Tu credit report (informe de crédito) gratis muestra un pago atrasado que sabes que fue real, y quizá otro que tienes claro que está mal. Luego, un anuncio, un mensaje de texto o un amigo te manda a una compañía que promete "poner en orden" tu credit report por una cuota mensual. Suena a ayuda. Antes de pagar o firmar algo, conviene saber qué puede hacer legalmente cualquiera con cada anotación.
Nadie, ni siquiera una compañía de "credit repair", tiene derecho a retirar de tu credit report información exacta y actual, y los errores reales puedes disputarlos tú mismo, gratis.
¿Qué puede hacer legalmente por mí una compañía de "credit repair"?
Ejemplo: el lunes 2 de marzo de 2026, Elena abre su credit report gratis. Muestra dos pagos atrasados en su tarjeta. Uno es exacto: pagó tarde en 2025. El otro es incorrecto: el estado de cuenta de su banco muestra que ese mes pagó a tiempo. Ese mismo día, una compañía le ofrece retirar ambos y le pide por adelantado su primera cuota mensual.
- El pago atrasado exacto puede quedarse. Antes de que firme, la compañía debe darle una declaración por escrito de sus derechos. Dice que ni ella ni ninguna compañía de ese tipo "tiene derecho a que se retire de tu credit report información exacta, actual y verificable". Un buró de crédito estadounidense (credit bureau) puede reportar la mayor parte de la información negativa durante siete años.
- El incorrecto es un error que ella misma puede disputar, gratis, ante cada buró que lo muestre y ante el emisor de la tarjeta, con el estado de cuenta de su banco como prueba. Si la anotación resulta incorrecta o no se puede verificar, el buró debe corregirla o retirarla.
- La tarifa por adelantado viola la ley. La compañía no puede cobrar hasta haber prestado por completo los servicios que prometió. Además, le debe a Elena un contrato por escrito que ella puede cancelar sin penalidad antes de la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo. Si firma el lunes, es el jueves 5 de marzo (martes, miércoles, jueves).
Así que la compañía no puede lograr legalmente que se retire la anotación exacta; para la incorrecta, enviaría la disputa que Elena puede enviar por su cuenta.
¿Cómo detecto una estafa de "credit repair"?
La FTC (Comisión Federal de Comercio) enumera estas señales de una estafa de "credit repair". Aléjate de cualquiera que:
- insista en que pagues antes de ayudarte
- te diga que no contactes tú mismo a los burós de crédito
- te diga que disputes información que sabes que es exacta, o que mientas en una solicitud de crédito o de préstamo
- te diga que presentes un reporte falso de robo de identidad, algo que la FTC considera un delito que podría acarrear una multa, prisión o ambas
- no te explique tus derechos legales
- prometa una "nueva identidad crediticia"
Los CPN ("credit privacy numbers", supuestos números de privacidad crediticia) se venden como una forma de conseguirla. Los fiscales federales dicen que son "en realidad números de Seguro Social robados". Si usas un número que no es el tuyo para solicitar crédito, dice la FTC, no lo obtendrás y podrías enfrentarte a multas o a prisión.
11 cosas que todos entienden mal sobre el crédito explica con más detalle ocho estafas, y los mitos sobre mantener un saldo, revisar tu propio score (puntaje crediticio) y cerrar tarjetas viejas.
¿Qué puedo hacer hoy?
- Si una compañía quiere dinero antes de terminar su trabajo, o te ofrece una nueva identidad crediticia: no pagues. Repórtala a la FTC en ReportFraud.ftc.gov.
- En cualquier otro caso: pídele tu credit report a un buró en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial para obtener tus credit reports gratis; cada buró ofrece uno gratis cada semana. Junto a cada pago atrasado o cuenta en cobranza, escribe "exacto" o "incorrecto". Solo hay que disputar los errores, y puedes hacerlo tú mismo, gratis.
¿Qué pago atrasado deberías disputar?
Tu credit report muestra dos pagos atrasados: uno que de verdad pagaste tarde y otro que pagaste a tiempo. ¿Cuál deberías disputar?
- A. Ambos, a través de una compañía de "credit repair"
- B. Solo el que pagaste a tiempo, tú mismo, gratis ✅
- C. Ambos, tú mismo
Por qué: disputa solo lo que es inexacto, y puedes hacerlo tú mismo gratis; nadie tiene derecho a que se retire información exacta y actual, sin importar quién envíe la disputa.
¿De dónde salen estos datos?
- FTC — "Fixing Your Credit FAQs" (noviembre de 2023), https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit-faqs; "Disputing Errors on Your Credit Reports" (abril de 2024), https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports; alerta para consumidores "Influencers are pushing this illegal trick to 'fix' your credit report" (5 de enero de 2026), https://consumer.ftc.gov/consumer-alerts/2026/01/influencers-are-pushing-illegal-trick-fix-your-credit-report · Verificado el 2026-10-17
- Leyes de EE. UU., United States Code, edición de 2024 (govinfo.gov) — Credit Repair Organizations Act, 15 U.S.C. §1679b, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679b.htm; §1679c, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679c.htm; §1679d, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679d.htm; §1679e, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679e.htm; Fair Credit Reporting Act §611, 15 U.S.C. §1681i, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapIII-sec1681i.htm · Verificado el 2026-10-17
- CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) — "How long does information stay on my credit report?" (última revisión: 2 de septiembre de 2026), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-does-information-stay-on-my-credit-report-en-323/; "What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?" (última revisión: 15 de mayo de 2024), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-the-difference-between-credit-counseling-and-debt-settlement-debt-consolidation-or-credit-repair-en-1449/ · Verificado el 2026-10-17
- Administración del Seguro Social, Oficina del Inspector General — "Oklahoma Man Sentenced to 18 Months in Prison for Use of Credit Profile Numbers" (2 de noviembre de 2018). https://oig.ssa.gov/news-releases/2018-11-02-audits-and-investigations-investigations-oct23-oklahoma-cpns/ · Verificado el 2026-10-17