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Glosario de crédito

Definiciones en lenguaje sencillo de los términos de crédito que de verdad necesitas: qué significa cada uno, por qué importa para tu score y un ejemplo rápido. Cada término enlaza a la guía completa.

Factores del score

Payment history: El historial de pagos (payment history) es el registro de si has pagado a tiempo tus cuentas de crédito, y es el factor más importante de tu FICO score, con alrededor del 35%.
Credit utilization: El credit utilization (uso del crédito) es qué parte de tu crédito disponible estás usando —tu saldo reportado dividido entre tu límite de crédito— y representa alrededor del 30% de tu FICO score.
Length of credit history: La antigüedad del historial de crédito (length of credit history) es la edad de tus cuentas de crédito —incluyendo tu cuenta más antigua y la antigüedad promedio de todas ellas— y representa alrededor del 15% de tu FICO score.
Credit mix: La combinación de productos de crédito (credit mix) es la variedad de tipos de crédito que tienes —como tarjetas de crédito junto con préstamos a plazos— y representa alrededor del 10% de tu FICO score.
New credit: El crédito nuevo (new credit) refleja tus solicitudes recientes y los hard inquiries (consultas duras) por nuevas cuentas, y representa alrededor del 10% de tu FICO score.

Scores y reports

FICO score: Un FICO score es un credit score (puntaje de crédito) de tres dígitos (300–850) creado por la Fair Isaac Corporation que los prestamistas usan para evaluar cómo has manejado el crédito. Se construye a partir de cinco factores ponderados: historial de pagos (35%), credit utilization (uso del crédito, 30%), antigüedad del historial (15%), crédito nuevo (10%) y variedad de crédito (10%).
VantageScore: VantageScore es un modelo de scoring de crédito desarrollado en conjunto por los tres burós de crédito (credit bureaus: Equifax, Experian, TransUnion) como alternativa a FICO. Al igual que FICO, la mayoría de los modelos de VantageScore van de 300 a 850, pero los dos ponderan los factores subyacentes de forma un poco distinta.
Credit report: Un credit report (informe de crédito) es un registro detallado de tu historial de crédito que mantienen los burós de crédito (credit bureaus): tus cuentas, saldos, historial de pagos, consultas de crédito y cualquier collection (cuenta en cobranza) o charge-off (deuda que el prestamista da por incobrable). Los scores de crédito como FICO y VantageScore se calculan a partir de los datos de este informe.
Credit bureau: Un buró de crédito (credit bureau) es una empresa que recopila y almacena tus datos de crédito y los vende a los prestamistas en forma de credit report (informe de crédito). Hay tres burós principales en EE. UU. — Equifax, Experian y TransUnion — y en conjunto desarrollaron el modelo VantageScore.

Tarjetas y costo

Secured card: Una secured card (tarjeta de crédito asegurada) es una tarjeta de crédito real que requiere un depósito de seguridad reembolsable (a menudo alrededor de $200), que normalmente se convierte en tu límite de crédito. Reporta tus pagos a los credit bureaus (burós de crédito) y construye historial igual que una tarjeta normal.
Credit limit: Tu límite de crédito (credit limit) es el saldo máximo que un emisor te permite mantener en una tarjeta de crédito. En una secured card, el límite normalmente equivale a tu depósito reembolsable.
Annual fee: Una cuota anual (annual fee) es un cargo anual que algunas tarjetas de crédito cobran solo por mantener la cuenta abierta, aparte de los intereses. Muchas tarjetas para principiantes no tienen cuota anual.
APR: El APR (annual percentage rate, tasa de porcentaje anual) es la tasa de interés anual que una tarjeta cobra sobre un saldo que arrastras más allá de la fecha de vencimiento (due date). Lo pagas solo si no pagas tu estado de cuenta por completo.
Credit-builder loan: Un credit-builder loan (préstamo para construir crédito) funciona al revés: el prestamista bloquea una cantidad fija en una cuenta de ahorros, tú haces pagos mensuales fijos que se reportan a los credit bureaus (burós de crédito), y luego recibes el dinero de vuelta menos intereses y comisiones.

Pagos y fechas

Statement closing date: La statement closing date (fecha de cierre del estado de cuenta) es el último día del ciclo de facturación de tu tarjeta de crédito, cuando la tarjeta suma lo que debes, genera tu estado de cuenta y reporta ese saldo a los tres burós de crédito.
Due date: La fecha de vencimiento del pago (due date) es la fecha en la que debes hacer el pago de tu tarjeta de crédito, normalmente unos 21 a 25 días después de la statement closing date (fecha de cierre del estado de cuenta). Paga tu statement balance (saldo del estado de cuenta) completo para entonces y no deberás intereses sobre las compras.
Grace period: El período de gracia es la ventana entre tu statement closing date (fecha de cierre del estado de cuenta) y tu fecha de vencimiento, de al menos 21 días por ley federal. Paga tu statement balance (saldo del estado de cuenta) completo dentro de ella y no deberás intereses sobre las compras.

Inquiries (consultas)

Hard inquiry: Un hard inquiry (consulta dura) es una verificación de crédito que un prestamista hace cuando solicitas crédito nuevo, como una tarjeta de crédito o un préstamo, que aparece en tu credit report (informe de crédito) y es visible para otros prestamistas.
Soft inquiry: Un soft inquiry (consulta suave) es una verificación de crédito que no surge de una solicitud de crédito nuevo, como revisar tu propio score, una oferta de precalificación o una verificación de antecedentes. Solo tú puedes verlo y no influye en tu score.

Identidad y elegibilidad

Authorized user: Un authorized user (usuario autorizado) es alguien agregado a la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona, que puede usarla sin ser legalmente responsable de la deuda. El emisor puede reportar el historial de esa cuenta —su antigüedad, historial de pagos y límite de crédito— al propio credit report (informe de crédito) del authorized user.
ITIN: Un ITIN (número de identificación personal del contribuyente) es un número de procesamiento de impuestos que el IRS (Servicio de Impuestos Internos) emite a personas que no son elegibles para un Social Security number (número de seguro social); lo solicitas con el IRS Form W-7. Muchos prestamistas lo aceptan en lugar de un SSN para verificar tu identidad en una solicitud de crédito.
SSN: Un SSN (número de seguro social) es un número de nueve dígitos emitido por el gobierno de EE. UU., que muchos prestamistas usan para identificarte y consultar tu crédito. Es el identificador más común en las solicitudes de crédito, pero no es el único.

Marcas negativas

Charge-off: Un charge-off ocurre cuando un acreedor declara que es poco probable cobrar una deuda y la da de baja de sus libros contables, normalmente después de unos 180 días sin pago. La cuenta se marca como charge-off, pero legalmente todavía debes ese dinero.
Collection: Un collection (deuda enviada a cobranza) es una deuda impaga que se ha transferido o vendido a una agencia de cobranza para recuperarla. Aparece como una collection account en tu credit report (informe de crédito) y permanece ahí siete años a partir de la fecha de la primera morosidad (date of first delinquency).

Guías completas

¿Qué es un buen credit score?Cómo funciona la credit utilization Cómo construir crédito desde cero

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