Если вам отказали в обычной карте из-за отсутствия кредитной истории, CFPB советует попробовать защищённую (обеспеченную) кредитную карту (secured card). Вот как именно она работает. (Начинаете совсем с нуля? Как построить кредитную историю с нуля.)
Что такое депозит и вернут ли его мне?
Когда вы открываете обеспеченную карту, вы вносите возвратный депозит, и в большинстве случаев ваш кредитный лимит равен ему: при депозите 200 $ вы обычно получаете лимит 200 $, пишет Experian. Некоторые эмитенты дают кредитную линию выше депозита: у Capital One Platinum Secured и Discover it Secured указан минимальный депозит 49 $, 99 $ или 200 $ при начальной линии не менее 200 $ (обе страницы просмотрены 20 октября 2026 г.). Депозит снижает риск кредитора: если вы перестанете платить, он его удержит — поэтому такие карты рассчитаны на людей без кредитной истории (но решение об одобрении всё равно принимает эмитент). Но пока вы платите по счёту, депозит просто лежит и, как правило, возвращается к вам, когда вы закрываете счёт и полностью гасите баланс или когда эмитент переводит вас на обычную (необеспеченную) карту. Это не комиссия и не «потраченные» деньги — считайте это возвратной подушкой безопасности.
Чем обеспеченная карта отличается от предоплаченной?
Обеспеченная карта — это настоящий кредит, а не предоплаченная или дебетовая карта:
- Вы совершаете покупки в пределах лимита.
- Вы получаете ежемесячную выписку и дату платежа.
- Выбирайте обеспеченную карту, которая передаёт данные во все три кредитных бюро — в этом весь смысл. Ваши своевременные платежи строят историю точно так же, как у обычной карты. (Передача данных зависит от эмитента, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что эмитент сообщает о карте во все три бюро.)
- У большинства карт есть льготный период на покупки: если у вашей он есть, гасите весь баланс по выписке к сроку платежа каждый месяц — и процентов на покупки вы не платите. На снятие наличных (cash advance), как пишет CFPB, проценты обычно начисляются со дня операции. Так что гасите полностью и не снимайте наличные с карты.
Именно эта отчётность в бюро отличает настоящую обеспеченную карту от предоплаченной. С предоплаченной карты вы просто тратите деньги, которые заранее на неё положили, и она не строит ничего.
Как пользоваться обеспеченной картой, чтобы строить кредитную историю?
- Пользуйтесь ей по чуть-чуть — одной небольшой регулярной траты (подписки) более чем достаточно. Держите баланс ниже 10% от лимита. (Подробнее об этом рычаге: Как работает коэффициент утилизации.)
- Гасите полностью и вовремя каждый месяц. Настройте автоплатёж с текущего счёта. История платежей (payment history) — это около 35% рейтинга FICO по опубликованным весам, самый большой фактор в том, из чего складывается ваш рейтинг.
- Не переносите баланс. Процентная ставка у обеспеченной карты может быть высокой, а перенос баланса не даёт вам ничего.
Делайте так месяц за месяцем — каждый своевременный платёж пополняет вашу кредитную историю; спросите у эмитента, как он рассматривает переход на необеспеченную карту, — сроков никто не обещает.
Когда можно перейти на обычную карту?
После периода своевременных платежей некоторые эмитенты могут пересмотреть ваш счёт и перевести вас на обычную необеспеченную карту, вернув депозит. Но не считайте это автоматическим или привязанным к сроку — спросите у эмитента, как он проводит такой пересмотр, и проверьте текущие условия перехода на обычную карту для вашей карты. Если вашу карту не переводят на необеспеченную, позже, когда ваша история станет длиннее, вы можете сами подать заявку на необеспеченную карту.
Как выбрать обеспеченную карту?
Сравните три вещи: платы (ищите карту без годовой платы), сообщает ли эмитент, что карта передаёт данные во все три бюро, и что он пишет о переводе на обычную (необеспеченную) карту. По словам CFPB, обеспеченные карты предлагают многие банки и кредитные союзы (credit unions), так что сравнивайте их по одним и тем же признакам. Избегайте карт, платы по которым съедают небольшой лимит: в деле 2015 года CFPB описало карты с лимитом 300 $ и разовой комиссией 75 $ при открытии — четверть лимита в первый же день. Перед подачей заявки прочитайте таблицу тарифов карты и проверьте, что годовая плата — 0 $, а ежемесячной платы за обслуживание нет.
Недавно в США или нет номера социального обеспечения (SSN)? Обеспеченная карта — один из способов начать: смотрите кредитные карты, на которые можно подать заявку с ITIN и как иммигранту построить кредитную историю.
Почему в нашем списке нет карты, которую вы ожидали увидеть?
Вы нашли карту или приложение для построения кредитной истории на другом сайте или в рекламе, но ни в этом гайде, ни на нашей лестнице карт (список карт в вашем бесплатном аккаунте VenturePath) этого продукта нет.
Одни продукты не принимают новых клиентов, другие просят номер социального обеспечения (SSN), а для удовлетворительного (fair) рейтинга наше правило не включает новые карты с годовой платой.
Вот что было на сайтах самих компаний, когда мы просмотрели их 20 октября 2026 г.
Не принимают новых клиентов или есть только лист ожидания
- Chime Credit Builder. Справочный центр Chime пишет, что Credit Builder — устаревший продукт (legacy product) и новые счета Credit Builder больше не открываются.
- Firstcard Secured Credit Builder Card. На странице карты Firstcard на каждой кнопке для этой карты написано «Join Waitlist» (встать в лист ожидания).
- Kikoff Secured Credit Card. Kikoff пишет на своём сайте, что раньше предлагал отдельную карту Kikoff Secured Credit Card, но больше её не предлагает.
Просят номер социального обеспечения (SSN) — это важно, если у вас его нет
- Self Credit Builder Account. Справочный центр Self в статье от 21 мая 2024 г. пишет, что нужны действующий банковский счёт и номер социального обеспечения (SSN).
- Chime. Справочный центр Chime пишет, что членство начинается с текущего счёта (checking account) Chime, и первым в его списке того, что понадобится, стоит действительный номер социального обеспечения (SSN).
Вне нашего правила для удовлетворительного рейтинга (580–669)
- Capital One QuicksilverOne Rewards и SavorOne Rewards. На странице Capital One с картами для удовлетворительной кредитной истории (fair credit) у каждой указана годовая плата 39 $. Наше правило для рейтинга 580–669: если у вас уже есть обеспеченная карта, сначала спросите её эмитента об улучшении до обычной (необеспеченной) карты; если подаёте заявку на новую карту, выбирайте карту без годовой платы.
Это не полный список карт, которые мы не называем. Как сказано на нашей странице Как мы зарабатываем (на английском), ни один эмитент не может заплатить нам за то, чтобы добавить карту, поднять её в списке или изменить то, что мы о ней пишем.
Перед заявкой на любую карту откройте её страницу на сайте самого эмитента и проверьте три вещи: принимают ли на неё новые заявки, какой идентификационный номер просят и какая годовая плата указана в таблице тарифов.
Что публикует каждый эмитент о своей обеспеченной карте?
Вы выбираете между двумя обеспеченными картами. Обе страницы начинаются с возвратного депозита, который может быть всего 49 $. Подробности ниже, в тарифах и условиях каждой карты: до какого уровня может вырасти кредитная линия, кому карту не выдают и как возвращается депозит.
Capital One и Discover публикуют по каждой карте депозит, платы, начальную линию, передачу данных в бюро и то, кому её не выдают, но даты перехода на обычную карту не называет ни один.
Ниже у каждой карты одни и те же поля в одном порядке, с датой, когда мы их просмотрели. Это не ранжирование: решение по каждой заявке принимает эмитент, и ни один из двух эмитентов такой переход не гарантирует.
Коротко о карте Capital One Platinum Secured
- Возвратный депозит: минимальный возвратный депозит 49 $, 99 $ или 200 $; его вносят банковским переводом в течение 35 дней после одобрения.
- Годовая и ежемесячная плата: годовая плата — «None» (нет). В таблице тарифов ежемесячной платы нет.
- Кредитная линия: не менее 200 $. Если до открытия счёта внести депозит больше, линия будет выше — до максимума, который, по условиям, составляет от 500 $ до 1 000 $ в зависимости от кредитоспособности.
- Куда сообщает: в три крупнейших кредитных бюро.
- Пересмотр и переход на обычную карту: по словам страницы карты, при ответственном пользовании картой можно вернуть депозит и перейти на стандартную необеспеченную карту Platinum. Статья Capital One о таком переходе (26 февраля 2026 г.) добавляет, что заранее заданного срока нет («There isn’t a set timeline»).
- Номера и документы: по условиям, без действительного номера социального обеспечения (SSN) или индивидуального идентификационного номера налогоплательщика (ITIN) карту не выдают. Статья Capital One об ITIN (30 апреля 2026 г.) называет эту карту среди тех, которые, возможно, удастся получить с ITIN. Паспорт не упомянут. Условия добавляют, что банк может попросить показать водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.
- Опубликованные правила: для обеспеченных карт Capital One кредитный рейтинг при подаче заявки не нужен, но нужно соответствовать определённым условиям по доходу и текущим долгам. Среди прочих причин карту не выдают, если за последние 30 дней вы подали 3 или более заявок на карты Capital One, если у вас есть просроченный платёж по карте Capital One или если заморозка кредитной истории (credit freeze) или её блокировка (credit lock) не даёт Capital One доступа к вашему кредитному отчёту. Правило о доходе — ниже.
- Не публикуется: когда банк пересматривает счета для перехода на обычную карту и что для этого нужно; в какое кредитное бюро он делает запрос; как он выбирает сумму вашего депозита.
- Просмотрено: 20 октября 2026 г., на странице карты Capital One и в её тарифах и условиях (на английском).
Коротко о карте Discover it Secured
18 мая 2025 г. Discover вошёл в состав Capital One. Условия заявки на эту карту — условия Capital One.
- Возвратный депозит: 49 $, 99 $ или 200 $ в зависимости от кредитоспособности; его вносят банковским переводом в течение 35 дней после одобрения.
- Годовая и ежемесячная плата: годовая плата — «None» (нет). В таблице тарифов ежемесячной платы нет.
- Кредитная линия: не менее 200 $. Если до открытия счёта внести депозит больше, линия будет выше — до максимума, который назначают при одобрении: от 1 000 $ до 3 000 $ в зависимости от кредитоспособности.
- Куда сообщает: в три крупнейших кредитных бюро.
- Пересмотр и переход на обычную карту: по словам страницы карты, когда у вас сложится положительная история («positive track record»), вы вернёте депозит и перейдёте на карту Discover it Cash Back. В условиях это сказано так: если счёт признают подходящим для снятия обеспечения, банк вернёт депозит в виде возврата средств на счёт (statement credit).
- Номера и документы: по условиям, без действительного SSN или ITIN карту не выдают. Статья Capital One об ITIN (30 апреля 2026 г.) эту карту не называет. Паспорт не упомянут. Условия добавляют, что банк может попросить показать водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.
- Опубликованные правила: кредитный рейтинг для подачи заявки не нужен, но в сноске сказано, что рейтинг могут использовать, если он есть. Среди прочих причин карту не выдают, если за последние 30 дней вы подали 2 или более заявок на карты Capital One, если у вас есть просроченный платёж по карте Capital One или если заморозка или блокировка кредитной истории не даёт Capital One доступа к вашему кредитному отчёту. Правило о доходе — ниже.
- Не публикуется: что считается положительной историей и когда Discover её проверяет; в какое кредитное бюро он делает запрос; как он оценивает кредитоспособность.
- Просмотрено: 20 октября 2026 г., на странице карты Discover и в её тарифах и условиях (на английском).
Что говорят условия обеих карт?
В условиях обеих карт одно и то же правило о доходе. Если вы не указали активы, ваш ежемесячный доход должен превышать платёж за аренду или ипотеку как минимум на 425 $ (для студента — на 215 $). Пример: при аренде 1 200 $ в месяц нужен доход не меньше 1 625 $ в месяц (1 200 $ + 425 $), то есть 19 500 $ в год (1 625 $ × 12). Такой доход — ещё не одобрение: в условиях обеих карт сказано, что одобрение зависит от соответствия кредитным стандартам Capital One.
Ошибка — считать депозит платежом. Оба эмитента пишут, что депозит не покрывает ежемесячный счёт: минимальный платёж всё равно нужно внести. По условиям депозит возвращают, когда вы закрываете счёт и полностью гасите баланс, или в виде возврата средств на счёт, если карта становится необеспеченной.
Перед подачей заявки откройте тарифы и условия карты и прочитайте список, который начинается словами «I understand that I am not eligible for this offer if» («я понимаю, что не могу получить это предложение, если…»). Если вы заморозили свою кредитную историю, учтите: в обоих списках названа заморозка, которая не даёт Capital One доступа к отчёту. По словам FTC, снять заморозку можно бесплатно, а когда закончите с заявкой, её можно поставить снова.
Итог: обеспеченная карта — это обычная кредитная карта со страховочными колёсиками: возвратный депозит для тех, кто начинает без кредитной истории (решение об одобрении всё равно за эмитентом). Пользуйтесь ей по чуть-чуть и платите вовремя: каждый своевременный платёж, о котором эмитент сообщает в бюро, пополняет вашу кредитную историю.