Бесплатный инструмент
Симулятор кредитного score
Интересно, как тот или иной шаг повлияет на ваш credit score? Этот бесплатный симулятор честно показывает, в какую сторону распространённые действия двигают score — помогает каждое из них, вредит или работает в обе стороны, и насколько это весомо — на основе опубликованных весов факторов FICO. Без входа, без кредитного запроса, и работает полностью в вашем браузере.
Честный симулятор: никаких фальшивых обещаний «+N points». Никто не может правдиво предсказать точное изменение вашего score, поэтому вместо этого инструмент показывает, какие действия помогают или вредят, какой фактор FICO каждое из них двигает и насколько это крупный рычаг.
Выберите шаги, которые рассматриваете
Нажмите на любые действия ниже, чтобы увидеть честное, ориентировочное влияние каждого — в какую сторону, какой фактор FICO оно двигает и насколько примерно. Без предсказаний конкретных цифр.
Выберите одно или несколько действий выше, чтобы увидеть, в какую сторону каждое из них двигает ваш score.
Только начинаете? Начните с базового гайда: Как построить кредитную историю с нуля · Как иммигранту построить кредитную историю в США
Ориентировочно и образовательно, на основе опубликованных весов факторов FICO — это НЕ предсказание ваших баллов или будущего score. Реальный результат зависит от вашего полного профиля и решений кредиторов и бюро.
5 факторов FICO (и опубликованные веса FICO)
FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться.
История платежей — 35%
Платите ли вы вовремя, плюс любые просрочки, collections или дефолты. FICO называет историю платежей самым влиятельным фактором в рейтингах FICO — поэтому одна пропущенная оплата вредит, а длинная история платежей вовремя важнее всего.
Суммы задолженности (включая коэффициент утилизации) — 30%
Сколько вы должны, в том числе какую часть доступного кредита вы используете — ваши отчётные балансы, делённые на лимиты. Самый быстрый рычаг под вашим контролем: погасите балансы.
Длина кредитной истории — 15%
Средний возраст ваших счетов. Старше — лучше, поэтому держать самую старую карту открытой помогает, а её закрытие может навредить.
Новый кредит — 10%
Недавние заявки и hard inquiries. Несколько за короткий срок могут временно снизить score, хотя один inquiry обычно слабеет примерно за год.
Разнообразие кредитных продуктов (credit mix) — 10%
Наличие и возобновляемых счетов (карт), и installment-кредитов немного помогает — но никогда не берите долг только ради mix.
Как каждое действие двигает ваш score
Погасить карты до коэффициента утилизации ниже ~10%
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): Суммы задолженности (коэффициент утилизации) (30%)
Коэффициент утилизации — важная часть категории «суммы задолженности» (amounts owed), на которую по опубликованным весам FICO приходится около 30% FICO score, и рычаг, которым вы управляете наиболее напрямую; меньший баланс может помочь, когда его передадут в бюро.
Пропустить платёж (просрочка 30+ дней)
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): История платежей (35%)
FICO называет историю платежей самым влиятельным фактором в рейтингах FICO; одна просрочка от 30 дней вредит, и запись держится годами.
Открыть новую кредитную карту
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): Новый кредит + длина истории (10% и 15%)
Новая карта добавляет hard inquiry и снижает средний возраст ваших счетов в краткосрочной перспективе, но больший общий лимит и более длинная история могут помочь позже.
Закрыть самую старую карту
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): Суммы задолженности (коэффициент утилизации) + длина истории (30% и 15%)
Закрытие самой старой карты убирает её лимит (повышая коэффициент утилизации) и со временем сокращает средний возраст ваших счетов.
Стать authorized user (чистая, старая карта с низким балансом)
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): История платежей + длина истории (35% и 15%)
Чистый, старый счёт с низким балансом может добавить в ваше досье возраст и payment history — насколько именно, зависит от ситуации, и никто не может обещать величину.
Дать старой просрочке состариться
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): История платежей (35%)
Старая просрочка значит всё меньше по мере старения; её влияние слабеет со временем, а сама отметка выпадает примерно через 7 лет.
Погасить долг в collections
Фактор FICO (опубликованный вес FICO): Как учитываются collections (зависит от модели)
Новые модели, например FICO Score 9 и VantageScore 3.0 и 4.0, не учитывают оплаченные collections, а эти версии VantageScore не учитывают и медицинские. Но многие кредиторы могут по-прежнему пользоваться старыми версиями, которые их учитывают.
Сила (незначительная / умеренная / высокая) — это относительное влияние с учётом веса фактора и масштаба изменения: общее, а не личный прогноз. Этот инструмент показывает только направление и примерный масштаб — никогда не конкретное число и не предсказанный score.
Проверено: Andrey Kuzmin, основатель VenturePath
Как работает этот инструмент
Каждое действие сопоставлено с фактором FICO, на который оно влияет сильнее всего, по опубликованным весам факторов FICO: история платежей 35%, суммы задолженности 30%, длина кредитной истории 15%, новый кредит 10%, разнообразие кредитных продуктов 10% (источник: myFICO; FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться). Симулятор показывает только направление — он никогда не предсказывает пункты, потому что реальное влияние зависит от всего вашего кредитного файла.
Часто задаваемые вопросы
Предсказывает ли это мой точный credit score?
Нет. Это только направление — он показывает, помогает действие или вредит и какой фактор FICO оно двигает, на основе опубликованных весов факторов FICO. Он не предсказывает число или ваш будущий score, потому что это зависит от вашего полного профиля и модели, которую использует кредитор.
Почему он не показывает числа в баллах?
Потому что никто не может честно обещать конкретное изменение. Одно и то же действие двигает score у разных людей очень по-разному — в зависимости от остального досье и модели, которую использует кредитор. Любой инструмент, называющий точный прирост, просто гадает.
Какие числа он всё-таки показывает?
Только опубликованные веса факторов FICO — payment history 35%, amounts owed (включая коэффициент утилизации) 30%, length of history 15%, new credit 10% и credit mix 10% — плюс общие сроки, например примерно 7 лет, которые просрочка может оставаться в отчёте. Это факты, а не предсказания вашего score; FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться.
Влияет ли это на мой кредит или хранит ли мои данные?
Нет. Он образовательный и работает полностью в вашем браузере — без входа, без кредитного запроса, и ничего никуда не отправляется. Он никак не воздействует на ваш кредит и не сохраняет ваш выбор.
Какое действие здесь самое сильное?
Для большинства людей погашение балансов (коэффициент утилизации — часть категории «суммы задолженности» (amounts owed), на которую по опубликованным весам FICO приходится около 30% FICO score) — положительный рычаг, которым вы управляете наиболее напрямую, а пропущенный платёж (payment history, около 35%) — самый вредный. По опубликованным весам FICO эти два фактора вместе дают примерно две трети FICO score. FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться.