Бесплатный инструмент
Secured card против credit-builder loan: калькулятор стоимости
Secured card и credit-builder loan — два самых распространённых способа построить кредитную историю с нуля, но стоят они очень по-ра зному. Депозит по secured card возвратный, поэтому карта без annual fee обычно обходится примерно в $0. По credit-builder loan вы платите проценты и сборы, которые не возвращаются. Этот бесплатный калькулятор сравнивает реальную стоимость каждого варианта в долларах, бок о бок — без входа, без credit pull, и работает полностью в вашем браузере.
Введите условия каждого варианта ниже и увидите, какой путь дешевле — и на сколько. Всё считается в вашем браузере; ничего никуда не отправляется.
Сравните две стоимости
Secured card
Credit-builder loan
Только образовательный контент — расчёт стоимости в долларах, а не кредитное решение, финансовый совет или прогноз score. Условия продуктов меняются; уточняйте актуальные ставки и сборы перед оформлением.
Secured card против credit-builder loan: реальная стоимость
Secured card: возвратный депозит, обычно около $0 чистой стоимости
По secured card вы вносите возвратный депозит — часто около $200 — и эта сумма обычно становится вашим credit limit. Депозит — это не сбор и он не тратится: он просто лежит, пока счёт открыт, и возвращается к вам, когда вы переходите на обычную карту или закрываете счёт в хорошем состоянии. Поэтому единственная реальная стоимость — это annual fee, а у многих хороших secured card его нет. Чистая стоимость secured card без annual fee — примерно $0. Только помните, что депозит заморожен, пока счёт открыт, поэтому не вносите деньги, которые скоро понадобятся.
Credit-builder loan: вы платите проценты и сборы, чтобы копить
Credit-builder loan устроен наоборот. Кредитор замораживает определённую сумму — скажем, $500 — на сберегательном счёте, к которому вы пока не можете прикоснуться; вы вносите фиксированные ежемесячные платежи в течение 6–24 месяцев и в конце получаете деньги обратно за вычетом процентов и любых сборов. Поскольку он берёт проценты плюс иногда разовый административный сбор, он никогда не бывает бесплатным: эти проценты и сбор — деньги, которые вы не получаете обратно. Калькулятор выше показывает точную сумму по стандартной амортизации.
Пример с расчётом
Secured card без annual fee выходит примерно в $0, потому что депозит возвращается. По credit-builder loan на $500, погашаемому за 12 месяцев под 12% APR, проценты составят около $33 — то есть secured card дешевле примерно на $33 за этот год. Повысьте APR, удлините срок или добавьте административный сбор — и стоимость займа вырастет; карта с annual fee сокращает разрыв. Подставьте свои числа в калькуляторе выше.
Дешевле — не значит автоматически лучше (честный взгляд на исследования)
Стоимость — это лишь половина решения. В крупном рандомизированном исследовании при финансировании CFPB (Burke, Jamison, Karlan, Mihaly и Zinman; CFPB, 2020) средний эффект credit-builder loan на кредитные score был близок к нулю. В основном он помогал людям без действующего installment loan, которые платили вовремя, и мало что давал — или даже вредил — тем, у кого заём уже был. Около 39% людей, открывших такой заём, допустили хотя бы один просроченный платёж по самому займу, что работает против вашего кредита. Поэтому более дешёвый путь не всегда правильный: если у вас уже есть installment loan или денег в обрез, secured card обычно более безопасный первый шаг, а credit-builder loan имеет смысл, если у вас тонкое кредитное досье, ещё нет installment-счёта и вам нужны принудительные накопления.
Часто задаваемые вопросы
Что дешевле — secured card или credit-builder loan?
Обычно secured card. Депозит по secured card без annual fee полностью возвратный, поэтому чистая стоимость — примерно $0. Credit-builder loan берёт проценты и иногда разовый сбор, которые вы не получаете обратно. Подставьте свои числа в калькуляторе выше, чтобы увидеть точную разницу для вашей ситуации.
Возвращаются ли деньги в каждом варианте?
С secured card — да: депозит возвратный, когда вы переходите на обычную карту или закрываете счёт в хорошем состоянии; он заморожен, а не потрачен. С credit-builder loan вы получаете обратно сумму, которую накопили, но за вычетом процентов и любого административного сбора — а это реальные затраты.
Как считается стоимость credit-builder loan?
По стандартной амортизации. Ваш ежемесячный платёж фиксирован, часть каждого платежа — это проценты, а суммарные проценты — это то, что вы платите сверх возвращаемой суммы, плюс любой разовый административный сбор. Калькулятор выше выполняет полную амортизацию по введённым вами сумме займа, сроку и APR.
Какой вариант выбрать?
Если у вас уже есть installment loan, денег в обрез или вы просто хотите начать с минимальными затратами, secured card без annual fee обычно лучший первый шаг — он стоит примерно $0 и вдобавок снижает ваш credit utilization. Credit-builder loan имеет смысл, если у вас ещё нет installment-счёта и вам нужны принудительные накопления вместе с кредитной историей. Уточняйте актуальные условия у любого провайдера перед оформлением.
Влияет ли этот калькулятор на мой кредит или хранит ли он мои данные?
Нет. Он образовательный и работает полностью в вашем браузере — без входа, без credit pull, и ничего никуда не отправляется. Он никак не воздействует на ваш кредит и не сохраняет введённые вами числа.