Acabas de mudarte a EE. UU. Tienes un pasaporte y una cuenta bancaria nueva. Luego, una solicitud de tarjeta de crédito te pide tu número de Seguro Social (SSN), y no lo tienes. Un amigo te dice que mejor saques un ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente). Un anuncio en internet te ofrece venderte un número de nueve dígitos. Antes de elegir, revisa qué dicen las reglas.
Un archivo de crédito en EE. UU. empieza con una cuenta a tu nombre que se reporta a los burós de crédito; si el prestamista te pide un número, da tu propio SSN o ITIN.
¿Qué número uso y cuánto puede tardar un ITIN?
El número que uses depende de las reglas del IRS (Servicio de Impuestos Internos), no de cuándo quieras una tarjeta:
- Si tienes un SSN o cumples los requisitos para obtenerlo, el IRS indica que no presentes el Formulario W-7, la solicitud del ITIN. Lo mismo vale mientras tu solicitud de SSN esté pendiente. Para saber si los cumples, el IRS te remite a SSA.gov/espanol (instrucciones del IRS para el Formulario W-7, revisadas en diciembre de 2024).
- Un ITIN es para quienes necesitan un número de identificación fiscal de EE. UU. para los impuestos federales y no son elegibles para un SSN. El Formulario W-7 normalmente va junto con tu declaración de impuestos federal (página del IRS sobre el ITIN, actualizada el 28 de octubre de 2025).
¿Preguntas de inmigración? Consulta uscis.gov o pregunta a un abogado de inmigración o a un representante acreditado por el Departamento de Justicia (DOJ): este curso trata de crédito, no de leyes de inmigración.
Ejemplo: Sofía solicitó un SSN. Mei no puede obtenerlo y debe presentar una declaración de impuestos federal.
- Sofía no presenta el Formulario W-7. Espera su SSN y lo usa en su primera solicitud.
- Mei envía por correo el Formulario W-7 con su declaración el 2 de marzo. La página del IRS sobre el ITIN (actualizada el 28 de octubre de 2025) pide contar con 7 semanas para la respuesta, o de 9 a 11 para las solicitudes enviadas del 15 de enero al 30 de abril o desde el extranjero. Así que calcula recibir respuesta del 4 al 18 de mayo (2 de marzo más 9 u 11 semanas). Si lo hubiera enviado desde EE. UU. el 2 de septiembre, la estimación del IRS sería de 7 semanas: el 21 de octubre.
¿Una cuenta abierta con un ITIN puede construir mi crédito?
Puede, cuando el emisor la reporta a los burós de crédito (credit bureaus). FICO dice que tu FICO Score se calcula solo con la información de tu credit report (informe de crédito). FICO menciona una excepción: el UltraFICO Score, que toma en cuenta datos de tus cuentas bancarias si decides compartirlos. Algunos bancos y cooperativas de crédito (credit unions) aceptan un ITIN, así que pregunta primero si el tuyo lo acepta y si su tarjeta reporta a los tres burós (Equifax, Experian y TransUnion). Construir crédito como recién llegado compara una secured card (tarjeta de crédito asegurada) y un credit-builder loan (préstamo para construir crédito).
Pero los prestamistas miran más que tu score (puntaje crediticio). Desde mediados de 2026, las directrices federales permiten a los bancos y a las cooperativas de crédito tratar un ITIN usado en lugar de un SSN como motivo de revisiones adicionales (Orden Ejecutiva 14406, 19 de mayo de 2026; aviso de FinCEN FIN-2026-A002, emitido junto con la FDIC, la OCC y la NCUA, 5 de junio de 2026). Si solicitas con un ITIN, espera más preguntas o solicitudes de documentos.
¿Qué no sirve para empezar un archivo de crédito en EE. UU.?
- Tu historial de crédito de otro país. Experian dice que el historial de crédito no te sigue a EE. UU. Construir crédito como recién llegado explica una excepción. Un archivo en EE. UU. igual necesita una cuenta en EE. UU.
- Una tarjeta que no se reporta. El CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) dice que los pagos con tarjeta de débito o prepagada normalmente no se reportan a los burós. Pregunta al emisor si la reporta.
- Un "número de privacidad crediticia" (CPN) comprado, como el del anuncio. Si solicitas crédito con un número que no es el tuyo, dice la FTC (Comisión Federal de Comercio), no te lo darán, y podrías enfrentar multas o cárcel.
¿Qué puedo hacer hoy?
- Si tienes un SSN o un ITIN: pregunta en tu banco o cooperativa de crédito cuáles de sus tarjetas reportan a los tres burós y aceptan tu número.
- Si no tienes ninguno: lee "Quién necesita un ITIN" en la página del IRS sobre el ITIN. Si lo necesitas, algunos sitios VITA con servicios de ITIN (página del IRS actualizada el 22 de julio de 2026) te ayudan gratis con el Formulario W-7. Si no, pregunta en un banco o cooperativa de crédito qué identificación acepta para una tarjeta que reporte a los burós.
No compartas tu número con nosotros.
¿Qué paso conviene mientras esperas tu SSN?
Tu solicitud de SSN está pendiente y quieres empezar a construir crédito en EE. UU. ¿Cuál es el paso correcto?
- A. Presentar ahora el Formulario W-7 para poder solicitar antes con un ITIN
- B. Esperar tu SSN y luego solicitar una cuenta que reporte a los burós ✅
- C. Comprar un "número de privacidad crediticia" para usarlo hasta que llegue tu SSN
Por qué: el IRS pide no presentar el Formulario W-7 mientras tu solicitud de SSN esté pendiente, y solicitar crédito con un número ajeno puede traerte multas o cárcel.
¿De dónde salen estos datos?
- IRS — "Número de identificación personal del contribuyente del IRS (ITIN)" (página revisada o actualizada por última vez el 28 de octubre de 2025), https://www.irs.gov/es/tin/itin/individual-taxpayer-identification-number-itin; "Instrucciones para el Formulario W-7 (12/2024)" (revisión de diciembre de 2024; página revisada o actualizada por última vez el 30 de abril de 2026), https://www.irs.gov/es/instructions/iw7sp; "Sitios de Asistencia Voluntaria al Contribuyente con los Impuestos sobre los Ingresos (VITA) con servicios de número de identificación personal del contribuyente del IRS (ITIN)" (página revisada o actualizada por última vez el 22 de julio de 2026), https://www.irs.gov/es/tin/itin/volunteer-income-tax-assistance-vita-sites-with-itin-services · Verificado el 2026-10-17
- Directrices federales — Orden Ejecutiva 14406, "Restoring Integrity to America's Financial System" (firmada el 19 de mayo de 2026; Federal Register, 22 de mayo de 2026), https://www.federalregister.gov/documents/2026/05/22/2026-10400/restoring-integrity-to-americas-financial-system; FinCEN, junto con la FDIC, la OCC y la NCUA, aviso FIN-2026-A002 (5 de junio de 2026), https://www.fincen.gov/resources/advisories/fincen-advisory-fin-2026-a002 · Verificado el 2026-10-17
- CFPB — "What are some ways to start or rebuild a good credit history?" (última revisión: 13 de septiembre de 2024), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-some-ways-to-start-or-rebuild-a-good-credit-history-en-2155/; "What is a credit report?" (última revisión: 29 de enero de 2024), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-report-en-309/ · Verificado el 2026-10-17
- FTC — "Fixing Your Credit FAQs" (noviembre de 2023). https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit-faqs · Verificado el 2026-10-17
- myFICO (FICO) — "What's in your credit score?" (actualizada en octubre de 2026). https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score · Verificado el 2026-10-17
- Experian — "Canadian Credit History Will Not Transfer to United States" (15 de julio de 2016). https://www.experian.com/blogs/ask-experian/canadian-credit-history-will-not-transfer-to-u-s/ · Verificado el 2026-10-17
- Páginas de los propios bancos y cooperativas de crédito — Capital One, "How to get a credit card with an ITIN" (30 de abril de 2026), https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/what-is-an-itin/; Latino Community Credit Union, "Become A Member" (sin fecha en la página), https://latinoccu.org/become-a-member-2/ · Verificado el 2026-10-17