Los tres burós de crédito

Solicitas un préstamo de auto, y el prestamista dice que revisó tu credit report (informe de crédito) de TransUnion. Te pregunta por una tarjeta de tienda que nunca abriste. Hasta ahora solo has leído tu credit report de Experian, y esa tarjeta no aparece ahí. Tú y el prestamista no estaban leyendo el mismo archivo de crédito.

Equifax, Experian y TransUnion llevan cada uno su propio archivo de crédito sobre ti: lee los tres credit reports y congela cada uno; una alerta de fraude en un buró llega a los tres.

¿Por qué no coinciden mis tres credit reports?

Equifax, Experian y TransUnion son los tres burós de crédito (credit bureaus) nacionales de EE. UU.: tres compañías separadas, cada una con su propio archivo sobre ti. Arman esos archivos con lo que les envían los prestamistas y otras compañías. Según el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), esas compañías no están obligadas a reportar a todos los burós. Así, una cuenta, un pago atrasado o un error puede aparecer en un archivo y no en otro. Tus scores (puntajes crediticios) también pueden ser distintos; el CFPB dice que es normal tener scores un poco diferentes.

Por eso la FTC (Comisión Federal de Comercio) dice que revises los tres credit reports. Puedes ver cada uno gratis todas las semanas en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial para obtener tus credit reports gratis. Tu credit report, descifrado explica cómo disputar un error ante cada buró que lo muestre.

¿Cuál de mis tres scores cuenta para una hipoteca?

En las hipotecas que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac, el prestamista usa los credit reports de los tres burós. En las que se venden a Fannie Mae, su Selling Guide les indica a los prestamistas qué score usar. Si tienen tres scores tuyos, es el del medio; si tienen dos, el más bajo.

Ejemplo de esa guía: los scores de un prestatario son 590, 605 y 648, así que el score que se usa es 605. No es el promedio, unos 614, ni el más alto. Los scores de un segundo prestatario son 661, 693 y 693, así que su score es 693. Si los dos piden juntos el préstamo, Fannie Mae usa el más bajo de los dos, 605, para fijar el precio del préstamo.

Así que, antes de solicitar una hipoteca, lee los tres credit reports, no solo uno.

¿Tengo que congelar mi crédito en cada buró?

Sí. El congelamiento de crédito (credit freeze) se pide en cada buró por separado: Equifax, Experian y TransUnion. La alerta de fraude es la excepción: colócala en un buró y ese buró debe avisar a los otros dos. La alerta les pide a las empresas que confirmen contigo antes de abrir una cuenta de crédito nueva a tu nombre, pero no les impide ver tu credit report.

Ejemplo: el 2 de marzo encuentras en tu credit report de TransUnion una tarjeta de tienda que nunca abriste. Ese mismo día colocas una alerta de fraude en un buró; llega a los tres y dura un año. Congelas tu crédito en línea en los tres burós: tres solicitudes, todas gratis. Por ley, un buró debe poner el congelamiento que pides en línea o por teléfono en un plazo de un día hábil. También reportas la tarjeta como robo de identidad en IdentityTheft.gov. Luego usas el reporte de robo de identidad que recibes ahí para pedirle a TransUnion que bloquee (block) la información de esa tarjeta en tu archivo.

En junio solicitas una tarjeta de crédito en tu banco, que consulta Experian. Levantas el congelamiento solo en Experian, como sugiere la FTC, y lo vuelves a poner después de la consulta. Si lo pides en línea o por teléfono, el buró debe levantarlo en un plazo de una hora.

Mientras el congelamiento está activo, nadie puede abrir una cuenta de crédito nueva a tu nombre, ni siquiera tú, según la FTC. El congelamiento no afecta tu score. Tampoco impide que alguien tome el control de una cuenta que ya tienes, así que sigue leyendo tus estados de cuenta.

¿Qué puedo hacer hoy?

• Si tienes cuentas de crédito en EE. UU.: congela tu crédito en Equifax, Experian y TransUnion, en línea o por teléfono con cada buró. La página de la FTC "Credit Freezes and Fraud Alerts" tiene enlaces a los tres. Anota cómo levantar cada congelamiento más adelante. No compartas con nosotros tu número de Seguro Social (SSN) ni ningún otro número de identificación.
• Si todavía no tienes ninguna: pregúntale al banco o a la cooperativa de crédito (credit union) donde piensas abrir tu primera cuenta a cuáles de los tres burós reporta.

¿Qué congelamiento levantarías para un préstamo de auto?

Congelaste tu crédito en los tres burós. Tu cooperativa de crédito dice que para los préstamos de auto solo consulta TransUnion. ¿Qué debes hacer antes de presentar la solicitud?

• A. Levantar el congelamiento en los tres burós
• B. Levantarlo solo en TransUnion y volver a ponerlo después de la consulta ✅
• C. Colocar una alerta de fraude para que la cooperativa de crédito pueda ver tu credit report

Por qué: el congelamiento se pide en cada buró por separado, así que levantas solo el del buró que consulta el prestamista y lo vuelves a poner después, como sugiere la FTC; una alerta de fraude no levanta un congelamiento.

¿De dónde salen estos datos?

1. CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) — "What is a credit report?" (última revisión: 29 de enero de 2024). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-report-en-309/ · Verificado el 2026-10-17
2. CFPB — "Where can I get my credit scores?" (última revisión: 19 de octubre de 2023). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/where-can-i-get-my-credit-scores-en-316/ · Verificado el 2026-10-17
3. FTC (Comisión Federal de Comercio) — "Free Credit Reports" (junio de 2026). https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports · Verificado el 2026-10-17
4. FTC — "Disputing Errors on Your Credit Reports" (abril de 2024). https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports · Verificado el 2026-10-17
5. Reglas hipotecarias — Fannie Mae: Selling Guide B3-5.1-02, "Determining the Credit Score for a Mortgage Loan" (22 de abril de 2026), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.1-02/determining-credit-score-mortgage-loan; FHFA (Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda): "Credit Scores" (última actualización: 2 de octubre de 2026), https://www.fhfa.gov/policy/credit-scores · Verificado el 2026-10-17
6. FTC — "Credit Freezes and Fraud Alerts" (agosto de 2025). https://consumer.ftc.gov/articles/credit-freezes-and-fraud-alerts · Verificado el 2026-10-17
7. Código de EE. UU. (US Code), edición de 2024 (govinfo) — FCRA (Ley de Informe Justo de Crédito), §605A, 15 U.S.C. §1681c-1, "Identity theft prevention; fraud alerts and active duty alerts" (las reglas del congelamiento de seguridad se añadieron el 24 de mayo de 2018, Pub. L. 115-174), https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapIII-sec1681c-1.htm · Verificado el 2026-10-17
8. CFPB — "What do I do if I am a victim of identity theft?" (última revisión: 30 de julio de 2026). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-do-i-do-if-i-am-a-victim-of-identity-theft-en-31/ · Verificado el 2026-10-17