(Впервые имеете дело с кредитными картами? Начните с того, как построить кредитную историю с нуля. Впервые сталкиваетесь с кредитной системой США? Прочитайте, как иммигранту построить кредитную историю.)
Что такое дата закрытия расчётного периода?
Дата закрытия расчётного периода — последний день расчётного периода. Эмитент карты складывает операции, проведённые по счёту за период, в баланс по выписке, а затем присылает вам выписку и счёт (Experian).
| Дата | Когда наступает | Что это значит для вас |
|---|---|---|
| Дата закрытия расчётного периода | Последний день вашего расчётного периода | Определяет баланс по выписке. Эмитенты обычно сообщают в кредитные бюро раз в месяц, часто вскоре после окончания каждого расчётного периода (Experian). |
| Срок платежа | Обычно примерно через 21–25 дней после даты закрытия, в один и тот же день месяца в каждом периоде | Внесите хотя бы минимальный платёж к этой дате, чтобы избежать просрочки. Гасите полный баланс по выписке каждый месяц, чтобы не платить проценты по покупкам, если у вашей карты есть льготный период. |
| Льготный период | От конца расчётного периода до срока платежа, если он есть у вашей карты | Эмитенты не обязаны его давать, но у большинства карт он есть для покупок (CFPB). Эмитенты должны иметь процедуры, призванные обеспечить, чтобы выписку вам отправляли или доставляли не позднее чем за 21 день до срока платежа (Regulation Z). |
В таблице ставок и условий вашей карты льготный период указан (или сказано, что его нет) в строке, в заголовке которой есть слова «Paying Interest» («уплата процентов»); если его длина меняется, эмитент может указать диапазон, минимум или среднее значение (Regulation Z). В условиях карт, которые мы изучили (просмотрены 20 октября 2026 г.), минимальный промежуток между закрытием каждого расчётного периода и сроком платежа составлял от 21 до 25 дней. Итак, период закрывается, ваш баланс часто сообщают в бюро вскоре после этого, и у вас есть ещё около трёх недель, чтобы заплатить.
Как узнать дату закрытия расчётного периода?
Посмотрите последнюю выписку; если её ещё нет, спросите у эмитента. Федеральные правила США (Regulation Z) требуют, чтобы в выписке по кредитной карте были указаны:
- дата закрытия расчётного периода и баланс на эту дату;
- срок платежа — он должен приходиться на один и тот же день месяца в каждом расчётном периоде;
- дата, к которой (или срок, в течение которого) нужно заплатить, чтобы избежать дополнительных процентов, если у вашей карты есть льготный период.
Дата закрытия может немного сдвигаться. Расчётные периоды должны быть равными, говорится в Regulation Z, но дата каждой выписки может отклоняться до четырёх дней от постоянного дня или числа, которые использует эмитент, например 15-го числа или третьего четверга каждого месяца. При ежемесячных выписках следующая дата закрытия наступит примерно через месяц. Первый расчётный период нового счёта и период, в котором эмитент переносит дату закрытия, могут быть короче или длиннее. Если вам удобнее другая дата закрытия, спросите эмитента, может ли он её перенести.
Баланс по выписке или текущий баланс: какой из них видят бюро?
Experian определяет эти два баланса так:
- Баланс по выписке (statement balance): сколько вы были должны в конце расчётного периода. В него входят только операции, проведённые по счёту за этот период.
- Текущий баланс (current balance): сколько вы должны прямо сейчас. Он растёт и уменьшается по мере того, как проводятся новые покупки и платежи.
По словам Experian, эмитенты обычно отправляют обновление в кредитные бюро раз в месяц, часто вскоре после окончания каждого расчётного периода, и сообщённый баланс может совпадать с балансом по выписке или быть близким к нему. Этот баланс остаётся в вашем отчёте, пока эмитент не отправит следующее обновление. Вы можете спросить у эмитента, когда он передаёт данные.
Поскольку балансы карт обычно сообщают в бюро за несколько недель до срока платежа, пишет Experian, у вас может быть высокий коэффициент утилизации (использование кредитного лимита), даже если вы гасите баланс по выписке полностью. Рейтинги рассчитываются в разное время, добавляет CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей), поэтому высокий баланс в день расчёта рейтинга может повлиять на рейтинг, даже если на следующий день вы погасите баланс полностью. Коэффициент утилизации — доля доступного кредита, которую вы используете, — важный фактор рейтингов FICO (myFICO); об остальных факторах — в гиде о том, из чего складывается ваш рейтинг.
Пример: у первой карты Аны лимит 200 $. Её расчётный период закрывается 5-го числа, а срок платежа — 28-го, через 23 дня.
- К 2-му числу она потратила по карте 60 $ — это 30% лимита (60 $ ÷ 200 $).
- Если до 5-го она ничего не заплатит и больше ничего не потратит, в выписке будет 60 $, и бюро могут увидеть этот баланс: 30% лимита.
- Если 2-го она заплатит 45 $, платёж проведут по счёту до 5-го, а новых трат не будет, то в выписке окажется 15 $: 7,5% лимита (15 $ ÷ 200 $); цель, которой мы учим, — ниже 10% по каждой карте и в целом. Она оставляет 15 $, а не 0 $: myFICO пишет, что в некоторых случаях низкий коэффициент утилизации оказывает более положительное влияние на рейтинги FICO, чем полное неиспользование доступного кредита.
- В обоих случаях к 28-му она гасит полный баланс по выписке, как и каждый месяц, поэтому не платит проценты по покупкам, если у её карты есть льготный период.
(Про сам коэффициент и целевое значение см. как работает коэффициент утилизации: этот гид о сроках, а тот — о цели. Как работает первая карта вроде карты Аны: как работает secured credit card.)
Как работает льготный период и когда его можно потерять?
Льготный период — время между концом расчётного периода и сроком платежа. Эмитенты не обязаны его давать, но у большинства кредитных карт он есть для покупок, пишет CFPB. Если у вашей карты он есть и вы не переносите баланс с прошлого периода, полная оплата баланса по выписке к сроку платежа означает, что проценты на новые покупки не начисляются.
- Заплатите меньше полного баланса по выписке — и потеряете льготный период: проценты начислят на неоплаченную часть, а на покупки нового расчётного периода — с даты каждой покупки (CFPB).
- Платите полностью в одни месяцы, но не в другие — и можете потерять льготный период на тот месяц, когда не заплатили полностью, и на следующий (CFPB).
- Снимите наличные с карты — и проценты, как правило, начнут начисляться со дня операции, потому что льготный период обычно распространяется только на покупки (CFPB).
Если у вашей карты есть льготный период, полная оплата к сроку платежа каждый месяц избавляет ваши покупки от процентов. Баланс, который уже указан в выписке, от этого не меняется.
Где люди ошибаются?
- Оставлять долг на карте, чтобы «строить кредитную историю». По словам CFPB, ежемесячное погашение баланса кредитной карты — один из факторов, которые могут помочь улучшить ваши рейтинги, а полная оплата баланса по выписке к сроку платежа сохраняет льготный период на покупки.
- Снова наращивать долг по карте прямо перед датой закрытия. Покупки, проведённые по счёту до конца периода, попадают в баланс по выписке, а он учитывает только операции, проведённые за период (Experian). Покупка, сделанная в дату закрытия, может попасть в эту выписку или в следующую.
- Платить после времени отсечки в день срока платежа. Эмитент обязан засчитать платёж днём его получения, а время отсечки (cut-off time) для платежей по почте, онлайн или по телефону не может быть раньше 17:00 в день срока платежа там, где эмитент принимает платежи (Regulation Z). Перед оплатой в последний день проверьте время отсечки.
Что можно сделать в этом месяце?
Найдите дату закрытия и срок платежа в последней выписке (или спросите у эмитента) и внесите обе даты в календарь.
- Если хотите, чтобы баланс в следующей выписке был ниже: заплатите часть долга за 2–3 рабочих дня до следующей даты закрытия (наше практическое правило — чтобы платёж успели провести по счёту до конца периода) и не наращивайте долг снова до закрытия.
- Каждый месяц: гасите полный баланс по выписке к сроку платежа. Если не получается, вносите хотя бы минимальный платёж вовремя.