Herramienta gratis
Calculadora de Credit Utilization
La credit utilization es qué parte de tu crédito disponible estás usando: tu saldo reportado dividido entre tu límite de crédito, mostrado como porcentaje. Es cerca del 30% de tu FICO score, solo por detrás del historial de pago. Esta calculadora es gratis, no requiere login y funciona por completo en tu navegador.
Ingresa el saldo y el límite de crédito de cada tarjeta, y verás al instante tu utilization por cada tarjeta más tu utilization general de todas ellas — todo calculado en tu navegador.
Tus tarjetas
Ingresa el saldo y el límite de crédito de al menos una tarjeta para ver tu utilization.
¿Nuevo en el crédito? Empieza con una guía fundamental: Cómo construir crédito desde cero · Cómo construir crédito como inmigrante · ¿Qué es un buen credit score?
Solo contenido educativo — matemática de utilization, no una decisión de crédito, asesoría financiera ni una predicción de score. Los resultados muestran tus proporciones, no lo que hará tu score.
Cómo funciona la credit utilization
Qué es la utilization
La utilization es tu saldo reportado dividido entre tu límite de crédito, mostrado como porcentaje. Es la parte más grande de la categoría de saldos adeudados (amounts owed) — cerca del 30% de tu FICO score —, así que después de pagar a tiempo es la palanca que controlas de forma más directa.
Por tarjeta vs general
La utilization se califica de dos maneras que importan por igual: por tarjeta (cada tarjeta individual) y general (todos los saldos divididos entre todos los límites). Llevar una tarjeta al máximo puede perjudicarte aunque tu total entre todas las tarjetas todavía se vea bajo.
El momento: la statement closing date
Los emisores reportan tu saldo en la statement closing date, no en la fecha de vencimiento unas tres semanas después. Reduce el saldo a una cantidad pequeña unos días antes de que cierre el estado de cuenta para que lo que se reporte sea un saldo mínimo, y luego paga el resto para la fecha de vencimiento y evitar intereses.
Zona ideal — Menos del 10%, siendo ideal el rango de un solo dígito bajo (aproximadamente 1–9%) — myFICO ha citado un promedio cercano al 4%. Esta es la meta, no el 30%.
Bien, no óptimo — Menos del 30% evita un daño real, pero es el mínimo, no la meta. Mientras más bajo, mejor — busca reducirlo hacia menos del 10%.
Alto — Entre 30% y 50% trabaja en tu contra. Reduce este saldo hacia menos del 10% para poner la utilization a tu favor.
Crítico — Más del 50% es un lastre significativo para tu score. Prioriza reducir este saldo, empezando primero por tu tarjeta más al tope.
Cómo reducirla
- Reduce el saldo unos días antes de tu statement closing date. Los emisores reportan el saldo que aparece cuando cierra el estado de cuenta — no tu saldo de la fecha de vencimiento unas tres semanas después —, así que lo que se reporta es un saldo pequeño al cierre.
- Mantén abiertas las tarjetas sin cuota anual. Cerrar una tarjeta le resta su límite a tu total, lo que puede subir tu utilization general de un día para otro aunque debas la misma cantidad.
- Pide un aumento de tu límite de crédito. Un límite más alto reduce tu utilization aunque tus gastos no cambien — y pregunta si tu emisor puede hacerlo sin un hard inquiry, ya que eso varía según el emisor.
- Paga primero tu tarjeta más al tope. La utilization por tarjeta importa, así que bajar una sola tarjeta al tope ayuda más que repartir el mismo pago en varias tarjetas que ya están bajas.
Revisado por Andrey Kuzmin, fundador de VenturePath
Cómo funciona esta herramienta
El utilization es tu saldo reportado dividido por tu límite de crédito; se calcula por tarjeta y en general. La categoría «amounts owed» (montos adeudados), que domina, es cerca del 30% de un score de FICO (fuente: myFICO). La calculadora funciona por completo en tu navegador — nada de lo que ingresas se guarda ni se envía.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una buena tasa de utilization?
Menos del 10% es bueno, y el rango de un solo dígito bajo (aproximadamente 1–9%) es la zona ideal — myFICO ha citado un promedio cercano al 4%. Menos del 30% es solo el mínimo para evitar un daño real, no la meta.
¿La utilization se mide por tarjeta o en general?
Ambas. Tu score mira cada tarjeta por separado (por tarjeta) y todos tus saldos divididos entre todos tus límites (general), así que llevar una sola tarjeta al máximo puede perjudicarte aunque tu total se vea bajo.
¿Esta calculadora afecta mi crédito o guarda mis datos?
No. Es educativa y funciona por completo en tu navegador — sin login, no se envía nada a ningún lado, y no es una verificación de crédito. No le hace nada a tu crédito y no guarda ninguno de tus números.
¿Cómo reduzco mi utilization rápidamente?
Reduce tu saldo antes de tu statement closing date, ya que ese es el saldo que se reporta. Enfócate primero en tu tarjeta más al tope, y pide a tu emisor un aumento de tu límite de crédito (idealmente sin un hard inquiry).
¿Es mejor 0% de utilization?
No del todo. Reportar un saldo mínimo es ligeramente mejor que un 0% exacto, porque muestra que la cuenta está activa y administrada. La diferencia es pequeña, sin embargo — cualquier cosa por debajo del 10% está bien.