Una tarjeta que abriste hace años está guardada en un cajón. No la usas desde hace meses, y su app muestra un botón "Close account" (cerrar cuenta). Cerrarla se siente como poner orden: una tarjeta menos que vigilar. Pero una tarjeta cerrada no sale de tu credit report (informe de crédito) el día en que la cierras, y su límite y su antigüedad dejan de contar en momentos distintos.
Cerrar una tarjeta antigua en buen estado (in good standing) reduce de inmediato tu límite de crédito total, pero los FICO scores generalmente siguen contando su antigüedad hasta que salga de tu credit report.
¿Qué mide la antigüedad de mi crédito?
La antigüedad de tus cuentas, no tu propia edad: los FICO scores no toman en cuenta cuántos años tienes. Según los pesos que publica FICO, la antigüedad del historial de crédito representa alrededor del 15% de un FICO score. FICO toma en cuenta:
- la antigüedad de tu cuenta más antigua y de la más reciente, y la antigüedad promedio de todas tus cuentas;
- cuánto tiempo llevan abiertas cuentas específicas;
- cuánto tiempo ha pasado desde que usaste ciertas cuentas.
Los FICO scores generalmente también cuentan la antigüedad de las cuentas cerradas, mientras sigan en tu credit report. FICO dice que, en general, un historial más largo es positivo, pero no es necesario para tener un buen score (puntaje crediticio). Algunas personas con historiales cortos aun así pueden tener FICO scores altos si el resto de su credit report se ve bien. Cada cuenta nueva baja la antigüedad promedio de tus cuentas, y eso pesa más cuando no tienes mucho otro crédito (cómo cuentan las solicitudes nuevas).
¿Qué pasa si cierro mi tarjeta más antigua?
Ejemplo: Jennifer abrió su primera tarjeta, sin cuota anual y con un límite de $2,000, en 2007. Sus dos tarjetas más nuevas, abiertas en 2013 y 2016, suman $3,000 de límite, y sus estados de cuenta muestran $450 en total. En 2019 cierra la tarjeta antigua, que usaba poco. Siempre la pagó a tiempo, así que se cierra en buen estado.
- De inmediato: su límite total baja de $5,000 a $3,000. Los mismos $450 ahora ocupan el 15% de ese límite ($450 ÷ $3,000) en vez del 9% ($450 ÷ $5,000), por encima de la meta del 10% que enseñamos para la utilization (qué porcentaje de tu crédito disponible estás usando).
- Años después: la tarjeta cerrada puede permanecer en su credit report hasta 10 años, y los FICO scores generalmente siguen contando su antigüedad mientras esté ahí. Para 2029, probablemente ya habrá salido. Entonces, si nada más cambia, su cuenta más antigua tiene 16 años y la antigüedad promedio de sus cuentas, 14.5 años ((16 + 13) ÷ 2). Si hubiera mantenido la tarjeta abierta, esas cifras serían 22 y 17 años ((22 + 16 + 13) ÷ 3).
Cuánto se mueve un score con cada uno de estos cambios depende del resto de su credit report, dice el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), y nadie puede prometerte una cifra. Aun así, cerrar la tarjeta puede ser la decisión correcta. El CFPB dice que puede serlo si las cuotas anuales o las malas condiciones de la tarjeta pesan más que sus beneficios, o si cerrarla te ayuda a evitar deudas que no puedas pagar.
¿Una tarjeta que nunca uso sigue ayudando?
Su límite ayuda solo mientras la tarjeta está abierta, y una tarjeta sin uso puede no seguir abierta. Experian dice que un emisor puede cerrarla o recortarle el límite, y no hay un plazo universal: cada emisor fija su propia política y no tiene que avisarte antes. Los scores generalmente no toman en cuenta quién cerró una cuenta, agrega Experian, así que un cierre del emisor cuenta igual que uno tuyo. La regla práctica de Experian: usa cada tarjeta al menos una vez cada tres meses; por lo general basta con una factura pequeña y recurrente. Si conservas una tarjeta que casi no usas, revisa sus estados de cuenta: el CFPB recomienda estar atento al robo de identidad y a cargos inesperados.
¿Qué puedo hacer hoy?
Abre la app o el sitio web de la tarjeta que tienes desde hace más tiempo. Revisa que siga abierta, si cobra cuota anual y cuándo la usaste por última vez.
- Sin cuota anual y con poco uso: pasa a esa tarjeta una factura pequeña que ya pagas, como la de tu teléfono. Pon en autopay (pago automático) el saldo completo del estado de cuenta.
- Una cuota que no quieres pagar: antes de cerrarla, pregúntale al emisor si puede pasarte a una tarjeta sin cuota en la misma cuenta. Estrategia de product change y downgrade indica qué preguntar.
¿Qué harías con esta tarjeta que no usas?
Nunca usas tu tarjeta de 8 años: sin cuota anual, límite de $4,000. Tu otra tarjeta tiene un límite de $1,000 y un saldo de $250. ¿Qué te conviene más?
- A. Cerrarla, ya que nunca la usas
- B. Cerrarla y solicitar una tarjeta nueva con un límite parecido
- C. Mantenerla abierta con una factura pequeña pagada por completo ✅
Por qué: cerrarla dejaría tus $250 en el 25% de tus límites ($250 ÷ $1,000) en vez del 5% ($250 ÷ $5,000); abierta y en uso, no te cuesta cuota y su antigüedad sigue contando.
¿De dónde salen estos datos?
- myFICO (FICO) — What's in your credit score? (actualizada en octubre de 2026); What's Not Included in Your Credit Score? (sin fecha en la página); What is New Credit? (sin fecha en la página); How to Decide Whether It's Time to Close a Credit Card (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- CFPB — Does it hurt my credit to close a credit card? (última revisión: 31 de diciembre de 2024) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Experian — Does Closing a Credit Card Hurt Your Credit? (30 de junio de 2026); How Long Do Closed Accounts Stay on Your Credit Report? (30 de julio de 2026); What Happens if I Don't Use My Credit Card? (5 de marzo de 2026); How Often Should I Use My Credit Card? (3 de julio de 2026); Is 0% Utilization Good for Credit Scores? (12 de diciembre de 2025) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Equifax — How Long Does Information Stay on My Equifax Credit Report? (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026