Бесплатный справочник

Глоссарий кредитных терминов

Понятные определения кредитных терминов, которые действительно нужны: что каждый означает, почему важен для рейтинга и короткий пример. Каждый термин ведёт к полному гайду.

Факторы рейтинга

Payment history: Payment history (история платежей) — это запись о том, вовремя ли вы вносили платежи по своим кредитным счетам. По опубликованным весам FICO это самый крупный фактор рейтинга — около 35% (myFICO).
Credit utilization: Credit utilization (коэффициент утилизации) — это доля доступного кредита, которую вы используете: отчётный баланс ÷ лимит. Это важная часть категории «суммы задолженности» (amounts owed), на которую приходится около 30% рейтинга FICO по опубликованным весам (myFICO).
Length of credit history: Length of credit history (длина кредитной истории) — это возраст ваших кредитных счетов: и самого старого счёта, и средний возраст всех. По опубликованным весам FICO это около 15% рейтинга (myFICO).
Credit mix: Credit mix (набор типов кредита) — это разнообразие видов кредита у вас: например, credit cards (кредитные карты) наряду с installment loans (кредитами в рассрочку). Это около 10% рейтинга FICO.
New credit: New credit (новый кредит) отражает ваши недавние заявки и hard inquiries (жёсткие запросы) на новые счета. Это около 10% рейтинга FICO.

Рейтинги и отчёты

FICO score: FICO score (рейтинг FICO) — это трёхзначный кредитный рейтинг (от 300 до 850), разработанный компанией Fair Isaac Corporation, по которому кредиторы оценивают, как вы обращались с заёмными средствами. Он складывается из пяти факторов; их опубликованные веса (myFICO): история платежей (35%), суммы задолженности (30%, включая коэффициент утилизации — использование кредитного лимита), длина истории (15%), новый кредит (10%) и разнообразие кредитных продуктов (10%); FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться.
VantageScore: VantageScore — это модель кредитного скоринга, совместно созданная тремя credit bureaus (кредитными бюро: Equifax, Experian, TransUnion) как альтернатива FICO. Как и FICO, большинство моделей VantageScore работают в диапазоне от 300 до 850, но факторы они взвешивают немного по-разному.
Credit report: Credit report (кредитный отчёт) — это подробная запись вашей кредитной истории, которую ведут credit bureaus (кредитные бюро): ваши счета, балансы, история платежей, кредитные запросы, а также любые collections (взыскания) и charge-offs (списания). Кредитные рейтинги вроде FICO и VantageScore рассчитываются именно из данных этого отчёта.
Credit bureau: Credit bureau (кредитное бюро) — это компания, которая собирает и хранит ваши кредитные данные и продаёт их кредиторам в виде credit report (кредитного отчёта). В США три основных бюро — Equifax, Experian и TransUnion, — и они совместно разработали модель VantageScore.

Карты и стоимость

Secured card: Secured card (обеспеченная кредитная карта) — это настоящая кредитная карта, для которой вы вносите возвратный депозит, и он обычно становится вашим кредитным лимитом. Карта сообщает о ваших платежах в бюро и строит историю так же, как обычная.
Credit limit: Credit limit (кредитный лимит) — это максимальный баланс, который эмитент разрешает держать по карте. У secured card лимит обычно равен внесённому возвратному депозиту.
Annual fee: Annual fee (годовая плата за обслуживание) — это ежегодный сбор, который некоторые карты берут просто за то, что счёт открыт, отдельно от процентов. У многих карт для начинающих annual fee отсутствует.
APR: APR (annual percentage rate, годовая процентная ставка) — это годовой процент, который карта начисляет на баланс, перенесённый за дату платежа. Платите вы его, только если не погасили выписку полностью.
Credit-builder loan: Credit-builder loan (кредит для построения кредитной истории) устроен наоборот: кредитор блокирует фиксированную сумму на сберегательном счёте, вы вносите фиксированные ежемесячные платежи, которые сообщаются в бюро, а в конце получаете заблокированную сумму; проценты и комиссии, которые вы заплатили сверх неё, не возвращаются.

Платежи и сроки

Statement closing date: Statement closing date (дата закрытия расчётного периода) — это последний день расчётного периода вашей кредитной карты: банк подсчитывает баланс, формирует выписку и обычно сообщает этот баланс в три кредитных бюро.
Due date: Due date (дата платежа) — день, к которому нужно внести платёж по кредитной карте, обычно через 21–25 дней после statement closing date (даты закрытия расчётного периода). Если оплатить statement balance полностью к этому дню, процентов на покупки обычно не будет (если у карты есть grace period).
Grace period: Grace period (льготный период) — это промежуток между statement closing date (датой закрытия расчётного периода) и due date (датой платежа), если он есть у вашей карты: эмитенты не обязаны его предоставлять, но должны иметь процедуры, призванные обеспечить, чтобы выписку вам отправляли или доставляли не позднее чем за 21 день до даты платежа (федеральные правила США, Regulation Z). Если оплатить statement balance полностью к дате платежа, процентов на покупки обычно не будет.

Запросы (inquiries)

Hard inquiry: Hard inquiry (жёсткий запрос) — это проверка кредита, которую кредитор проводит при подаче вами заявки на новый кредит, например кредитную карту или заём; такой запрос отображается в кредитном отчёте и виден другим кредиторам.
Soft inquiry: Soft inquiry (мягкий запрос) — это проверка кредита, не связанная с подачей заявки на новый кредит: проверка собственного рейтинга, предварительное одобрение или проверка при найме. Он виден только вам и не учитывается в рейтинге.

Идентификация и доступ

Authorized user: Authorized user (уполномоченный пользователь) — это человек, добавленный к чужому счёту кредитной карты: он может ею пользоваться, но не несёт юридической ответственности за долг. Эмитент может сообщать историю этого счёта — его возраст, историю платежей и кредитный лимит — в кредитный отчёт самого authorized user.
ITIN: ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика) — это налоговый номер, который IRS (Налоговое управление США) выдаёт тем, кому для федеральных налогов нужен налоговый номер США и у кого нет права на SSN; вы оформляете его через форму IRS Form W-7 (irs.gov/ru/tin/itin/individual-taxpayer-identification-number-itin, обновлено 28 октября 2025 г.). Некоторые кредиторы принимают его вместо SSN в кредитной заявке.
SSN: SSN (Social Security number, номер социального обеспечения) — это девятизначный номер, выдаваемый правительством США; многие кредиторы используют его, чтобы идентифицировать вас и запросить кредитный отчёт. Это самый распространённый идентификатор в кредитных заявках, но не единственный.

Негативные отметки

Charge-off: Charge-off (списание долга) — это когда кредитор объявляет долг маловероятным к взысканию и списывает его со своего баланса, обычно примерно после 180 дней неуплаты. Счёт помечается как charge-off, но юридически вы по-прежнему должны эти деньги.
Collection: Collection (долг, переданный коллекторам) — это непогашенный долг, переданный или проданный коллекторскому агентству для взыскания. Он отображается в кредитном отчёте как collection account и может оставаться там до семи лет, а отсчёт начинается через 180 дней после пропущенного платежа, из-за которого долг попал к коллектору.

Полные гайды

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?Как работает коэффициент утилизации Как построить кредитную историю с нуля

Только образовательная информация — не финансовый совет. Без гарантий.