Вам нужна машина, чтобы ездить на работу. Кредитный союз (credit union), ваш банк и кредитор автосалона — каждый хочет проверить вашу кредитную историю, прежде чем сделать вам предложение. Коллега говорит, что каждая проверка навредит вашему рейтингу, поэтому соглашаться надо на первое же предложение. Двоюродный брат советует заодно взять небольшой кредит: так улучшится «разнообразие кредитных продуктов» (credit mix), а это поможет. Оба совета звучат как правила. А на страницах самой FICO о каждом из них сказано другое.
Жёсткий запрос обычно немного снижает рейтинги FICO; сравнение кредиторов по одной ипотеке, автокредиту или студенческому кредиту может считаться одним запросом, а одно лишь разнообразие кредитных продуктов не стоит нового долга.
Сколько весит жёсткий запрос и как долго он учитывается?
Жёсткий запрос (hard inquiry) — это проверка кредитора после того, как вы подали заявку на кредит, например на карту, автокредит или ипотеку. Он может появиться и тогда, когда вы просите эмитента своей карты повысить лимит. Проверка собственного кредитного отчёта или получение предодобренного предложения — это мягкий запрос (soft inquiry), и на ваши рейтинги он не влияет. Проверка со стороны арендодателя может быть и жёсткой, и мягкой, поэтому сначала спросите.
FICO пишет, что запросы обычно слабо влияют на рейтинги: у большинства людей ещё один запрос отнимает у рейтингов FICO меньше пяти пунктов. Если у вас мало счетов или короткая кредитная история, запрос может обойтись дороже. Рейтинги FICO учитывают запрос 12 месяцев, хотя в отчёте он может оставаться до двух лет. FICO также пишет, что открытие нескольких новых счетов за короткое время означает более высокий риск, и советует подавать заявки на новый кредит только по мере необходимости.
Прежде чем подавать заявку на карту, поищите проверку предварительной квалификации. Как правило, при ней делается мягкий запрос, и она даёт оценку того, подходите ли вы, а не решение. А жёсткий запрос обычно появляется при самой заявке.
Как сравнить предложения по кредиту, не накапливая запросов?
Пример: вы ищете автокредит. Кредитный союз проверяет вашу кредитную историю в 1-й день, ваш банк — в 6-й, а кредитор автосалона — в 12-й. Рейтинги FICO считают эти три проверки одним запросом: все три — по одному виду кредита и в пределах 14 дней. Подайте в те же дни заявки на три кредитные карты — и рейтинги FICO насчитают три запроса: они группируют только запросы по ипотеке, автокредитам и студенческим кредитам.
Этот срок зависит от версии: любые 14 дней в более старых версиях FICO и любые 45 дней в новейших. Версию выбирает каждый кредитор, поэтому сравнивайте предложения по кредиту в пределах 14 дней. Это подходит и для VantageScore: по его словам, запросы, сделанные в течение 14 дней, засчитываются как один. Кроме того, рейтинги FICO не учитывают запросы по ипотеке, автокредитам и студенческим кредитам, пока им меньше 30 дней. А при выборе автокредита, по словам CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей), польза от сравнения предложений намного перевесит любое влияние на вашу кредитную историю. Берёте ипотеку? CFPB также советует не подавать заявки на другой кредит прямо перед её оформлением и во время него.
Стоит ли брать кредит, чтобы улучшить разнообразие кредитных продуктов?
Скорее всего, нет. FICO пишет, что хорошее разнообразие может помочь, но по опубликованным весам FICO разнообразие кредитных продуктов — это 10%, а иметь кредиты всех видов не обязательно. FICO спрашивает, стоит ли небольшой кредит снижения вашего рейтинга, и отвечает: «скорее всего, нет». А вот проценты — расход неизбежный. В credit-builder loan (кредите для построения кредитной истории), который изучало CFPB, заёмщики платили около 54 $ в месяц в течение 12 месяцев, всего около 648 $. Из них 600 $ пошли в их собственные сбережения, а около 48 $ составили проценты. Берите кредит, когда вам нужно то, что он оплачивает. Кому помогают credit-builder loans — это другой вопрос.
Что можно сделать сегодня?
Запросите бесплатный отчёт одного американского кредитного бюро на AnnualCreditReport.com — официальном сайте для бесплатных кредитных отчётов: там каждое бюро позволяет проверять отчёт раз в неделю. Сайт принимает номер социального обеспечения (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN); не сообщайте свой номер нам. Выпишите все жёсткие запросы за последние 12 месяцев с датами.
- Если все они вам знакомы: рядом с каждым запишите дату, когда ему исполнится 12 месяцев и рейтинги FICO перестанут его учитывать.
- Если какой-то запрос вам незнаком: сначала свяжитесь с компанией, которая в нём указана. Если запрос не ваш, оспорьте его в этом бюро и бесплатно поставьте заморозку кредита (credit freeze).
Сможете спланировать поиск автокредита, который засчитается один раз?
Вы будете сравнивать трёх кредиторов по автокредиту. При каком плане их три проверки засчитаются не больше чем одним запросом в каждой версии рейтинга FICO?
- А. Подать заявки всем трём в течение 10 дней ✅
- Б. Подавать заявку одному кредитору в месяц в течение трёх месяцев
- В. Подавать заявки в любые даты: проверки по одному и тому же кредиту всегда засчитываются один раз
Почему: более старые версии FICO группируют запросы по автокредиту только в пределах 14 дней, новейшие — в пределах 45 дней, поэтому 10 дней подходят обеим, а растянутые на три месяца проверки могут засчитаться по отдельности.
Откуда эти факты?
- CFPB — What is a credit inquiry? (последний пересмотр: 5 сентября 2025 г.); How will shopping for an auto loan affect my credit? (последний пересмотр: 30 января 2024 г.); What happens when a mortgage lender checks my credit? (последний пересмотр: 28 августа 2026 г.); Targeting credit builder loans (13 июля 2020 г.) и доклад (июль 2020 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- FTC (Федеральная торговая комиссия) — Free Credit Reports (июнь 2026 г.); Credit Freezes and Fraud Alerts (август 2025 г.); AnnualCreditReport.com — FAQs (дата на странице не указана) · Проверено 24 октября 2026 г.
- myFICO (FICO) — Does Checking Your Credit Score Lower it? (дата на странице не указана); How to Rate Shop and Minimize the Impact to Your FICO® Scores (дата на странице не указана); Types of Credit and How They Affect Your FICO Score (дата на странице не указана); What's in your credit score? (обновлено в октябре 2026 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- Experian («Экспириан») — Hard Inquiry vs. Soft Inquiry: What’s the Difference? (23 сентября 2026 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- VantageScore — The Complete Guide to Your VantageScore 4.0 Credit Score (26 июня 2025 г.); Consumer FAQs (дата на странице не указана) · Проверено 24 октября 2026 г.