Если вы недавно в США, этот замкнутый круг вам знаком: чтобы получить одобрение, нужна кредитная история, но кредитную историю нельзя получить без одобрения. ITIN — ваш вход. Вот ровно какие карты работают и как ими пользоваться. (Только начинаете? Начните с полного гайда: Как построить кредитную историю иммигранту в США.)
Сначала главное: с ITIN карту получить можно
ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика) — это номер, который IRS выдаёт людям, не имеющим права на SSN; заявку подают по форме IRS Form W-7. Это налоговый номер, но многие кредиторы принимают его, чтобы подтвердить вашу личность в кредитной заявке — без SSN. Приём зависит от кредитора и со временем меняется, поэтому самая важная привычка — уточнить текущую политику эмитента по ITIN до того, как подавать заявку. (Пошаговый разбор для новоприбывших: Построение кредитной истории для тех, кто только приехал в США.)
Карты, которые действительно работают с ITIN
1. Secured cards от эмитентов, дружелюбных к ITIN, — надёжный путь. Вы вносите возвратный депозит (часто около $200), который становится вашим кредитным лимитом, а затем пользуетесь картой как обычной.
- Capital One принимает ITIN вместо SSN по нескольким картам, включая Platinum Secured — один из самых доступных массовых вариантов. Наличие ITIN не означает автоматического одобрения, и политики меняются, поэтому уточните текущие требования Capital One до подачи заявки.
- Кредитные союзы (credit unions) часто оказываются самыми лояльными к ITIN кредиторами — многие принимают ITIN для членства. Два из них, которые указывают ITIN как принимаемую альтернативу SSN, — это Latino Community Credit Union и Self-Help Credit Union; оба просят действующее удостоверение личности с фото и небольшой членский взнос, а Self-Help работает как два отдельных кредитных союза, охватывающих разные штаты. Членство — это первый шаг, но сама карта всё равно проходит обычное одобрение, поэтому уточните текущую политику и нужное отделение для вашего региона.
- Некоторые крупные банки (Bank of America, Wells Fargo) могут принимать ITIN по отдельным продуктам, но ни один из них чётко не документирует это для конкретной карты, и подход непостоянный. Позвоните в отделение и уточните текущие требования по ITIN, а не исходите из предположений.
2. Финтехи для новоприбывших и ваша зарубежная кредитная история. Некоторые финтехи созданы для тех, кто недавно в США. Zolve позволяет подать заявку на карту Classic с иностранным паспортом и визой (ITIN тоже подойдёт, но не обязателен) и сообщает о ваших платежах во все три крупных бюро США — Experian, Equifax и TransUnion, — так что своевременные платежи строят настоящую историю в США. Условия меняются быстро, поэтому проверьте текущие требования к заявителям и порядок отчётности до подачи заявки. Отдельный момент: если у вас уже есть кредитная история за рубежом, Nova Credit может перевести её в эквивалентный отчёт для США, который читают некоторые кредиторы, — его сеть охватывает 20+ стран, хотя список, которым новоприбывший реально может воспользоваться сегодня, — это около дюжины (включая Великобританию, Канаду, Индию, Мексику и Бразилию). Среди кредитных карт США главный эмитент, который этим пользуется, — Chase: при подаче на Freedom Unlimited или Freedom Flex можно указать международную кредитную историю (сейчас Великобритания и Канада). Украинскую кредитную историю тоже можно перевести, но воспользуется ли ею конкретный кредитор — варьируется; проверяйте до подачи заявки. (Глубже про путь иммигранта: От нуля до 700: гайд по кредиту в США, который вам никто не дал.)
3. Короткий путь через authorized user. Если у члена семьи или доверенного друга в США есть давняя карта с чистой историей, попросите добавить вас как authorized user (AU). История их счёта может появиться в вашем отчёте и дать вам фору — и при этом не требуется ваш собственный SSN. (Убедитесь, что эмитент сообщает активность authorized user, а у карты низкий баланс и чистая история.)
Чего избегать
- Subprime-карты с высокими комиссиями. Карты вроде Credit One, First Premier, Indigo, Destiny, Milestone и Surge одобряют почти всех — и берут за это грабительские комиссии. «Одобрение без роста — это ловушка». Secured card от крупного банка или кредитного союза почти всегда лучше.
- CPN и предложения «одобрим любому». Любой, кто продаёт «Credit Privacy Number» или новую кредитную личность для использования вместо вашего SSN/ITIN, предлагает вам федеральное мошенничество. И ни один легальный кредитор не обещает одобрение всем подряд — это признак схемы.
Как превратить карту в настоящий рейтинг
- Держите баланс ниже 10% от лимита. При лимите $200 это значит держать отражаемый баланс ниже ~$20.
- Гасите полностью до даты закрытия выписки (statement closing date) — а не просто до даты платежа — именно этот баланс ваш банк сообщает в бюро.
- Никогда не пропускайте платёж. История платежей — это 35% вашего рейтинга FICO; настройте автооплату с текущего счёта.
- После 6–12 месяцев безупречной истории многие эмитенты пересматривают ваш счёт, чтобы перевести вас на необеспеченную карту и вернуть депозит. Не считайте это автоматическим — проверьте текущую политику вашей карты.
Первый рейтинг FICO может появиться примерно за полгода. Дальше — только последовательность. Главное: ITIN достаточно, чтобы начать — выберите одну карту, дружелюбную к ITIN, пользуйтесь ею понемногу, платите вовремя — и вы строите настоящую кредитную историю в США. (Начинаете совсем с нуля? Как построить кредитную историю с нуля.)
Источники
- Основы и право на ITIN: IRS — About Form W-7
- Кредитные карты, которые можно получить с ITIN: Capital One — What is an ITIN
- Перевод зарубежной кредитной истории: Nova Credit
- Построение кредита и ваши права потребителя: CFPB
- Как избегать кредитных схем (CPN, «одобрим любому»): FTC — Credit, Loans, and Debt