Si te han rechazado una tarjeta normal porque no tienes historial de crédito, la CFPB sugiere probar una secured card. Así funciona exactamente. (¿Empiezas completamente desde cero? Cómo construir crédito desde cero.)
¿Qué es el depósito y lo recupero?
Cuando abres una secured card, pagas un depósito reembolsable, y en la mayoría de los casos tu límite de crédito es igual a ese depósito: con un depósito de $200 normalmente obtienes un límite de $200, según Experian. Algunos emisores dan una línea más alta que el depósito: la Platinum Secured de Capital One y la Discover it Secured indican un depósito mínimo de $49, $99 o $200 para una línea inicial de al menos $200 (las dos consultadas el 20 de octubre de 2026). El depósito reduce el riesgo del prestamista: si dejas de pagar, se lo queda — por eso las secured cards están pensadas para personas sin historial de crédito (aunque el emisor sigue decidiendo si te aprueba). Pero mientras pagues tu factura, el depósito simplemente se queda ahí y, por lo general, regresa a ti cuando cierras la cuenta y pagas el saldo completo, o cuando el emisor te pasa a una tarjeta unsecured (sin depósito). No es una cuota y no es dinero «gastado» — piénsalo como una red de seguridad reembolsable.
¿En qué se diferencia una secured card de una tarjeta prepagada?
Una secured card es crédito real, no una tarjeta prepagada ni de débito:
- Haces compras hasta tu límite.
- Recibes un estado de cuenta mensual y una fecha de vencimiento.
- Elige una secured card que reporte a los tres burós de crédito — ese es todo el punto. Tus pagos puntuales construyen historial exactamente igual que una tarjeta normal. (El reporte depende del emisor, así que confirma que tu tarjeta reporte a los tres antes de solicitarla.)
- La mayoría de las tarjetas dan un período de gracia en las compras: si la tuya lo tiene, paga el saldo total del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento cada mes y no pagas intereses sobre las compras. Un adelanto de efectivo (cash advance) por lo general empieza a generar intereses el mismo día en que lo sacas, según la CFPB. Así que paga por completo y no saques adelantos de efectivo.
Ese reporte a los burós es lo que separa una secured card real de una tarjeta prepagada. Una tarjeta prepagada solo gasta el dinero que le cargas y no construye nada.
¿Cómo uso una secured card para construir crédito?
- Úsala poco — un pequeño cargo recurrente (una suscripción) es más que suficiente. Mantén tu saldo por debajo del 10% del límite. (Más sobre esta palanca: Cómo funciona la utilization (uso del crédito).)
- Paga por completo, a tiempo, cada mes. Configura autopay (pago automático) desde tu cuenta de cheques. El historial de pagos es cerca del 35% de un FICO score (puntaje crediticio) según los pesos que publica FICO — el factor más grande en de qué se compone tu score.
- No arrastres un saldo. La tasa de interés de una secured card puede ser alta, y arrastrar un saldo no te da nada.
Hazlo mes tras mes y tu historial de crédito crecerá con cada pago puntual — pregúntale a tu emisor cómo funciona su revisión para pasarte a una tarjeta sin depósito; nadie promete una fecha.
¿Cuándo puedo pasar a una tarjeta normal?
Después de un periodo de pagos puntuales, algunos emisores pueden revisar tu cuenta y pasarte a una tarjeta unsecured (sin depósito) normal y devolverte tu depósito. Pero no des por hecho que es automático ni que tiene fecha — pregúntale a tu emisor cómo hace esa revisión y consulta la política de mejora actual de tu tarjeta. Si tu tarjeta no pasa a ser unsecured, puedes solicitar por tu cuenta una tarjeta unsecured (sin depósito) más adelante, a medida que crezca tu historial.
¿Cómo elijo una secured card?
Compara tres cosas: los cargos (busca una sin cuota anual), si el emisor dice que la tarjeta reporta a los tres burós y qué dice sobre pasarte a una tarjeta unsecured (sin depósito). Muchos bancos y cooperativas de crédito (credit unions) ofrecen secured cards, según la CFPB, así que compara cada una de la misma manera. Evita las tarjetas cuyos cargos se comen un límite pequeño: en un caso de 2015, la CFPB describió tarjetas con un límite de $300 y un cargo inicial de $75, la cuarta parte de la línea desde el primer día. Antes de solicitar, lee la tabla de tasas y cargos de la tarjeta y fíjate en que la cuota anual sea de $0 y que no haya cargo mensual de mantenimiento.
¿Nuevo en EE. UU. o sin SSN? Una secured card es una forma de empezar — mira tarjetas de crédito que puedes solicitar con un ITIN y cómo construir crédito como inmigrante.
¿Por qué no está en nuestra lista la tarjeta que esperabas?
Viste una tarjeta o una app para construir crédito en otro sitio o en un anuncio, pero ni esta guía ni nuestra escalera de tarjetas (la lista de tarjetas de tu cuenta gratis de VenturePath) la sugieren.
Algunos productos no aceptan nuevos solicitantes, otros piden un número de Seguro Social (SSN), y para un score regular (fair), nuestra regla deja fuera las tarjetas nuevas con cuota anual.
Esto es lo que decía el sitio de cada compañía cuando lo consultamos el 20 de octubre de 2026.
No aceptan nuevos solicitantes, o solo tienen lista de espera
- Chime Credit Builder. El centro de ayuda de Chime dice que Credit Builder es un producto heredado («legacy product») y que ya no se abren nuevas cuentas de Credit Builder.
- Firstcard Secured Credit Builder Card. En la página de la tarjeta de Firstcard, cada botón de la tarjeta dice «Join Waitlist» (unirse a la lista de espera).
- Kikoff Secured Credit Card. El sitio de Kikoff dice que antes ofrecía aparte la Kikoff Secured Credit Card, pero que ya no la ofrece.
Piden un número de Seguro Social (SSN), lo que importa si no tienes uno
- Self Credit Builder Account. El centro de ayuda de Self, en un artículo del 21 de mayo de 2024, dice que se requieren una cuenta bancaria válida y un número de Seguro Social.
- Chime. El centro de ayuda de Chime dice que la membresía empieza con una cuenta de cheques de Chime, y su lista de lo que necesitarás empieza con un número de Seguro Social válido.
Fuera de nuestra regla para scores regulares (580–669)
- Capital One QuicksilverOne Rewards y SavorOne Rewards. La página de Capital One de tarjetas para crédito regular («fair credit») indica una cuota anual de $39 para cada una. Nuestra regla para scores de 580–669: si ya tienes una secured card, primero pregúntale a su emisor por una mejora (upgrade); si solicitas una tarjeta nueva, elige una sin cuota anual.
Esta no es una lista completa de las tarjetas que no mencionamos. Como dice nuestra página Cómo ganamos dinero (en inglés), ningún emisor puede pagarnos para agregar una tarjeta, subirla en la lista o cambiar lo que decimos sobre ella.
Antes de solicitar cualquier tarjeta, abre su página en el sitio del propio emisor y revisa tres cosas: si acepta nuevas solicitudes, qué número de identificación pide y la cuota anual en su tabla de tasas y cargos.
¿Qué publica cada emisor sobre su secured card?
Ya redujiste tu búsqueda a dos secured cards. Las dos páginas abren con un depósito reembolsable desde $49. Los detalles están más abajo, en las tasas y los términos de cada tarjeta: hasta dónde puede llegar la línea, quién no es elegible y cómo se devuelve el depósito.
Capital One y Discover publican de cada tarjeta el depósito, los cargos, la línea inicial, el reporte a los burós y quién no es elegible, pero ninguno da fecha para pasarte a una tarjeta sin depósito.
Abajo, cada tarjeta tiene los mismos campos en el mismo orden, con el día en que los consultamos. No es una clasificación: el emisor decide cada solicitud, y ninguno de los dos emisores asegura esa mejora.
Capital One Platinum Secured de un vistazo
- Depósito reembolsable: un depósito mínimo reembolsable de $49, $99 o $200, que se paga por transferencia bancaria dentro de los 35 días posteriores a la aprobación.
- Cuota anual y mensual: cuota anual: «None» (ninguna). La tabla de tasas no incluye ninguna cuota mensual.
- Línea de crédito: de al menos $200. Un depósito mayor antes de que se abra la cuenta da una línea más alta, hasta un máximo que, de acuerdo con los términos, va de $500 a $1,000 según tu solvencia crediticia.
- Reporta a: los tres principales burós de crédito.
- Revisión y paso a una tarjeta sin depósito: según la página de la tarjeta, con un uso responsable podrías recuperar tu depósito y pasar a una tarjeta Platinum estándar sin depósito (unsecured). El artículo de Capital One sobre ese paso (26 de febrero de 2026) agrega que no hay un plazo fijo.
- Números y documentos: no eres elegible sin un número de Seguro Social (SSN) o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) válido. El artículo de Capital One sobre el ITIN (30 de abril de 2026) incluye esta tarjeta entre las que podrías obtener con un ITIN. Pasaporte: no se menciona. Los términos agregan que pueden pedirte ver tu licencia de conducir u otros documentos de identificación.
- Reglas publicadas: las secured cards de Capital One no piden un score para solicitar, pero debes cumplir ciertas condiciones de ingresos y de deudas existentes. Entre otros motivos, no eres elegible si en los últimos 30 días solicitaste tarjetas de Capital One 3 o más veces, si tienes una tarjeta de Capital One con pagos vencidos o si un congelamiento de crédito (credit freeze) o un bloqueo de crédito (credit lock) le impide a Capital One ver tu informe. La regla de ingresos está abajo.
- No se publica: cuándo revisa las cuentas para el paso a una tarjeta sin depósito ni qué necesita una cuenta para calificar; qué buró de crédito consulta; cómo elige tu depósito.
- Consultado: el 20 de octubre de 2026, en la página de la tarjeta de Capital One y en sus tasas y términos (en inglés).
Discover it Secured de un vistazo
Discover se fusionó con Capital One el 18 de mayo de 2025. Los términos de solicitud de esta tarjeta son de Capital One.
- Depósito reembolsable: de $49, $99 o $200 según tu solvencia crediticia, que se paga por transferencia bancaria dentro de los 35 días posteriores a la aprobación.
- Cuota anual y mensual: cuota anual: «None» (ninguna). La tabla de tasas no incluye ninguna cuota mensual.
- Línea de crédito: de al menos $200. Un depósito mayor antes de que se abra la cuenta da una línea más alta, hasta un máximo que se fija al aprobarte, de $1,000 a $3,000 según tu solvencia crediticia.
- Reporta a: los tres principales burós de crédito.
- Revisión y paso a una tarjeta sin depósito: según la página de la tarjeta, cuando tengas un buen historial («positive track record»), recuperarás tu depósito y pasarás a la Discover it Cash Back Credit Card. Los términos lo dicen así: si tu cuenta se considera elegible para dejar de ser asegurada, te devolverán el depósito como statement credit (crédito en el estado de cuenta).
- Números y documentos: no eres elegible sin un SSN o un ITIN válido. El artículo de Capital One sobre el ITIN (30 de abril de 2026) no menciona esta tarjeta. Pasaporte: no se menciona. Los términos agregan que pueden pedirte ver tu licencia de conducir u otros documentos de identificación.
- Reglas publicadas: no se requiere un score para solicitar, con la nota al pie de que pueden usar los scores si están disponibles. Entre otros motivos, no eres elegible si en los últimos 30 días solicitaste tarjetas de Capital One 2 o más veces, si tienes una tarjeta de Capital One con pagos vencidos o si un congelamiento o bloqueo de crédito le impide a Capital One ver tu informe. La regla de ingresos está abajo.
- No se publica: qué cuenta como «positive track record» ni cuándo lo revisa Discover; qué buró de crédito consulta; cómo pondera la solvencia crediticia.
- Consultado: el 20 de octubre de 2026, en la página de la tarjeta de Discover y en sus tasas y términos (en inglés).
¿Qué dicen los términos de las dos tarjetas?
Los términos de las dos tarjetas comparten una regla de ingresos. Si no indicas activos, tu ingreso mensual debe superar tu pago de renta o hipoteca en al menos $425 ($215 si eres estudiante). Ejemplo: con una renta de $1,200 al mes, eso significa al menos $1,625 al mes ($1,200 + $425), o $19,500 al año ($1,625 × 12). Llegar a esa cifra no es una aprobación: en las dos tarjetas, los términos dicen que la aprobación depende de cumplir los estándares de crédito de Capital One.
Es un error tratar el depósito como un pago. Los dos emisores dicen que no cubre tu factura mensual: igual debes hacer al menos el pago mínimo. Según los términos, el depósito se devuelve cuando cierras la cuenta y pagas el saldo completo, o como statement credit si la cuenta pasa a ser unsecured (sin depósito).
Antes de solicitar, abre las tasas y los términos de la tarjeta y lee la lista que empieza con «I understand that I am not eligible for this offer if» (entiendo que no soy elegible para esta oferta si). Si congelaste tu crédito, las dos listas incluyen un congelamiento que le impide a Capital One ver tu informe. La FTC dice que descongelar tu crédito no cuesta nada y que puedes volver a congelarlo cuando termines.
En resumen: una secured card es una tarjeta de crédito normal con rueditas de entrenamiento — un depósito reembolsable, pensado para quien empieza sin historial (la aprobación sigue dependiendo del emisor). Úsala poco y paga a tiempo; cada pago puntual que el emisor reporta se suma a tu historial de crédito.