Бесплатный инструмент
Secured card против credit-builder loan: калькулятор стоимости
Защищённая (обеспеченная) кредитная карта (secured card) и credit-builder loan (кредит для построения кредитной истории) — два из способов начать строить кредитную историю, которые перечисляет CFPB, но стоят они очень по-разному. Депозит по обеспеченной карте возвратный, поэтому карта без годовой платы обходится примерно в 0 $, если каждый месяц гасить баланс полностью. По credit-builder loan обычно берут проценты, а иногда и сборы, которые не возвращаются. Этот бесплатный калькулятор сравнивает реальную стоимость каждого варианта в долларах, бок о бок — без входа, без кредитного запроса, и работает полностью в вашем браузере.
Введите условия каждого варианта ниже и увидите, какой путь дешевле — и на сколько. Всё считается в вашем браузере; ничего никуда не отправляется.
Сравните две стоимости
Secured card
Credit-builder loan
Только начинаете? Начните с базового гайда: Как построить кредитную историю с нуля
Только образовательный контент — расчёт стоимости в долларах, а не кредитное решение, финансовый совет или прогноз score. Условия продуктов меняются; уточняйте актуальные ставки и сборы перед оформлением.
Secured card против credit-builder loan: реальная стоимость
Secured card: возвратный депозит, обычно около 0 $ чистой стоимости
С защищённой (обеспеченной) кредитной картой вы вносите возвратный депозит, и в большинстве случаев ваш кредитный лимит равен ему: при депозите 200 $ вы обычно получаете лимит 200 $. Депозит — это не сбор, и он не тратится: он заморожен, пока счёт открыт, и обычно его возвращают, когда вы гасите баланс и закрываете счёт или когда карту переводят в необеспеченную (Experian). Поэтому, если каждый месяц гасить баланс полностью, единственная реальная стоимость — годовая плата: ищите карту, которая её не берёт. Тогда чистая стоимость обеспеченной карты без годовой платы — примерно 0 $. Только помните, что депозит заморожен, пока счёт открыт, поэтому не вносите деньги, которые скоро понадобятся.
Credit-builder loan: вы платите проценты и сборы, чтобы копить
Credit-builder loan устроен наоборот. Кредитор замораживает определённую сумму — скажем, 500 $ — на сберегательном счёте, к которому вы пока не можете прикоснуться; вы вносите фиксированные ежемесячные платежи, обычно в течение 6–24 месяцев, а в конце получаете замороженную сумму. То, что вы заплатили сверх неё, — проценты и любой разовый административный сбор — деньги, которые вам не вернут. Калькулятор выше показывает точную сумму по стандартной амортизации.
Пример с расчётом
Обеспеченная карта без годовой платы, погашаемая полностью каждый месяц, выходит примерно в 0 $, потому что депозит возвращается. По credit-builder loan на 500 $, погашаемому за 12 месяцев под 12% APR, проценты составят около 33 $ — то есть обеспеченная карта дешевле примерно на 33 $ за этот год. Повысьте APR, удлините срок или добавьте административный сбор — и стоимость займа вырастет; карта с годовой платой сокращает разрыв. Подставьте свои числа в калькуляторе выше.
Дешевле — не значит автоматически лучше (честный взгляд на исследования)
Стоимость — это лишь половина решения. В рандомизированном исследовании, профинансированном CFPB (Burke, Jamison, Karlan, Mihaly и Zinman; отчёт CFPB, июль 2020 года), средний эффект credit-builder loan на кредитный рейтинг был близок к нулю. В среднем он улучшал рейтинг людей без существующих долгов, а у людей с существующими долгами рейтинг немного снижался. А 39% людей, открывших такой заём, допустили хотя бы один платёж с просрочкой по самому займу, что может навредить вашему кредиту. Поэтому более дешёвый путь не всегда правильный. Отчёт CFPB предполагает, что людям без кредитного рейтинга или без существующих долгов такие займы могут быть особенно полезны, а тем, у кого уже есть долги, стоит подумать о том, чтобы сначала погасить другие кредиты, или выбрать другие способы строить кредитную историю.
Часто задаваемые вопросы
Что дешевле — secured card или credit-builder loan?
Если карта без годовой платы и вы каждый месяц гасите баланс полностью, — обеспеченная карта. Её депозит возвратный, поэтому чистая стоимость — примерно 0 $. По credit-builder loan обычно берут проценты, а иногда и разовый сбор, которые вы не получаете обратно. Подставьте свои числа в калькуляторе выше, чтобы увидеть точную разницу для вашей ситуации.
Возвращаются ли деньги в каждом варианте?
С обеспеченной картой — да: депозит возвратный. Он заморожен, пока счёт открыт, и обычно его возвращают, когда вы гасите баланс и закрываете счёт или когда карту переводят в необеспеченную (Experian). С credit-builder loan вы получаете обратно замороженную сумму, но проценты и любой административный сбор, уплаченные сверх неё, — реальные затраты.
Как считается стоимость credit-builder loan?
По стандартной амортизации. Ваш ежемесячный платёж фиксирован, часть каждого платежа — это проценты, а суммарные проценты — это то, что вы платите сверх возвращаемой суммы, плюс любой разовый административный сбор. Калькулятор выше выполняет полную амортизацию по введённым вами сумме займа, сроку и APR.
Какой вариант выбрать?
Зависит от вашей ситуации, а не только от цены. Обеспеченная карта без годовой платы, погашаемая полностью каждый месяц, обходится примерно в 0 $, потому что депозит возвратный. В исследовании, профинансированном CFPB, credit-builder loan лучше работал у людей без существующих долгов, а отчёт CFPB предполагает, что тем, у кого уже есть долги, стоит подумать о том, чтобы сначала погасить другие кредиты, или выбрать другие способы строить кредитную историю. Уточняйте актуальные условия у любого провайдера перед оформлением.
Влияет ли этот калькулятор на мой кредит или хранит ли он мои данные?
Нет. Он образовательный и работает полностью в вашем браузере — без входа, без кредитного запроса, и ничего никуда не отправляется. Он никак не воздействует на ваш кредит и не сохраняет введённые вами числа.