Многим говорят: «нет SSN — нет кредитной карты». Это неправда — всё просто зависит от вашей ситуации. Разберём три пути, а затем — как получить ITIN, если он вам нужен.
Путь 1: получить ITIN — главный ключ
ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) — это та единственная вещь, что открывает больше всего дверей. Это идентификационный номер налогоплательщика, который IRS выдаёт людям, не имеющим права на SSN, и многие кредиторы принимают его, чтобы подтвердить вашу личность в кредитной заявке, — SSN не требуется.
Как только у вас есть ITIN, ваши варианты выглядят почти так же, как первая карта у любого другого: secured card от эмитента, дружелюбного к ITIN (Capital One принимает ITIN по своим secured cards; credit unions обычно самые гибкие). О конкретных картах и о том, кто принимает ITIN, читайте в нашем руководстве о лучших кредитных картах, которые можно получить с ITIN.
Как получить ITIN: вам не нужно работать в США, и сам по себе ITIN не даёт права на работу — критерий лишь в том, что у вас есть основание для федеральной налоговой отчётности и нет права на SSN. Заявку подают по форме IRS Form W-7, обычно вместе с федеральной налоговой декларацией (можно также подать по почте, лично в IRS Taxpayer Assistance Center или через аккредитованного IRS Certifying Acceptance Agent). IRS просит закладывать на решение около 7 недель и предупреждает, что в пик сезона подачи деклараций (примерно с 15 января по 30 апреля) или при подаче из-за рубежа это может занять 9–11 недель. Начинайте заранее — именно ITIN делает всё остальное простым.
Путь 2: ITIN ещё нет? Используйте паспорт или свою зарубежную кредитную историю
Не всегда нужно ждать ITIN, чтобы начать.
- Финтехи для новоприбывших вроде Zolve созданы для тех, кто только приехал в США, и могут одобрить вас по иностранному паспорту — а Zolve отчитывается во все три кредитных бюро США, так что карта действительно строит ваш файл.
- Ваша зарубежная кредитная история иногда может «переехать» вместе с вами. Сервисы вроде Nova Credit позволяют некоторым кредиторам прочитать вашу запись из другой страны при подаче заявки — например, Chase использует это для новоприбывших из нескольких стран (сейчас это Великобритания и Канада). Покрытие зависит от кредитора и страны, поэтому проверьте, подходит ли ваш случай.
(Только приехали в США? Начните с пошагового гида для новоприбывших.)
Путь 3: стать authorized user — номер не нужен
Если у вас есть член семьи или близкий друг в США с давней, безупречной кредитной картой, попросите добавить вас как authorized user. История по их счёту может появиться в вашем собственном кредитном отчёте и дать вам реальную фору — и для этого не нужны ни SSN, ни ITIN. Просто убедитесь, что эмитент отчитывается об активности authorized user, что баланс по карте невысокий, а история платежей безупречна (карта «под завязку» или с просрочками, наоборот, может навредить вам).
Чего избегать
- CPN и предложения «новой кредитной личности». Любой, кто предлагает «Credit Privacy Number» взамен SSN или ITIN, продаёт вам федеральное преступление. Никогда не используйте его.
- Реклама «одобряем всех, без SSN!». Ни один добросовестный кредитор не одобряет всех, и карты, которые так рекламируют, — обычно subprime-ловушки с высокими комиссиями (Credit One, First Premier и им подобные). Secured card от крупного банка или credit union почти всегда лучший старт.
Когда вас одобрили — выстраивайте привычку
Каким бы путём вы ни получили карту, правила построения рейтинга одни и те же:
- Держите баланс ниже 10% от лимита и гасите его полностью до statement closing date (даты закрытия расчётного периода).
- Никогда не пропускайте платёж — это 35% вашего FICO score. Настройте autopay со своего checking account.
Свой первый FICO score можно получить примерно за полгода. Полный план действий — в материале как построить кредитную историю иммигранту — или, если вы начинаете совсем с нуля, как построить кредитную историю с чистого листа.
Главное: отсутствие SSN — это не тупик. Для большинства людей ход простой — получить ITIN, а затем начать с одной карты, дружелюбной к ITIN.
Источники
- Основы ITIN, форма W-7 и сроки обработки: IRS — Individual Taxpayer Identification Number
- Кредитные карты, которые можно получить с ITIN: Capital One — What is an ITIN
- Перенос зарубежной кредитной истории: Nova Credit
- Построение кредита и ваши права потребителя: CFPB
- Как распознать кредитные схемы (CPN, «одобрим всех»): FTC — Credit, Loans, and Debt