Бесплатный инструмент
Калькулятор коэффициента утилизации
Коэффициент утилизации — это то, какую часть доступного кредита вы используете: ваш отчётный баланс, делённый на credit limit, выраженный в процентах. Это важная часть категории amounts owed (суммы задолженности), на которую по опубликованным весам FICO приходится около 30% FICO score, — больше только у payment history. Этот калькулятор бесплатный, не требует входа и работает полностью в вашем браузере.
Введите баланс и credit limit по каждой карте — и вы сразу увидите коэффициент утилизации отдельно по каждой карте плюс общий коэффициент по всем картам вместе. Всё считается прямо в вашем браузере.
Ваши карты
Введите баланс и credit limit хотя бы по одной карте, чтобы увидеть свой коэффициент утилизации.
Только начинаете? Начните с базового гайда: Как построить кредитную историю с нуля · Как иммигранту построить кредитную историю в США · Какой кредитный рейтинг считается хорошим
Только образовательный контент — математика коэффициента утилизации, а не кредитное решение, финансовый совет или прогноз score. Результаты показывают ваши соотношения, а не то, как поведёт себя ваш score.
Как работает коэффициент утилизации
Что такое коэффициент утилизации
Коэффициент утилизации — это ваш отчётный баланс, делённый на credit limit, выраженный в процентах. Это важная часть категории amounts owed — около 30% FICO score по опубликованным весам, — поэтому после своевременных платежей это рычаг, которым вы управляете наиболее напрямую.
По каждой карте против общего
Коэффициент утилизации учитывается двумя способами, и оба важны: по каждой карте (каждая карта отдельно) и в целом (все балансы, делённые на все лимиты). Одна карта «под завязку» может навредить, даже если ваша общая сумма по всем картам по-прежнему выглядит низкой.
Тайминг: statement closing date
Эмитенты обычно сообщают ваш баланс на statement closing date, а не на дату платежа примерно тремя неделями позже. Погасите баланс до небольшой суммы за несколько дней до даты закрытия расчётного периода, чтобы в отчёт обычно попадал крошечный баланс, а затем погасите остаток к дате платежа, чтобы избежать процентов.
В пределах цели — Ниже 10% в целом. Цель, которой мы учим: ниже 10% по каждой карте и в целом, а не 30%.
Выше цели — Выше цели в 10%. Снизьте баланс ниже 10% до даты закрытия расчётного периода.
Высокий — От 30% до 50% работает против вас. Погашайте баланс ближе к уровню ниже 10%, чтобы коэффициент утилизации снова работал на вас.
Критический — Выше 50% серьёзно тянет ваш score вниз. В первую очередь погашайте этот баланс, начиная с самой загруженной карты.
Как снизить коэффициент утилизации
- Погашайте баланс за несколько дней до statement closing date. Эмитенты обычно сообщают тот баланс, который виден на дату закрытия расчётного периода, — а не баланс на дату платежа примерно тремя неделями позже, — поэтому в отчёт обычно попадает именно небольшой баланс на момент закрытия.
- Не закрывайте карты без annual fee. Закрытие карты убирает её лимит из вашей общей суммы, что может повысить ваш общий коэффициент утилизации, даже если ваш долг остался прежним.
- Запросите повышение credit limit. Более высокий лимит снижает ваш коэффициент утилизации, даже если ваши траты не меняются, — и уточните, может ли эмитент сделать это без hard inquiry, ведь у разных эмитентов это по-разному.
- Сначала погашайте самую загруженную карту. Коэффициент утилизации по каждой карте имеет значение, поэтому снизить одну забитую карту полезнее, чем размазать тот же платёж тонким слоем по нескольким и без того низким картам.
Проверено: Andrey Kuzmin, основатель VenturePath
Как работает этот инструмент
Коэффициент утилизации — это ваш отражённый баланс, поделённый на кредитный лимит; считается по каждой карте и в целом. Он — важная часть категории «amounts owed» (суммы задолженности), а она — около 30% рейтинга FICO по опубликованным весам (источник: myFICO). Калькулятор работает полностью в вашем браузере — введённые данные никуда не отправляются и не сохраняются.
Часто задаваемые вопросы
Какой коэффициент утилизации считается хорошим?
Цель, которой мы учим, — ниже 10% по каждой карте и в целом, а не 30%.
Коэффициент утилизации измеряется по карте или в целом?
И так, и так. Ваш score смотрит на каждую карту отдельно (per-card) и на все ваши балансы, делённые на все ваши лимиты (общий), поэтому одна карта «под завязку» может навредить, даже если общая сумма выглядит низкой.
Влияет ли этот калькулятор на мой кредит или хранит ли он мои данные?
Нет. Он образовательный и работает полностью в вашем браузере — без входа, ничего никуда не отправляется, и это не кредитный запрос. Он никак не воздействует на ваш кредит и не сохраняет ни одной из ваших цифр.
Как быстро снизить свой коэффициент утилизации?
Погасите баланс до statement closing date, ведь обычно именно этот баланс попадает в отчёт. Сосредоточьтесь сначала на самой загруженной карте и запросите у эмитента повышение credit limit (в идеале без hard inquiry).
Стоит ли держать коэффициент утилизации на 0%?
Ноль — не самоцель. Experian пишет, что 0% не даёт дополнительной выгоды, а myFICO — что в некоторых случаях низкое соотношение помогает больше, чем полное неиспользование доступного кредита; ни тот, ни другой не говорит, какую сумму оставлять на карте. Пользуйтесь картами, гасите всё полностью и никогда не оставляйте неоплаченный остаток ради рейтинга. Цель, которой мы учим: ниже 10% по каждой карте и в целом.