Бесплатный справочник

Глоссарий кредитных терминов

Понятные определения кредитных терминов, которые действительно нужны: что каждый означает, почему важен для рейтинга и короткий пример. Каждый термин ведёт к полному гайду.

Факторы рейтинга

Payment history: Payment history (история платежей) — это запись о том, вовремя ли вы вносили платежи по своим кредитным счетам. Это самый крупный фактор рейтинга FICO — около 35%.
Credit utilization: Credit utilization (использование кредитного лимита) — это доля доступного кредита, которую вы используете: отчётный баланс ÷ лимит. Это около 30% рейтинга FICO.
Length of credit history: Length of credit history (длина кредитной истории) — это возраст ваших кредитных счетов: и самого старого счёта, и средний возраст всех. Это около 15% рейтинга FICO.
Credit mix: Credit mix (набор типов кредита) — это разнообразие видов кредита у вас: например, credit cards (кредитные карты) наряду с installment loans (кредитами в рассрочку). Это около 10% рейтинга FICO.
New credit: New credit (новый кредит) отражает ваши недавние заявки и hard inquiries (жёсткие запросы) на новые счета. Это около 10% рейтинга FICO.

Рейтинги и отчёты

FICO score: FICO score (рейтинг FICO) — это трёхзначный кредитный рейтинг (от 300 до 850), разработанный компанией Fair Isaac Corporation, по которому кредиторы оценивают, как вы обращались с заёмными средствами. Он складывается из пяти взвешенных факторов: история платежей (35%), credit utilization (использование лимита, 30%), длина истории (15%), новый кредит (10%) и кредитный микс (10%).
VantageScore: VantageScore — это модель кредитного скоринга, совместно созданная тремя credit bureaus (кредитными бюро: Equifax, Experian, TransUnion) как альтернатива FICO. Как и FICO, большинство моделей VantageScore работают в диапазоне от 300 до 850, но факторы они взвешивают немного по-разному.
Credit report: Credit report (кредитный отчёт) — это подробная запись вашей кредитной истории, которую ведут credit bureaus (кредитные бюро): ваши счета, балансы, история платежей, кредитные запросы, а также любые collections (взыскания) и charge-offs (списания). Кредитные рейтинги вроде FICO и VantageScore рассчитываются именно из данных этого отчёта.
Credit bureau: Credit bureau (кредитное бюро) — это компания, которая собирает и хранит ваши кредитные данные и продаёт их кредиторам в виде credit report (кредитного отчёта). В США три основных бюро — Equifax, Experian и TransUnion, — и они совместно разработали модель VantageScore.

Карты и стоимость

Secured card: Secured card (обеспеченная кредитная карта) — это настоящая кредитная карта, для которой вы вносите возвратный депозит (часто около $200), и он обычно становится вашим кредитным лимитом. Карта сообщает ваши платежи в бюро и строит историю так же, как обычная.
Credit limit: Credit limit (кредитный лимит) — это максимальный баланс, который эмитент разрешает держать по карте. У secured card лимит обычно равен внесённому возвратному депозиту.
Annual fee: Annual fee (годовая плата за обслуживание) — это ежегодный сбор, который некоторые карты берут просто за то, что счёт открыт, отдельно от процентов. У многих карт для начинающих annual fee отсутствует.
APR: APR (annual percentage rate, годовая процентная ставка) — это годовой процент, который карта начисляет на баланс, перенесённый за дату платежа. Платите вы его, только если не погасили выписку полностью.
Credit-builder loan: Credit-builder loan (заём для построения кредита) устроен наоборот: кредитор блокирует фиксированную сумму на сберегательном счёте, вы вносите фиксированные ежемесячные платежи, которые сообщаются в бюро, а в конце получаете деньги обратно за вычетом процентов и комиссий.

Платежи и сроки

Statement closing date: Statement closing date (дата закрытия выписки) — это последний день расчётного периода вашей кредитной карты: банк подсчитывает баланс, формирует выписку и сообщает этот баланс в три кредитных бюро.
Due date: Due date (дата платежа) — день, к которому нужно внести платёж по кредитной карте, обычно через 21–25 дней после statement closing date (даты закрытия выписки). Если оплатить statement balance полностью к этому дню, процентов на покупки не будет.
Grace period: Grace period (льготный период) — это промежуток между statement closing date (датой закрытия выписки) и due date (датой платежа), по федеральному закону не менее 21 дня. Если в этот срок оплатить statement balance полностью, процентов на покупки не будет.

Запросы (inquiries)

Hard inquiry: Hard inquiry (жёсткий запрос) — это проверка кредита, которую кредитор проводит при подаче вами заявки на новый кредит, например кредитную карту или заём; такой запрос отображается в кредитном отчёте и виден другим кредиторам.
Soft inquiry: Soft inquiry (мягкий запрос) — это проверка кредита, не связанная с подачей заявки на новый кредит: проверка собственного рейтинга, предварительное одобрение или проверка при найме. Он виден только вам и не учитывается в рейтинге.

Идентификация и доступ

Authorized user: Authorized user (авторизованный пользователь) — это человек, добавленный к чужому счёту кредитной карты: он может ею пользоваться, но не несёт юридической ответственности за долг. Эмитент может сообщать историю этого счёта — его возраст, историю платежей и кредитный лимит — в кредитный отчёт самого authorized user.
ITIN: ITIN (Individual Taxpayer Identification Number, индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика) — это налоговый номер, который IRS (Налоговая служба США) выдаёт людям, не имеющим права на SSN; вы оформляете его через форму IRS Form W-7. Многие кредиторы принимают его вместо SSN для подтверждения личности в кредитной заявке.
SSN: SSN (Social Security number, номер социального страхования) — это девятизначный номер, выдаваемый правительством США; многие кредиторы используют его, чтобы идентифицировать вас и запросить кредитный отчёт. Это самый распространённый идентификатор в кредитных заявках, но не единственный.

Негативные отметки

Charge-off: Charge-off (списание долга) — это когда кредитор объявляет долг маловероятным к взысканию и списывает его со своего баланса, обычно примерно после 180 дней неуплаты. Счёт помечается как charge-off, но юридически вы по-прежнему должны эти деньги.
Collection: Collection (долг, переданный коллекторам) — это непогашенный долг, переданный или проданный коллекторскому агентству для взыскания. Он отображается в кредитном отчёте как collection account и остаётся там семь лет с даты первой просрочки (date of first delinquency).

Полные гайды

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?Как работает credit utilization Как построить кредитную историю с нуля

Только образовательная информация — не финансовый совет. Без гарантий.