Три бюро

Вы подаёте заявку на автокредит, и кредитор говорит, что проверил ваш отчёт TransUnion («ТрансЮнион»). Он спрашивает о кредитной карте магазина (store card), которую вы никогда не открывали. До сих пор вы читали только свой отчёт Experian («Экспириан»), и этой карты в нём нет. Вы с кредитором читали разные кредитные досье.

Equifax («Эквифакс»), Experian и TransUnion ведут отдельные досье: читайте все три отчёта, ставьте заморозку в каждом бюро, а fraud alert (предупреждение о мошенничестве) в одном бюро доходит до всех трёх.

Почему три моих кредитных отчёта не совпадают?

Equifax, Experian и TransUnion — три общенациональных кредитных бюро США: три отдельные компании, и у каждой своё досье на вас. Эти досье они собирают из того, что им присылают кредиторы и другие компании. Сообщать данные в каждое бюро эти компании не обязаны, пишет CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей). Поэтому счёт, просрочка или ошибка могут оказаться в одном досье и не оказаться в другом. Ваши кредитные рейтинги тоже могут различаться: по словам CFPB, немного разные рейтинги — это нормально.

Вот почему FTC (Федеральная торговая комиссия) советует проверять все три отчёта. Каждый из них можно бесплатно смотреть каждую неделю на AnnualCreditReport.com, официальном сайте для бесплатных кредитных отчётов. Как оспорить ошибку в каждом бюро, где она есть, рассказывает урок Расшифровка кредитного отчёта.

Какой из трёх моих рейтингов учитывают при ипотеке?

По ипотекам, которые выкупают Fannie Mae и Freddie Mac, кредитор использует кредитные отчёты всех трёх бюро. Для ипотек, которые выкупает Fannie Mae, её руководство Selling Guide указывает кредиторам, какой рейтинг брать. Если у кредитора три ваших рейтинга, берут тот, что посередине; если два — меньший из них.

Пример из этого руководства: у одного заёмщика рейтинги 590, 605 и 648, значит, используют 605. Это не среднее арифметическое, около 614, и не самый высокий. У второго заёмщика рейтинги 661, 693 и 693, значит, его рейтинг — 693. Если кредит берут оба, Fannie Mae определяет цену кредита по меньшему из двух — 605.

Поэтому перед заявкой на ипотеку прочитайте все три отчёта, а не только один.

Нужно ли ставить заморозку кредита в каждом бюро?

Да. Заморозку кредита (credit freeze) ставят в каждом бюро отдельно: Equifax, Experian и TransUnion. Исключение — fraud alert: поставьте его в одном бюро, и оно обязано сообщить двум другим. Fraud alert просит компании связаться с вами, прежде чем открыть новый кредитный счёт на ваше имя, но не мешает им видеть ваш кредитный отчёт.

Пример: 2 марта вы находите в своём отчёте TransUnion карту магазина, которую никогда не открывали. В тот же день вы ставите fraud alert в одном бюро; он доходит до всех трёх и действует один год. Вы ставите заморозку онлайн во всех трёх бюро: три запроса, все бесплатные. По закону бюро обязано поставить заморозку, запрошенную онлайн или по телефону, в течение одного рабочего дня. Ещё вы сообщаете об этой карте как о краже личности на IdentityTheft.gov. Затем, приложив оформленное там заявление о краже личности (Identity Theft Report), вы просите TransUnion заблокировать (block) запись об этой карте в вашем досье.

В июне вы подаёте заявку на кредитную карту в своём банке, а он проверяет Experian. Вы снимаете заморозку только в Experian, как советует FTC, и после проверки ставите её снова. Если запрос подан онлайн или по телефону, бюро обязано снять заморозку в течение одного часа.

Пока заморозка действует, никто не может открыть новый кредитный счёт на ваше имя, в том числе и вы сами, пишет FTC. На кредитный рейтинг заморозка не влияет. И она не мешает кому-то завладеть счётом, который у вас уже есть, поэтому продолжайте читать свои выписки.

Что можно сделать сегодня?

• Если у вас есть кредитные счета в США: поставьте заморозку кредита в Equifax, Experian и TransUnion — онлайн или по телефону в каждом бюро. На странице FTC «Credit Freezes and Fraud Alerts» есть ссылки на все три бюро. Запишите, как потом снять каждую заморозку. Не сообщайте нам свой номер социального обеспечения (SSN) или любой другой идентификационный номер.
• Если таких счетов пока нет: спросите в банке или кредитном союзе (credit union), где вы собираетесь открыть первый счёт, в какие из трёх бюро он сообщает данные.

Какую заморозку вы бы сняли ради автокредита?

Вы поставили заморозку во всех трёх бюро. Ваш кредитный союз говорит, что по автокредитам проверяет только TransUnion. Что нужно сделать перед подачей заявки?

• А. Снять заморозку во всех трёх бюро
• Б. Снять её только в TransUnion, а после проверки поставить снова ✅
• В. Поставить fraud alert, чтобы кредитный союз мог видеть ваш отчёт

Почему: заморозку ставят в каждом бюро отдельно, поэтому вы снимаете её только в том бюро, которое проверяет кредитор, а потом ставите снова, как советует FTC; fraud alert заморозку не снимает.

Откуда эти факты?

1. CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) — «What is a credit report?» (последний пересмотр — 29 января 2024 г.). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-report-en-309/ · Проверено 2026-10-17
2. CFPB — «Where can I get my credit scores?» (последний пересмотр — 19 октября 2023 г.). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/where-can-i-get-my-credit-scores-en-316/ · Проверено 2026-10-17
3. FTC (Федеральная торговая комиссия) — «Free Credit Reports» (июнь 2026 г.). https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports · Проверено 2026-10-17
4. FTC — «Disputing Errors on Your Credit Reports» (апрель 2024 г.). https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports · Проверено 2026-10-17
5. Правила по ипотеке — Fannie Mae: Selling Guide B3-5.1-02, «Determining the Credit Score for a Mortgage Loan» (22 апреля 2026 г.), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.1-02/determining-credit-score-mortgage-loan; FHFA (Федеральное агентство жилищного финансирования): «Credit Scores» (последнее обновление — 2 октября 2026 г.), https://www.fhfa.gov/policy/credit-scores · Проверено 2026-10-17
6. FTC — «Credit Freezes and Fraud Alerts» (август 2025 г.). https://consumer.ftc.gov/articles/credit-freezes-and-fraud-alerts · Проверено 2026-10-17
7. Свод законов США (US Code), издание 2024 г. (govinfo) — FCRA (Закон о справедливой кредитной отчётности), §605A, 15 U.S.C. §1681c-1, «Identity theft prevention; fraud alerts and active duty alerts» (правила о заморозке кредита добавлены 24 мая 2018 г., Pub. L. 115-174), https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapIII-sec1681c-1.htm · Проверено 2026-10-17
8. CFPB — «What do I do if I am a victim of identity theft?» (последний пересмотр — 30 июля 2026 г.). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-do-i-do-if-i-am-a-victim-of-identity-theft-en-31/ · Проверено 2026-10-17