(¿Nuevo en las tarjetas de crédito? Empieza por cómo construir tu historial de crédito desde cero. ¿Nuevo en el sistema de crédito de EE. UU.? Lee cómo construir tu historial de crédito siendo inmigrante.)
¿Qué es la statement closing date?
La statement closing date es el último día de un ciclo de facturación. El emisor de tu tarjeta suma las transacciones registradas durante el ciclo en tu statement balance (saldo del estado de cuenta) y luego te envía el estado de cuenta y la factura (Experian).
| Fecha | Cuándo cae | Qué significa para ti |
|---|---|---|
| Statement closing date (fecha de cierre) | El último día de tu ciclo de facturación | Fija tu statement balance. Los emisores generalmente reportan a los burós de crédito una vez al mes, a menudo poco después del final de cada ciclo de facturación (Experian). |
| Fecha de vencimiento del pago | Normalmente unos 21–25 días después de la fecha de cierre, el mismo día del mes en cada ciclo | Paga al menos el mínimo a más tardar en esta fecha para evitar un pago atrasado. Paga el statement balance completo cada mes para no deber intereses en las compras, si tu tarjeta tiene período de gracia. |
| Período de gracia | Desde el final del ciclo de facturación hasta la fecha de vencimiento, si tu tarjeta lo tiene | Los emisores de tarjetas no están obligados a darlo, pero la mayoría de las tarjetas lo dan en las compras (CFPB). Deben tener procedimientos diseñados para asegurar que tu estado de cuenta se envíe o se entregue al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento (Regulation Z). |
La tabla de precios de tu tarjeta indica el período de gracia, o dice que no hay, en una fila cuyo encabezado incluye las palabras «Paying Interest» (pago de intereses); cuando la duración varía, el emisor puede indicar un rango, un mínimo o un promedio (Regulation Z). En los términos de las tarjetas que revisamos (consultados el 20 de octubre de 2026), el plazo mínimo entre el cierre de cada ciclo de facturación y la fecha de vencimiento iba de 21 a 25 días. Así que el ciclo se cierra, tu saldo a menudo se reporta poco después y tienes unas tres semanas más para pagar.
¿Cómo encuentro mi statement closing date?
Mira tu estado de cuenta más reciente; si todavía no tienes uno, pregúntale a tu emisor. En Estados Unidos, las reglas federales (Regulation Z) exigen que el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito muestre:
- la fecha de cierre del ciclo de facturación y el saldo en esa fecha;
- la fecha de vencimiento del pago, que debe ser el mismo día del mes en cada ciclo de facturación;
- la fecha límite, o el plazo, en que debes pagar para evitar más cargos por intereses, si tu tarjeta tiene período de gracia.
La fecha de cierre puede moverse un poco. Los ciclos de facturación deben ser iguales, dice la Regulation Z, pero la fecha de cada estado de cuenta puede variar hasta cuatro días respecto del día o la fecha fija que usa tu emisor, como el día 15 o el tercer jueves de cada mes. Con estados de cuenta mensuales, tu próxima fecha de cierre llega más o menos en un mes. El primer ciclo de facturación de una cuenta nueva, y un ciclo en el que tu emisor cambia tu fecha de cierre, pueden ser más cortos o más largos. Si te conviene otra fecha de cierre, pregúntale a tu emisor si puede cambiarla.
Statement balance o current balance: ¿cuál ven los burós?
Experian define los dos saldos así:
- Statement balance: lo que debías al final del ciclo de facturación. Solo cuenta las transacciones registradas durante el ciclo.
- Current balance (saldo actual): lo que debes ahora mismo. Sube y baja a medida que se registran nuevas compras y pagos.
Experian dice que los emisores generalmente envían una actualización a los burós de crédito una vez al mes, a menudo poco después del final de cada ciclo de facturación, y que el saldo reportado puede ser igual o parecido a tu statement balance. Ese saldo se queda en tu credit report hasta que el emisor envía su siguiente actualización. Puedes preguntarle a tu emisor cuándo reporta.
Como los saldos de las tarjetas normalmente se reportan semanas antes de la fecha de vencimiento, dice Experian, puedes tener una utilization alta aunque pagues tu statement balance completo. Los scores se calculan en momentos distintos, agrega la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), así que un saldo alto el día en que se calcula un score podría afectar tu score aunque pagues el saldo completo al día siguiente. La utilization, es decir, qué porcentaje de tu crédito disponible estás usando, es un factor importante en los FICO Scores (myFICO); la guía sobre de qué se compone tu score explica los demás factores.
Ejemplo: la primera tarjeta de Ana tiene un límite de $200. Su ciclo de facturación cierra el día 5 y su pago vence el día 28, 23 días después.
- Para el día 2 ya cargó $60 a la tarjeta, que son el 30% de su límite ($60 ÷ $200).
- Si no paga nada ni carga nada más antes del día 5, su estado de cuenta muestra $60, y los burós pueden ver ese saldo: el 30% de su límite.
- Si paga $45 el día 2, el pago se registra antes del día 5 y no carga nada más, su estado de cuenta muestra $15: el 7.5% de su límite ($15 ÷ $200), por debajo de la meta del 10% que enseñamos para cada tarjeta y en total. Deja $15 en vez de $0: myFICO dice que, en algunos casos, una utilization baja tiene un impacto más positivo en los FICO Scores que no usar nada de tu crédito disponible.
- En los dos casos, paga el statement balance completo para el día 28, como cada mes, así que no debe intereses en las compras si su tarjeta tiene período de gracia.
(Para el ratio y la cifra a la que apuntar, mira cómo funciona el credit utilization: esta guía trata del momento, esa trata de la meta. Cómo funciona una primera tarjeta como la de Ana: cómo funciona una secured credit card.)
¿Cómo funciona el período de gracia y cuándo lo pierdo?
El período de gracia es el tiempo entre el final de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Los emisores de tarjetas no están obligados a darlo, pero la mayoría de las tarjetas de crédito lo dan en las compras, dice la CFPB. Si tu tarjeta lo tiene y no arrastras un saldo, pagar tu statement balance completo para la fecha de vencimiento significa no pagar intereses en las compras nuevas.
- Si pagas menos que el statement balance completo, pierdes el período de gracia: te cobran intereses sobre la parte no pagada, y sobre las compras del nuevo ciclo de facturación desde la fecha de cada compra (CFPB).
- Si pagas el total algunos meses y otros no, puedes perder el período de gracia en el mes en que no pagas el total y en el mes siguiente (CFPB).
- Si sacas un adelanto de efectivo, los intereses generalmente empiezan el día de la transacción, porque los períodos de gracia normalmente se aplican solo a las compras (CFPB).
Si tu tarjeta tiene período de gracia, pagar el total para la fecha de vencimiento cada mes evita los intereses en tus compras. Pero no cambia el saldo que ya muestra tu estado de cuenta.
¿Dónde se equivoca la gente?
- Arrastrar un saldo para «construir crédito». La CFPB dice que pagar el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes es uno de los factores que pueden ayudarte a mejorar tus scores, y pagar el statement balance completo para la fecha de vencimiento conserva tu período de gracia en las compras.
- Volver a cargar la tarjeta justo antes de la fecha de cierre. Las compras que se registran antes de que termine el ciclo entran en el statement balance, que solo cuenta las transacciones registradas durante el ciclo (Experian). Una compra hecha en la fecha de cierre puede quedar en este estado de cuenta o en el siguiente.
- Pagar después de la hora límite el día del vencimiento. Tu emisor debe acreditar un pago a partir de la fecha en que lo recibe, y su hora límite (cut-off time) para pagos por correo, en línea o por teléfono no puede ser antes de las 5 p.m. del día de vencimiento en el lugar donde recibe los pagos (Regulation Z). Revisa la hora límite antes de pagar el último día.
¿Qué puedo hacer este mes?
Busca la fecha de cierre y la fecha de vencimiento en tu estado de cuenta más reciente (o pregúntale a tu emisor) y anota las dos en tu calendario.
- Si quieres un saldo más bajo en tu próximo estado de cuenta: paga parte del saldo 2–3 días hábiles antes de la próxima fecha de cierre (nuestra regla práctica, para que el pago se registre antes de que termine el ciclo), y no vuelvas a cargar la tarjeta antes del cierre.
- Cada mes: paga el statement balance completo para la fecha de vencimiento. Si no puedes, paga al menos el mínimo a tiempo.