Necesitas un auto para ir al trabajo. Una cooperativa de crédito (credit union), tu banco y el prestamista del concesionario quieren, cada uno, consultar tu crédito antes de hacerte una oferta. Un compañero de trabajo dice que cada consulta perjudicará tu score (puntaje crediticio), así que deberías aceptar la primera oferta. Tu primo dice que también saques un préstamo pequeño, porque una mejor "combinación de créditos" (credit mix) ayudará. Los dos consejos suenan a reglas. Las propias páginas de FICO dicen algo distinto sobre cada uno.
Un hard inquiry suele afectar poco los FICO scores; comparar prestamistas para un solo préstamo hipotecario, de auto o estudiantil puede contar como una sola consulta, y no conviene endeudarte solo por la combinación de créditos.
¿Cuánto cuenta un hard inquiry y por cuánto tiempo?
Un hard inquiry (consulta dura) es la consulta de crédito que hace un prestamista cuando solicitas crédito, como una tarjeta, un préstamo de auto o una hipoteca. Pedirle al emisor de tu tarjeta un límite más alto también puede generar uno. Revisar tu propio credit report (informe de crédito) o recibir una oferta preseleccionada es un soft inquiry (consulta suave) y no afecta tus scores. La consulta de un arrendador puede ser dura o suave, así que pregunta antes.
FICO dice que las consultas suelen tener un impacto pequeño: para la mayoría de las personas, una consulta más les resta menos de cinco puntos a sus FICO scores. Puede costar más si tienes pocas cuentas o un historial de crédito corto. Los FICO scores cuentan una consulta durante 12 meses, aunque puede quedarse en tu credit report hasta dos años. FICO también dice que abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo representa un riesgo mayor, y aconseja solicitar crédito nuevo solo cuando lo necesites.
Antes de solicitar una tarjeta, busca la precalificación. Por lo general usa un soft inquiry y te da una estimación de si eres elegible, no una decisión. La solicitud en sí normalmente genera el hard inquiry.
¿Cómo puedo comparar ofertas de préstamos sin acumular consultas?
Ejemplo: buscas un préstamo de auto. Una cooperativa de crédito consulta tu crédito el día 1, tu banco el día 6 y el prestamista del concesionario el día 12. Los FICO scores cuentan esas tres consultas como una sola: son para el mismo tipo de préstamo, dentro de 14 días. Si solicitas tres tarjetas de crédito esos mismos días, los FICO scores cuentan tres consultas: solo agrupan las de préstamos hipotecarios, de auto y estudiantiles.
El plazo depende de la versión: cualquier período de 14 días en las versiones más antiguas de FICO y cualquiera de 45 días en las más nuevas. Cada prestamista elige su versión, así que compara préstamos en un plazo de 14 días. Eso también encaja con VantageScore, que dice que las consultas hechas en un período de 14 días cuentan como una sola. Los FICO scores también ignoran las consultas de préstamos hipotecarios, de auto y estudiantiles mientras tienen menos de 30 días. En un préstamo de auto, según el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), el beneficio de comparar superará con creces cualquier impacto en tu crédito. ¿Vas a sacar una hipoteca? El CFPB también aconseja no solicitar otro crédito justo antes del proceso ni durante él.
¿Debo sacar un préstamo para mejorar mi combinación de créditos?
Probablemente no. FICO dice que una buena combinación puede ayudar, pero la combinación de créditos es el 10% según los pesos que publica FICO, y no necesitas un crédito de cada tipo. FICO pregunta si vale la pena que baje tu score por un préstamo pequeño, y responde: "probablemente no". Los intereses, en cambio, son un costo seguro. En el credit-builder loan (préstamo para construir crédito) que estudió el CFPB, los prestatarios pagaron unos $54 al mes durante 12 meses, unos $648 en total. De eso, $600 fueron a sus propios ahorros y unos $48 fueron intereses. Pide un préstamo cuando necesites lo que vas a pagar con él. A quién ayudan los credit-builder loans es otra pregunta.
¿Qué puedo hacer hoy?
Pide el credit report de un buró de crédito estadounidense (credit bureau) en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial para obtener tus credit reports gratis, donde cada buró te deja revisarlo una vez por semana. Acepta tu número de Seguro Social (SSN) o tu ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente); no compartas tu número con nosotros. Anota cada hard inquiry de los últimos 12 meses y su fecha.
- Si los reconoces todos: junto a cada uno, escribe cuándo cumple 12 meses: ese día los FICO scores dejan de contarlo.
- Si no reconoces uno: contacta primero a la compañía que aparece en él. Si no es tuyo, dispútalo ante ese buró y congela tu crédito (credit freeze) gratis.
¿Puedes planear una búsqueda de préstamo de auto que cuente una sola vez?
Vas a comparar tres prestamistas para un préstamo de auto. ¿Con qué plan sus tres consultas de crédito cuentan como no más de una en todas las versiones del FICO score?
- A. Solicitar a los tres dentro de 10 días ✅
- B. Solicitar a un prestamista por mes, durante tres meses
- C. Solicitar en cualquier fecha: las consultas por el mismo préstamo siempre cuentan una sola vez
Por qué: las versiones más antiguas de FICO solo agrupan las consultas de préstamos de auto dentro de 14 días, y las más nuevas, dentro de 45: 10 días sirven para ambas; espaciadas en tres meses, pueden contar por separado.
¿De dónde salen estos datos?
- CFPB — What is a credit inquiry? (última revisión: 5 de septiembre de 2025); How will shopping for an auto loan affect my credit? (última revisión: 30 de enero de 2024); What happens when a mortgage lender checks my credit? (última revisión: 28 de agosto de 2026); Targeting credit builder loans (13 de julio de 2020) y su informe (julio de 2020) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- FTC (Comisión Federal de Comercio) — Free Credit Reports (junio de 2026); Credit Freezes and Fraud Alerts (agosto de 2025); AnnualCreditReport.com — FAQs (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- myFICO (FICO) — Does Checking Your Credit Score Lower it? (sin fecha en la página); How to Rate Shop and Minimize the Impact to Your FICO® Scores (sin fecha en la página); Types of Credit and How They Affect Your FICO Score (sin fecha en la página); What's in your credit score? (actualizada en octubre de 2026) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Experian — Hard Inquiry vs. Soft Inquiry: What’s the Difference? (23 de septiembre de 2026) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- VantageScore — The Complete Guide to Your VantageScore 4.0 Credit Score (26 de junio de 2025); Consumer FAQs (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026