Tu score (puntaje crediticio) bajó, y ahora tienes en pantalla uno de tus credit reports (informes de crédito). Hay una línea que no esperabas: un pago atrasado, una cuenta en cobranza, un hard inquiry (consulta dura) o un saldo de tarjeta muy superior al habitual. Quieres saber cuánto puede permanecer esa línea y si solo te queda esperar.
Cada entrada que hace bajar el score tiene su propio reloj: los saldos altos de tarjeta a menudo dejan de contar cuando se reportan otros más bajos; los pagos atrasados pueden permanecer hasta siete años.
¿Por dónde empiezo cuando baja mi score?
Sigue este orden:
- Verifica que sea el mismo score. Tienes más de uno: los scores pueden usar datos de distintos burós de crédito estadounidenses (credit bureaus) o calcularse en momentos distintos, según el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor).
- Encuentra qué cambió en tus credit reports. La lección Tu score cayó, del Módulo 1, clasifica cada cambio en actuar, esperar o nada que hacer.
- Lee el reloj de cada cambio: cuánto puede contar en los scores y permanecer en tu credit report.
¿Cuánto tiempo puede permanecer cada entrada en mi credit report?
Ejemplo: el 15 de octubre de 2026, la app del banco de Nadia muestra un score más bajo que en junio. Su credit report tiene cuatro cambios desde entonces:
- Un saldo alto: $1,200 en su tarjeta con límite de $1,500, o sea, el 80% ($1,200 ÷ $1,500). Los scores sin datos de tendencia (trended data) normalmente usan el saldo reportado más reciente, así que ese 80% por lo general deja de contar en cuanto se reporta un saldo más bajo. FICO Score 10T también toma en cuenta los saldos de 24 meses o más.
- Un hard inquiry por su solicitud de préstamo de auto del 3 de agosto de 2026. FICO lo cuenta 12 meses, hasta el 3 de agosto de 2027. Puede permanecer en su credit report hasta 2 años, hasta el 3 de agosto de 2028.
- Un pago atrasado reportado por primera vez en julio de 2026. Puede permanecer hasta 7 años, hasta julio de 2033.
- Una cuenta en cobranza por una factura de teléfono que dejó de pagar el 10 de marzo de 2026. Sus 7 años empiezan 180 días después de ese pago omitido, el 6 de septiembre de 2026, así que puede permanecer a más tardar hasta septiembre de 2033.
Una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer hasta 10 años desde su presentación, y una del Capítulo 13, durante 7 años, según Experian.
Estas fechas son lo máximo que cada entrada puede permanecer o contar, no un calendario para tu score. FICO dice que cuanto más antiguo es un problema de crédito, menos cuenta. Cuánto pesa cada entrada también depende del resto de tu credit report.
¿Pagar o vender una cuenta en cobranza reinicia su reloj?
No. Según la ley federal, los 7 años de una cuenta en cobranza empiezan 180 días después del pago omitido que la originó, y quien la reporta debe informar a los burós el mes en que empezó esa morosidad. Pagarla no mueve esa fecha, y venderla a otra agencia de cobros tampoco. Aun así, pagar puede importar para algunos scores más nuevos (mito 7). Pero pagar parte de una deuda vieja puede reiniciar otro reloj, el plazo de prescripción (statute of limitations), advierte el CFPB. Lee su guía antes de pagar.
¿Qué puedo hacer hoy?
Pide el credit report de un buró en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial para obtener tus credit reports gratis; cada buró te deja revisarlo una vez por semana. Junto a cada pago atrasado, cuenta en cobranza y hard inquiry, anota su fecha y hasta cuándo puede permanecer como máximo, como en el ejemplo de Nadia.
- Si algo está mal o no debería estar ahí, como una fecha incorrecta o una cuenta en cobranza por facturas médicas que las propias políticas de los burós excluyen: dispútalo gratis ante el buró y ante la compañía que lo reportó.
- Si una cuenta no es tuya: dispútala, congela tu crédito (credit freeze) y repórtala en IdentityTheft.gov.
¿Sabrías decir cuándo empieza el reloj de una cuenta en cobranza?
Una nueva agencia de cobros compró una factura de teléfono que dejaste de pagar en 2022 y la reportó este mes. ¿Cuándo empieza el reloj de 7 años de esa cobranza?
- A. Este mes, cuando la agencia de cobros la reportó
- B. 180 días después del pago omitido de 2022 que la originó ✅
- C. El día en que pagues la cuenta en cobranza
Por qué: la ley federal lo hace empezar 180 días después del pago omitido que originó la cuenta en cobranza, y la agencia de cobros debe reportar cuándo empezó esa morosidad; pagar o vender la deuda no lo mueve.
¿De dónde salen estos datos?
- CFPB — How long does information stay on my credit report? (última revisión: 2 de septiembre de 2026); Where can I get my credit scores? (última revisión: 15 de octubre de 2026); How do I dispute an error on my credit report? (última revisión: 2 de septiembre de 2026); Can debt collectors collect a debt that's several years old? (última revisión: 9 de diciembre de 2024) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- U.S. Government Publishing Office (Oficina de Publicaciones del Gobierno de EE. UU.) — Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §1681c: Requirements relating to information contained in consumer reports (United States Code, edición de 2024): párrafos (a)(1), (a)(4), (a)(5) y (c)(1); Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §1681s-2: Responsibilities of furnishers of information to consumer reporting agencies (United States Code, edición de 2024): párrafo (a)(5) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- myFICO (FICO) — Does Checking Your Credit Score Lower it? (sin fecha en la página); What is Payment History? (sin fecha en la página); FICO Score Types: Why Multiple Versions Matter for You (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Experian — How Long Do Late Payments Stay on a Credit Report? (3 de diciembre de 2025); When Does Bankruptcy Fall Off My Credit Report? (26 de febrero de 2024); How Do I Get a Paid Collection Off My Credit Report? (22 de octubre de 2026); How Does Medical Debt Affect Your Credit Score? (9 de octubre de 2025) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- FTC (Comisión Federal de Comercio) — Free Credit Reports (junio de 2026); Disputing Errors on Your Credit Reports (abril de 2024); Credit Freezes and Fraud Alerts (agosto de 2025) · Verificado el 24 de octubre de 2026