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Calculadora de Credit Utilization
La credit utilization es qué parte de tu crédito disponible estás usando: tu saldo reportado dividido entre tu límite de crédito, mostrado como porcentaje. Es una parte importante de la categoría de saldos adeudados (amounts owed), que representa cerca del 30% de los FICO scores según los pesos que publica FICO, solo por detrás del historial de pago. Esta calculadora es gratis, no requiere login y funciona por completo en tu navegador.
Ingresa el saldo y el límite de crédito de cada tarjeta, y verás al instante tu utilization por cada tarjeta más tu utilization general de todas ellas — todo calculado en tu navegador.
Tus tarjetas
Ingresa el saldo y el límite de crédito de al menos una tarjeta para ver tu utilization.
¿Nuevo en el crédito? Empieza con una guía fundamental: Cómo construir crédito desde cero · Cómo construir crédito como inmigrante · ¿Qué es un buen credit score?
Solo contenido educativo — matemática de utilization, no una decisión de crédito, asesoría financiera ni una predicción de score. Los resultados muestran tus proporciones, no lo que hará tu score.
Cómo funciona la credit utilization
Qué es la utilization
La utilization es tu saldo reportado dividido entre tu límite de crédito, mostrado como porcentaje. Es una parte importante de la categoría de saldos adeudados (amounts owed) — cerca del 30% de los FICO scores según los pesos que publica FICO —, así que después de pagar a tiempo es la palanca que controlas de forma más directa.
Por tarjeta vs general
La utilization se califica de dos maneras que importan por igual: por tarjeta (cada tarjeta individual) y general (todos los saldos divididos entre todos los límites). Llevar una tarjeta al máximo puede perjudicarte aunque tu total entre todas las tarjetas todavía se vea bajo.
El momento: la statement closing date
Los emisores normalmente reportan tu saldo en la statement closing date, no en la fecha de vencimiento unas tres semanas después. Reduce el saldo a una cantidad pequeña unos días antes de que cierre el estado de cuenta para que lo que normalmente se reporte sea un saldo mínimo, y luego paga el resto para la fecha de vencimiento y evitar intereses.
En la meta — Menos del 10% en total. La meta que enseñamos: menos del 10% en cada tarjeta y en total, no el 30%.
Por encima de la meta — Por encima de la meta del 10%. Reduce este saldo hacia menos del 10% antes de la statement closing date.
Alto — Entre 30% y 50% trabaja en tu contra. Reduce este saldo hacia menos del 10% para poner la utilization a tu favor.
Crítico — Más del 50% es un lastre significativo para tu score. Prioriza reducir este saldo, empezando primero por tu tarjeta más al tope.
Cómo reducirla
- Reduce el saldo unos días antes de tu statement closing date. Los emisores normalmente reportan el saldo que aparece cuando cierra el estado de cuenta — no tu saldo de la fecha de vencimiento unas tres semanas después —, así que lo que normalmente se reporta es un saldo pequeño al cierre.
- Mantén abiertas las tarjetas sin cuota anual. Cerrar una tarjeta le resta su límite a tu total, lo que puede subir tu utilization general aunque debas la misma cantidad.
- Pide un aumento de tu límite de crédito. Un límite más alto reduce tu utilization aunque tus gastos no cambien — y pregunta si tu emisor puede hacerlo sin un hard inquiry, ya que eso varía según el emisor.
- Paga primero tu tarjeta más al tope. La utilization por tarjeta importa, así que bajar una sola tarjeta al tope ayuda más que repartir el mismo pago en varias tarjetas que ya están bajas.
Revisado por Andrey Kuzmin, fundador de VenturePath
Cómo funciona esta herramienta
La utilization es tu saldo reportado dividido por tu límite de crédito; se calcula por tarjeta y en general. Es una parte importante de la categoría «amounts owed» (saldos adeudados), que es cerca del 30% de un score de FICO según los pesos que publica FICO (fuente: myFICO). La calculadora funciona por completo en tu navegador — nada de lo que ingresas se guarda ni se envía.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una buena tasa de utilization?
La meta que enseñamos es menos del 10% en cada tarjeta y en total, no el 30%.
¿La utilization se mide por tarjeta o en general?
Ambas. Tu score mira cada tarjeta por separado (por tarjeta) y todos tus saldos divididos entre todos tus límites (general), así que llevar una sola tarjeta al máximo puede perjudicarte aunque tu total se vea bajo.
¿Esta calculadora afecta mi crédito o guarda mis datos?
No. Es educativa y funciona por completo en tu navegador — sin login, no se envía nada a ningún lado, y no es una consulta de crédito. No le hace nada a tu crédito y no guarda ninguno de tus números.
¿Cómo reduzco mi utilization rápidamente?
Reduce tu saldo antes de tu statement closing date, ya que normalmente ese es el saldo que se reporta. Enfócate primero en tu tarjeta más al tope, y pide a tu emisor un aumento de tu límite de crédito (idealmente sin un hard inquiry).
¿Es mejor 0% de utilization?
El 0% no es una meta en sí. Experian dice que un 0% no da ningún beneficio adicional, y myFICO dice que, en algunos casos, una proporción baja ayuda más que no usar nada de tu crédito disponible; ninguno dice cuántos dólares dejar en la tarjeta. Usa tus tarjetas, paga el total y nunca mantengas un saldo para ayudar a tu score. La meta que enseñamos: menos del 10% en cada tarjeta y en total.