Tu credit score es una foto de cómo has manejado el crédito, calificado de 300 a 850. Es una fórmula matemática (el FICO Score data de 1989, según myFICO), no un juicio sobre ti como persona; y una vez que sabes qué entra en ella, deja de ser un misterio.
¿Qué credit score se considera bueno?
En general, 670 o más es «bueno»: a partir de ahí los prestamistas empiezan a verte como menor riesgo. Estos son los cinco rangos de FICO que usan los prestamistas y lo que cada uno les indica, según myFICO. Cada prestamista fija sus propios criterios, así que ningún rango garantiza una aprobación ni una tasa:
| Rango de score | Nivel | Lo que indica, según myFICO |
|---|---|---|
| 800–850 | Excepcional | Muy por encima del promedio de EE. UU.; un riesgo excepcionalmente bajo |
| 740–799 | Muy bueno | Por encima del promedio de EE. UU.; un prestatario confiable |
| 670–739 | Bueno | Cerca o un poco por encima del promedio de EE. UU.; la mayoría de los prestamistas lo considera un buen score |
| 580–669 | Regular | Por debajo del promedio de EE. UU. |
| 300–579 | Malo | Muy por debajo del promedio de EE. UU.; el prestatario puede ser un riesgo |
El FICO Score promedio en EE. UU. es 714, dentro del rango «bueno»: el informe de otoño de 2026 de FICO (25 de agosto de 2026) dice que no cambió de octubre de 2025 a abril de 2026 y que está un punto por debajo del año anterior. Los scores más altos suelen calificar para mejores tasas y condiciones (myFICO), pero nadie puede prometerte un score, una tasa ni un plazo.
De qué se compone realmente tu score
Cinco cosas, con los pesos que publica FICO (myFICO); FICO dice que la importancia de estas categorías puede variar de una persona a otra:
| Factor | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pago | 35% | Si pagas a tiempo. La categoría más grande — un solo pago con 30+ días de atraso puede bajar un score, y cuánto depende del resto de tu historial de crédito. |
| Saldos adeudados (amounts owed), incluido el credit utilization (uso del crédito) | 30% | Cuánto debes, incluido qué porcentaje de tu crédito disponible estás usando; puedes bajarlo antes de cada cierre del estado de cuenta. (Cómo funciona y el número al que apuntar.) |
| Antigüedad del historial | 15% | La edad de tus cuentas. Cuanto más viejas, mejor; por eso conviene mantener abierta tu tarjeta más antigua. |
| Crédito nuevo | 10% | Solicitudes recientes y hard inquiries (consultas duras); demasiadas en poco tiempo señalan riesgo. |
| Combinación de créditos (credit mix) | 10% | Tener tanto tarjetas como préstamos ayuda un poco, pero nunca tomes deuda solo por la combinación. |
Los dos primeros —historial de pago + saldos adeudados (que incluyen el utilization)— son cerca del 65% de un FICO score según los pesos que publica FICO, y son los dos que controlas de forma más directa.
Qué NO afecta tu credit score
Tan importante como los cinco factores es lo que no está en ellos:
- Tus ingresos o tu salario. No aparecen en tu credit report (informe de crédito) para nada: el reporte cubre tu identidad, tus cuentas, el historial de pago, las consultas y los registros públicos, no lo que ganas. (Los prestamistas preguntan por tus ingresos aparte en la solicitud; el score en sí no puede verlos.)
- Revisar tu propio score. Consultar tu score o tu reporte es una soft inquiry (consulta suave): nunca baja el número. Solo las hard inquiries de solicitudes de crédito reales cuentan en tu contra, y hasta esas caen en el crédito nuevo (10% según los pesos que publica FICO).
- El efectivo y la actividad de la tarjeta de débito. Las compras con débito y el efectivo normalmente no se reportan a los burós de crédito (CFPB), y por eso pagar todo con débito no construye historial por sí solo.
Cómo revisar tu score y tu reporte — gratis
Son dos cosas distintas, y ambas gratis:
- Tus credit reports —los datos de base— son gratis en annualcreditreport.com: uno de cada uno de los tres burós cada semana, un beneficio que se volvió permanente en 2023 (FTC). En el reporte es donde viven los errores, así que este es el que conviene leer de verdad.
- Tu score — apps gratuitas (Credit Karma y algunas apps bancarias) muestran uno sin costo. Solo recuerda la advertencia sobre los modelos que viene más abajo: el número de una app es una referencia, no el número que consultará un prestamista.
Y como revisar tu propio score es una soft inquiry, puedes mirarlo tan seguido como quieras: no cuesta nada y no afecta nada.
¿Cuánto falta para que tengas un score?
Sin historial de crédito no hay score en absoluto: no es un cero, simplemente no hay nada que calcular. Para un primer FICO score, FICO necesita al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más y una que se haya reportado en los últimos seis meses (VantageScore puede aparecer después de aproximadamente un mes). De ahí en adelante, el número sigue los cinco factores de arriba —sobre todo los pagos a tiempo y los saldos bajos—. (Cuándo puede aparecer un primer score y qué no fija ninguna regla: tu línea de tiempo del crédito.)
Por qué tienes más de un score
No existe un único «tu credit score». Tienes muchos, porque:
- Hay dos compañías principales de scoring —FICO (según FICO, lo usa el 90% de los principales prestamistas de EE. UU.) y VantageScore— y ponderan los factores de forma un poco distinta.
- Hay tres burós de crédito (Equifax, Experian, TransUnion), y tus datos pueden diferir entre ellos.
- Apps gratuitas como Credit Karma muestran un VantageScore, que puede diferir del FICO score que un prestamista realmente ve, y puede calificarte tras cerca de un mes de historial (FICO necesita una cuenta abierta desde hace al menos seis meses). Úsalo para seguir la tendencia, no para leer el número exacto.
Así que no entres en pánico por pequeñas diferencias entre apps: mira la tendencia, no el dígito exacto. (Para ver en qué se diferencian realmente los dos modelos, revisa los modelos de scoring explicados — este resumen los trata brevemente a propósito.)
Cómo mover tu número hacia arriba
El score sigue a los factores, así que (los porcentajes son los pesos que publica FICO):
- Paga a tiempo, siempre (35%) — configura el autopay (pago automático).
- Mantén bajo el utilization (parte de los saldos adeudados, 30%) — y paga antes de tu statement closing date (fecha de cierre del estado de cuenta) para que lo que normalmente se reporte sea un saldo bajo.
- Mantén abiertas las cuentas viejas (15%) y espacia las solicitudes (10%).
- ¿Empiezas desde cero? Abre una cuenta y deja que el tiempo trabaje — mira cómo construir crédito desde cero. ¿Nuevo en el sistema de crédito de EE. UU.? Cómo construir crédito siendo inmigrante.
En resumen: 670 es «bueno», los scores más altos suelen calificar para mejores tasas (cada prestamista fija sus propios límites), y el número es solo la suma de cinco hábitos —sobre todo, pagar a tiempo y mantener los saldos bajos.