Herramienta gratis
Secured card vs credit-builder loan: calculadora de costo
Un secured card y un credit-builder loan son las dos formas más comunes de construir crédito desde cero — pero cuestan cantidades muy distintas. El depósito de un secured card es reembolsable, así que una tarjeta sin cuota anual normalmente cuesta alrededor de $0. Un credit-builder loan cobra intereses y cargos que no recuperas. Esta calculadora gratis compara el costo real en dólares de cada uno, lado a lado — sin iniciar sesión, sin verificación de crédito, y funciona por completo en tu navegador.
Ingresa los términos de cada opción abajo y ve qué camino cuesta menos — y por cuánto. Todo se calcula en tu navegador; nada se envía a ningún lado.
Compara los dos costos
Secured card
Credit-builder loan
¿Nuevo en el crédito? Empieza con la guía básica: Cómo construir crédito desde cero
Solo contenido educativo — cálculo de costo en dólares, no una decisión de crédito, asesoría financiera ni una predicción de score. Los términos de los productos cambian; confirma las tasas y los cargos actuales antes de solicitar.
Secured card vs credit-builder loan: el costo real
Secured card: un depósito reembolsable, normalmente alrededor de $0 neto
Con un secured card das un depósito de garantía reembolsable — a menudo alrededor de $200 — y ese monto normalmente se convierte en tu límite de crédito. El depósito no es un cargo y no se gasta: se queda ahí mientras la cuenta está abierta y regresa a ti cuando mejoras a una tarjeta sin depósito o cierras la cuenta en buen estado. Así que el único costo real es la cuota anual, y muchos buenos secured cards no tienen ninguna. El costo neto de un secured card sin cuota anual es de alrededor de $0. Solo recuerda que el depósito está retenido mientras la cuenta esté abierta, así que no uses dinero que vayas a necesitar pronto.
Credit-builder loan: pagas intereses y cargos para ahorrar
Un credit-builder loan funciona al revés. El prestamista retiene un monto fijo — digamos $500 — en una cuenta de ahorros que no puedes tocar, haces pagos mensuales fijos durante 6 a 24 meses y recuperas el dinero al final menos los intereses y cualquier cargo. Como cobra intereses más a veces un cargo administrativo único, nunca es gratis: esos intereses y ese cargo son dinero que no recuperas. La calculadora de arriba muestra exactamente cuánto, usando amortización estándar.
Un ejemplo resuelto
Un secured card sin cuota anual queda en alrededor de $0 neto porque el depósito regresa. Un credit-builder loan de $500 pagado en 12 meses a un 12% de APR cuesta aproximadamente $33 en intereses — así que el secured card sale alrededor de $33 más barato en ese año. Sube el APR, alarga el plazo o agrega un cargo administrativo y el costo del préstamo aumenta; una tarjeta con cuota anual reduce la diferencia. Haz tus propios números en la calculadora de arriba.
Más barato no es automáticamente mejor (la investigación honesta)
El costo es solo la mitad de la decisión. En el gran estudio aleatorizado financiado por la CFPB (Burke, Jamison, Karlan, Mihaly y Zinman; CFPB, 2020), el efecto promedio de un credit-builder loan sobre los credit scores fue cercano a cero. Ayudó principalmente a personas sin un préstamo a plazos existente que pagaron a tiempo, e hizo poco — o incluso resultó contraproducente — para quienes ya cargaban con un préstamo. Alrededor del 39% de las personas que abrieron uno hicieron al menos un pago atrasado en el propio préstamo, lo cual juega en contra de tu crédito. Así que el camino más barato no siempre es el correcto: si ya tienes un préstamo a plazos o el dinero está justo, un secured card suele ser el primer paso más seguro, mientras que un credit-builder loan puede tener sentido si tienes un historial de crédito delgado, aún no tienes una cuenta a plazos y quieres ahorro forzado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más barato, un secured card o un credit-builder loan?
Normalmente el secured card. El depósito de un secured card sin cuota anual es totalmente reembolsable, así que su costo neto es de alrededor de $0. Un credit-builder loan cobra intereses y a veces un cargo único que no recuperas. Ingresa tus propios números en la calculadora de arriba para ver la diferencia exacta para tu situación.
¿Recuperas tu dinero en cada uno?
Con un secured card, sí — el depósito es reembolsable cuando mejoras a una tarjeta sin depósito o cierras la cuenta en buen estado; está retenido, no gastado. Con un credit-builder loan recuperas el monto que ahorraste, pero menos los intereses y cualquier cargo administrativo, que son costos reales.
¿Cómo se calcula el costo de un credit-builder loan?
Con amortización estándar. Tu pago mensual es fijo, parte de cada pago son intereses, y los intereses totales son lo que pagas por encima del monto que recuperas — más cualquier cargo administrativo único. La calculadora de arriba corre la amortización completa para el monto del préstamo, el plazo y el APR que ingreses.
¿Cuál debería elegir?
Si ya tienes un préstamo a plazos, el dinero está justo, o solo quieres el inicio de menor costo, un secured card sin cuota anual suele ser el mejor primer paso — cuesta alrededor de $0 y además baja tu utilization. Un credit-builder loan puede tener sentido si aún no tienes una cuenta a plazos y quieres ahorro forzado junto con el historial de crédito. Confirma los términos actuales con cualquier proveedor antes de registrarte.
¿Esta calculadora afecta mi crédito o guarda mis datos?
No. Es educativa y funciona por completo en tu navegador — sin iniciar sesión, sin verificación de crédito, y nada se envía a ningún lado. No hace nada a tu crédito y no guarda ninguno de tus números.