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Secured card vs credit-builder loan: calculadora de costo
Un secured card y un credit-builder loan son dos de las formas que menciona la CFPB para empezar a construir crédito, pero cuestan cantidades muy distintas. El depósito de un secured card es reembolsable, así que una tarjeta sin cuota anual cuesta alrededor de $0 si pagas el saldo completo cada mes. Un credit-builder loan normalmente cobra intereses, y a veces cargos, que no recuperas. Esta calculadora gratis compara el costo real en dólares de cada uno, lado a lado — sin iniciar sesión, sin consulta de crédito, y funciona por completo en tu navegador.
Ingresa los términos de cada opción abajo y ve qué camino cuesta menos — y por cuánto. Todo se calcula en tu navegador; nada se envía a ningún lado.
Compara los dos costos
Secured card
Credit-builder loan
¿Nuevo en el crédito? Empieza con la guía básica: Cómo construir crédito desde cero
Solo contenido educativo — cálculo de costo en dólares, no una decisión de crédito, asesoría financiera ni una predicción de score. Los términos de los productos cambian; confirma las tasas y los cargos actuales antes de solicitar.
Secured card vs credit-builder loan: el costo real
Secured card: un depósito reembolsable, normalmente alrededor de $0 neto
Con un secured card das un depósito de garantía reembolsable, y en la mayoría de los casos tu límite de crédito es igual a ese depósito: con un depósito de $200 normalmente obtienes un límite de $200. El depósito no es un cargo y no se gasta: está retenido mientras la cuenta está abierta, y por lo general lo recuperas cuando pagas el saldo y cierras la cuenta, o cuando la tarjeta pasa a ser una tarjeta sin depósito (Experian). Así que, si pagas el saldo completo cada mes, el único costo real es la cuota anual: busca una tarjeta que no cobre ninguna. Entonces el costo neto de un secured card sin cuota anual es de alrededor de $0. Solo recuerda que el depósito está retenido mientras la cuenta esté abierta, así que no uses dinero que vayas a necesitar pronto.
Credit-builder loan: pagas intereses y cargos para ahorrar
Un credit-builder loan funciona al revés. El prestamista retiene un monto fijo — digamos $500 — en una cuenta de ahorros que no puedes tocar, haces pagos mensuales fijos, normalmente durante 6 a 24 meses, y al final recibes el monto retenido. Lo que pagaste encima, los intereses y cualquier cargo administrativo único, es dinero que no recuperas. La calculadora de arriba muestra exactamente cuánto, usando amortización estándar.
Un ejemplo resuelto
Un secured card sin cuota anual, pagado por completo cada mes, queda en alrededor de $0 neto porque el depósito regresa. Un credit-builder loan de $500 pagado en 12 meses a un 12% de APR cuesta aproximadamente $33 en intereses — así que el secured card sale alrededor de $33 más barato en ese año. Sube el APR, alarga el plazo o agrega un cargo administrativo y el costo del préstamo aumenta; una tarjeta con cuota anual reduce la diferencia. Haz tus propios números en la calculadora de arriba.
Más barato no es automáticamente mejor (la investigación honesta)
El costo es solo la mitad de la decisión. En un estudio aleatorizado financiado por la CFPB (Burke, Jamison, Karlan, Mihaly y Zinman; informe de la CFPB, julio de 2020), el efecto promedio de un credit-builder loan sobre los credit scores fue cercano a cero. En promedio, mejoró los scores de las personas sin deudas existentes, pero los bajó un poco a las personas con deudas existentes. Y el 39% de las personas que abrieron uno hicieron al menos un pago atrasado en el propio préstamo, lo que puede perjudicar tu crédito. Así que el camino más barato no siempre es el correcto. El informe de la CFPB sugiere que a las personas sin credit score o sin deudas existentes estos préstamos les pueden resultar especialmente útiles, y que quienes ya tienen deudas quizá prefieran pagar otros préstamos antes de abrir uno, o elegir otras formas de construir crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más barato, un secured card o un credit-builder loan?
Con una tarjeta sin cuota anual pagada por completo cada mes, el secured card. Su depósito es reembolsable, así que su costo neto es de alrededor de $0. Un credit-builder loan normalmente cobra intereses, y a veces un cargo único, que no recuperas. Ingresa tus propios números en la calculadora de arriba para ver la diferencia exacta para tu situación.
¿Recuperas tu dinero en cada uno?
Con un secured card, sí: el depósito es reembolsable. Está retenido mientras la cuenta está abierta, y por lo general lo recuperas cuando pagas el saldo y cierras la cuenta, o cuando la tarjeta pasa a ser una tarjeta sin depósito (Experian). Con un credit-builder loan recuperas el monto retenido, pero los intereses y cualquier cargo administrativo que pagaste encima son costos reales.
¿Cómo se calcula el costo de un credit-builder loan?
Con amortización estándar. Tu pago mensual es fijo, parte de cada pago son intereses, y los intereses totales son lo que pagas por encima del monto que recuperas — más cualquier cargo administrativo único. La calculadora de arriba corre la amortización completa para el monto del préstamo, el plazo y el APR que ingreses.
¿Cuál debería elegir?
Depende de tu situación, no solo del precio. Un secured card sin cuota anual pagado por completo cada mes cuesta alrededor de $0, porque el depósito es reembolsable. En un estudio financiado por la CFPB, un credit-builder loan funcionó mejor para personas sin deudas existentes, y el informe de la CFPB sugiere que quienes ya tienen deudas quizá prefieran pagar otros préstamos antes de abrir uno, o elegir otras formas de construir crédito. Confirma los términos actuales con cualquier proveedor antes de registrarte.
¿Esta calculadora afecta mi crédito o guarda mis datos?
No. Es educativa y funciona por completo en tu navegador — sin iniciar sesión, sin consulta de crédito, y nada se envía a ningún lado. No hace nada a tu crédito y no guarda ninguno de tus números.