports; AnnualCreditReport.com — página principal, con su página "FAQs" enlazada al pie (sin fecha en la página), https://www.annualcreditreport.com/ · Verificado el 2026-10-17
- Experian — "What's Not Included in Your Credit Report?" (28 de septiembre de 2026). https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-not-included-in-your-credit-report/ · Verificado el 2026-10-17
- myFICO (FICO) — "What are the minimum requirements for a FICO Score?" (sin fecha en la página), https://www.myfico.com/credit-education/faq/scores/fico-score-requirements; "Types of Credit and How They Affect Your FICO Score" (sin fecha en la página), https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/credit-mix; "Does Checking Your Credit Score Lower it?" (actualizada el 1 de octubre de 2025), https://www.myfico.com/credit-education/credit-reports/does-checking-credit-score-lower-it · Verificado el 2026-10-17
- Federal Reserve (Reserva Federal) — G.19 Consumer Credit, publicación del 7 de octubre de 2026: planes de tarjetas de crédito, cuentas a las que se cobraron intereses, y préstamos para autos nuevos en bancos comerciales, a 60 meses, agosto de 2026 (preliminar). https://www.federalreserve.gov/releases/g19/20261007/ · Verificado el 2026-10-17
- Regulation Z, 12 CFR 1026.2(a)(14) y (a)(20) — el crédito es el derecho a diferir el pago de una deuda; en el crédito abierto (revolvente), el monto que puedes pedir prestado por lo general vuelve a estar disponible a medida que pagas el saldo (eCFR, texto vigente, actualizado al 15 de octubre de 2026). https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1026/subpart-A/section-1026.2 · Verificado el 2026-10-17