Ваш кредитный рейтинг — это снимок того, как вы обращались с заёмными деньгами, оценённый по шкале от 300 до 850. Это математическая формула (рейтинг FICO появился в 1989 году, по данным myFICO), а не оценка вас как человека, — и как только вы поймёте, что в неё входит, она перестаёт быть загадкой.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
В целом 670 и выше — это «хорошо»: с этого уровня кредиторы начинают видеть в вас более низкий риск. Вот пять диапазонов FICO, которыми пользуются кредиторы, и что каждый из них им говорит, по словам myFICO. Каждый кредитор сам устанавливает критерии, поэтому ни один диапазон не гарантирует ни одобрения, ни ставки:
| Диапазон | Уровень | Что он говорит кредиторам, по словам myFICO |
|---|---|---|
| 800–850 | Исключительно | Намного выше среднего по США; исключительно низкий риск |
| 740–799 | Очень хорошо | Выше среднего по США; надёжный заёмщик |
| 670–739 | Хорошо | Около среднего по США или чуть выше; большинство кредиторов считают такой рейтинг хорошим |
| 580–669 | Удовлетворительно | Ниже среднего по США |
| 300–579 | Плохо | Намного ниже среднего по США; заёмщик может представлять риск |
Средний рейтинг FICO в США — 714, в диапазоне «хорошо»: по осеннему отчёту FICO 2026 года (25 августа 2026 г.) он не менялся с октября 2025 по апрель 2026 года и на один пункт ниже, чем годом раньше. Более высокий рейтинг обычно позволяет претендовать на лучшие ставки и условия (myFICO), но никто не может обещать вам ни рейтинг, ни ставку, ни сроки.
Из чего на самом деле складывается ваш рейтинг
Пять вещей, с опубликованными весами FICO (myFICO); FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться:
| Фактор | Вес | Что измеряет |
|---|---|---|
| Payment history (история платежей) | 35% | Платите ли вы вовремя. Самая крупная категория — один платёж с просрочкой 30+ дней может снизить рейтинг, и насколько — зависит от остальной вашей кредитной истории. |
| Amounts owed (суммы задолженности), включая коэффициент утилизации (использование кредитного лимита) | 30% | Сколько вы должны, в том числе какую часть доступного кредита вы используете, — её можно снизить до закрытия каждого расчётного периода. (Как это работает и к какому числу стремиться.) |
| Length of credit history (длина истории) | 15% | Возраст ваших счетов. Чем старше, тем лучше — поэтому свою самую старую карту держите открытой. |
| New credit (новые кредиты) | 10% | Недавние заявки и hard inquiries (жёсткие запросы); слишком много за короткий период сигнализирует о риске. |
| Credit mix (разнообразие кредитных продуктов) | 10% | Наличие и карт, и кредитов помогает немного — но никогда не берите долг только ради разнообразия кредитных продуктов. |
Два верхних фактора — payment history и amounts owed (куда входит коэффициент утилизации) — это около 65% рейтинга FICO по опубликованным весам, и именно их вы контролируете наиболее напрямую.
Что НЕ влияет на ваш кредитный рейтинг
Не менее важно понимать, чего в этих пяти факторах нет:
- Ваш доход и зарплата. Их вообще нет в кредитном отчёте — отчёт содержит вашу личность, счета, историю платежей, запросы и публичные записи, но не то, сколько вы зарабатываете. (Кредиторы спрашивают о доходе отдельно в заявке; сам рейтинг его не видит.)
- Проверка собственного рейтинга. Посмотреть свой рейтинг или отчёт — это soft inquiry (мягкий запрос), он никогда не снижает число. Против вас считаются только hard inquiries от реальных кредитных заявок — и даже они входят в категорию new credit (новые кредиты, 10% по опубликованным весам FICO).
- Наличные и дебетовая карта. Покупки по дебетовой карте и наличные обычно не передаются в кредитные бюро (CFPB) — поэтому оплата всего дебетовой картой сама по себе не строит историю.
Как проверить рейтинг и отчёт — бесплатно
Это две разные вещи, и обе бесплатны:
- Кредитные отчёты — сами данные — бесплатны на annualcreditreport.com: по одному из каждого из трёх бюро каждую неделю; это стало постоянной возможностью в 2023 году (FTC). Ошибки живут именно в отчёте, так что читать стоит его.
- Рейтинг — бесплатные приложения (Credit Karma и некоторые банковские) показывают его бесплатно. Помните оговорку про модели ниже: число в приложении — ориентир, а не то число, которое запросит кредитор.
И поскольку проверка собственного рейтинга — это мягкий запрос, смотреть можно сколько угодно: это ничего не стоит и ни на что не влияет.
Через сколько появится рейтинг?
Без кредитной истории рейтинга нет вовсе — не ноль, а просто нечего считать. Для первого рейтинга FICO нужны хотя бы один счёт, открытый не меньше шести месяцев назад, и хотя бы один счёт, о котором сообщали в бюро за последние шесть месяцев (VantageScore может появиться примерно через месяц). Дальше число следует за пятью факторами выше — прежде всего за своевременными платежами и низкими балансами. (Когда может появиться первый рейтинг и чего не задаёт ни одно правило: ваш кредитный таймлайн.)
Почему у вас не один рейтинг, а несколько
Единого «вашего кредитного рейтинга» не существует. У вас их много, потому что:
- Есть две основные скоринговые компании — FICO (по данным FICO, его используют 90% крупнейших кредиторов США) и VantageScore — и они взвешивают факторы немного по-разному.
- Есть три кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), и ваши данные могут различаться между ними.
- Бесплатные приложения вроде Credit Karma показывают VantageScore, который может отличаться от рейтинга FICO, который реально видит кредитор, и он способен оценить вас уже примерно через месяц истории (FICO нужен счёт, открытый не меньше шести месяцев назад). Используйте его, чтобы отслеживать тенденцию, а не читать точное число.
Поэтому не паникуйте из-за небольших расхождений между приложениями — следите за тенденцией, а не за точной цифрой. (О том, чем именно различаются две модели, см. модели скоринга простыми словами — этот обзор намеренно держит тему кратко.)
Как сдвинуть своё число вверх
Рейтинг следует за факторами, поэтому (проценты — опубликованные веса FICO):
- Платите вовремя, всегда (35%) — настройте автоплатёж.
- Держите коэффициент утилизации низким (часть категории amounts owed, 30%) — и гасите баланс до statement closing date (даты закрытия расчётного периода), чтобы в бюро обычно попадал именно низкий баланс.
- Держите старые счета открытыми (15%) и разносите заявки во времени (10%).
- Стартуете с нуля? Откройте один счёт и дайте времени поработать — см. как построить кредитную историю с нуля. Только что в кредитной системе США? Как иммигранту построить кредитную историю.
Итог: 670 — это «хорошо», более высокий рейтинг обычно позволяет претендовать на лучшие ставки (пороги каждый кредитор устанавливает сам), а само число — это лишь сумма пяти привычек, прежде всего — платить вовремя и держать балансы низкими.