Карта, которую вы открыли много лет назад, лежит в ящике. Вы не пользуетесь ею уже несколько месяцев, а в её приложении есть кнопка «Close account» (закрыть счёт). Закрыть её — словно навести порядок: на одну карту меньше, за которой нужно следить. Но в день закрытия карта не исчезает из вашего кредитного отчёта, а её лимит и её возраст перестают учитываться в разное время.
Если закрыть старую карту без просрочек, ваш общий кредитный лимит сразу уменьшится, но рейтинги FICO, как правило, продолжат учитывать её возраст, пока карта не исчезнет из вашего отчёта.
Что измеряет возраст моей кредитной истории?
Возраст ваших счетов, а не ваш собственный: рейтинги FICO не учитывают, сколько вам лет. Длина кредитной истории — это около 15% рейтинга FICO по опубликованным весам. FICO учитывает:
- возраст самого старого и самого нового из ваших счетов, а также средний возраст всех ваших кредитных счетов;
- как давно открыты конкретные счета;
- сколько времени прошло с тех пор, как вы пользовались определёнными счетами.
Рейтинги FICO, как правило, учитывают и возраст закрытых счетов, пока они остаются в вашем отчёте. По словам FICO, более длинная история в целом идёт на пользу, но для хорошего рейтинга она не обязательна. У некоторых людей с короткой историей рейтинги FICO всё равно могут быть высокими, если в остальном их отчёт выглядит хорошо. Каждый новый счёт снижает средний возраст ваших счетов, и это сильнее сказывается, когда других кредитов у вас мало (как учитываются новые заявки).
Что будет, если я закрою свою самую старую карту?
Пример: в 2007 г. Дженнифер открыла свою первую карту — без годовой платы и с лимитом 2 000 $. У двух её более новых карт, открытых в 2013 г. и в 2016 г., общий лимит — 3 000 $, а балансы по их выпискам в сумме — 450 $. В 2019 г. она закрывает старую карту, которой редко пользовалась. Она всегда платила по ней вовремя, поэтому карта закрывается без просрочек (in good standing).
- Сразу: её общий лимит падает с 5 000 $ до 3 000 $. Те же 450 $ теперь занимают 15% лимита (450 $ ÷ 3 000 $) вместо 9% (450 $ ÷ 5 000 $) — выше цели, которой мы учим: ниже 10% (как работает коэффициент утилизации).
- Годы спустя: закрытая карта может оставаться в её отчёте до 10 лет, и рейтинги FICO, как правило, продолжают учитывать её возраст, пока она там остаётся. К 2029 г. её, скорее всего, в отчёте уже не будет. Тогда, если больше ничего не изменится, её самому старому счёту — 16 лет, а средний возраст её счетов — 14,5 года ((16 + 13) ÷ 2). Если бы она оставила карту открытой, эти числа были бы 22 и 17 лет ((22 + 16 + 13) ÷ 3).
Насколько каждое из этих изменений сдвинет рейтинг, зависит от остальных данных в её отчёте, пишет CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей), и никто не может обещать конкретную цифру. И всё же закрыть карту бывает правильным решением. По словам CFPB, так может быть, если годовая плата или невыгодные условия карты перевешивают её преимущества или если закрытие помогает вам не набрать долгов, которые вы не сможете выплатить.
Продолжает ли помогать карта, которой я никогда не пользуюсь?
Её лимит помогает, только пока карта открыта, а неиспользуемая карта может и не остаться открытой. Experian («Экспириан») пишет, что эмитент может закрыть её или снизить по ней лимит, и единого срока для этого нет: у каждого эмитента своя политика, и предупреждать вас заранее он не обязан. Рейтинги, как правило, не учитывают, кто закрыл счёт, добавляет Experian, так что закрытие по решению эмитента учитывается так же, как ваше. Практическое правило Experian: пользуйтесь каждой картой хотя бы раз в три месяца; обычно достаточно одного небольшого регулярного платежа. Если вы оставляете карту, которой редко пользуетесь, читайте её выписки: CFPB советует следить, нет ли признаков кражи личности и неожиданных комиссий.
Что можно сделать сегодня?
Откройте приложение или сайт карты, которая у вас дольше всех. Проверьте, открыта ли она, есть ли у неё годовая плата и когда вы в последний раз ею пользовались.
- Годовой платы нет, пользуетесь редко: начните оплачивать с неё один небольшой счёт, который вы и так платите, например за телефон. Настройте автоплатёж на весь баланс по выписке.
- Годовая плата, которую вы не хотите вносить: прежде чем закрывать карту, спросите эмитента, может ли он перевести вас на карту без годовой платы в рамках того же счёта. Что именно спросить, перечисляет урок Стратегия смены продукта и понижения.
Что бы вы сделали с этой неиспользуемой картой?
Вы никогда не пользуетесь своей 8-летней картой: годовой платы нет, лимит 4 000 $. У другой вашей карты лимит 1 000 $ и баланс 250 $. Как лучше всего поступить?
- А. Закрыть её, раз вы ею никогда не пользуетесь
- Б. Закрыть её и подать заявку на новую карту с похожим лимитом
- В. Оставить её открытой, оплачивать с неё один небольшой счёт и гасить долг полностью ✅
Почему: если её закрыть, ваши 250 $ составят 25% ваших лимитов (250 $ ÷ 1 000 $) вместо 5% (250 $ ÷ 5 000 $); открытая и используемая, она не требует платы, а её возраст продолжает учитываться.
Откуда эти факты?
- myFICO (FICO) — What's in your credit score? (обновлено в октябре 2026 г.); What's Not Included in Your Credit Score? (дата на странице не указана); What is New Credit? (дата на странице не указана); How to Decide Whether It's Time to Close a Credit Card (дата на странице не указана) · Проверено 24 октября 2026 г.
- CFPB — Does it hurt my credit to close a credit card? (последний пересмотр: 31 декабря 2024 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- Experian — Does Closing a Credit Card Hurt Your Credit? (30 июня 2026 г.); How Long Do Closed Accounts Stay on Your Credit Report? (30 июля 2026 г.); What Happens if I Don't Use My Credit Card? (5 марта 2026 г.); How Often Should I Use My Credit Card? (3 июля 2026 г.); Is 0% Utilization Good for Credit Scores? (12 декабря 2025 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- Equifax («Эквифакс») — How Long Does Information Stay on My Equifax Credit Report? (дата на странице не указана) · Проверено 24 октября 2026 г.