Вы смотрите свой кредитный рейтинг в приложении банка. Бесплатное приложение для проверки рейтинга показывает другое число, а в предложении по автокредиту указано третье. Вы не пропускали платежей и не открывали новых счетов. Так какое из этих чисел — ваш настоящий рейтинг?
У вас много кредитных рейтингов, потому что каждый обычно рассчитан одной моделью, например FICO Score 8 или VantageScore 3.0, по отчёту одного бюро, а модель каждый кредитор выбирает сам.
Какой из моих рейтингов использует кредитор?
Каждый кредитор сам решает, каким рейтингом пользоваться. Две компании, FICO и VantageScore, создают по нескольку скоринговых моделей, и FICO пишет, что FICO Score 8 — версия, которой кредиторы пользуются чаще всего. Большинство моделей рассчитывает рейтинг по отчёту одного бюро, а у трёх американских кредитных бюро — Equifax («Эквифакс»), Experian («Экспириан») и TransUnion («ТрансЮнион») — могут быть разные данные о вас. Поэтому, как пишет CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей), немного разные рейтинги — это нормально.
| Где вы видите рейтинг | Какая модель |
|---|---|
| Приложение карты или банка | Та, что в нём указана; если не указана, спросите |
| Experian.com (бесплатно) | FICO Score 8 по данным Experian |
| Credit Karma | VantageScore 3.0 по данным Equifax и TransUnion |
| Эмитенты карт | Часто FICO Bankcard Scores либо FICO Score 8 или 9 |
| Кредиторы по автокредитам | Чаще всего FICO Auto Scores |
| Fannie Mae или Freddie Mac | Classic FICO или VantageScore 4.0; выбирает кредитор |
| Ипотека FHA | Classic FICO; с 2027 г. также VantageScore 4.0, FICO 10T |
Рейтинги FICO для карт и автокредитов бывают от 250 до 900, а не от 300 до 850, как базовые рейтинги FICO. Classic FICO — это по одной более старой версии FICO на каждое бюро: FICO Score 2 (Experian), FICO Score 5 (Equifax) и FICO Score 4 (TransUnion). Какой из трёх рейтингов берут для ипотеки, объясняет урок Три бюро. С 9 сентября 2026 г. любой кредитор, одобренный Fannie Mae или Freddie Mac, может использовать вместо Classic FICO модель VantageScore 4.0 для кредитов, которые он им продаёт, — одну и ту же модель для всех заёмщиков по кредиту. FICO 10T для таких кредитов пока использовать нельзя. Для кредитов FHA (Федерального управления жилищного строительства) к Classic FICO добавляются VantageScore 4.0 и FICO 10T — для заявок с номером дела (case number), присвоенным 1 января 2027 г. или позже.
Перед заявкой на кредит спросите кредитора: «Which scoring model do you use?» (Какую скоринговую модель вы используете?).
Что важнее всего для рейтинга FICO?
FICO делит данные вашего кредитного отчёта на пять категорий и публикует их веса: история платежей — 35%, суммы задолженности (amounts owed) — 30%, длина кредитной истории — 15%, новые кредиты — 10% и разнообразие кредитных продуктов — 10%. FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться, а точное влияние одного фактора нельзя измерить, не видя всего отчёта.
Значит, по опубликованным весам FICO история платежей и суммы задолженности вместе дают 65%: 35% + 30%. Открытие новых счетов учитывается в категории «новые кредиты» (10%), и FICO пишет, что открытие нескольких счетов за короткое время означает более высокий риск.
| Категория | Вес |
|---|---|
| История платежей | 35% |
| Суммы задолженности | 30% |
| Длина кредитной истории | 15% |
| Новые кредиты | 10% |
| Разнообразие кредитных продуктов | 10% |
| История платежей и суммы задолженности вместе | 65% |
FICO отмечает, что значимость этих категорий у разных людей может различаться.
Источник: myFICO, What's in your credit score? (обновлено в октябре 2026 г.).
VantageScore группирует данные по-своему, но тоже ставит на первое место историю платежей, называя её влияние «крайне сильным» (extremely influential), а на второе — общий коэффициент утилизации (total credit usage). При любой модели начните с двух привычек: вовремя оплачивайте все счета и держите баланс по каждой карте и по всем картам вместе ниже 10% лимита. О диапазонах рейтинга — в гайде о том, какой кредитный рейтинг считается хорошим и как он складывается.
Рейтинг в бесплатном приложении — подделка?
Нет, если его рассчитала модель FICO или VantageScore, например FICO Score 8 или VantageScore 3.0. Так, рейтинги VantageScore 3.0 в Credit Karma приходят напрямую от Equifax и TransUnion, а Experian пишет, что разные кредитные рейтинги не обязательно различаются по точности. CFPB предупреждает, что некоторые источники показывают «ознакомительный» (educational) рейтинг, а не тот, которым пользовался бы кредитор, поэтому проверьте, как называется рейтинг. А какой бы рейтинг вы ни отслеживали, по словам Experian, одни и те же действия, как правило, могут помочь всем вашим рейтингам.
Что можно сделать сегодня?
- Если приложение или выписка показывает вам кредитный рейтинг: найдите его название, например «FICO Score 8» или «VantageScore 3.0», и бюро, по данным которого он рассчитан. Запишите сам рейтинг, его название и бюро вместе с сегодняшней датой. С этого дня сравнивайте только этот же рейтинг.
- Если вы нигде не видите рейтинга: возможно, у вас его ещё нет. Спросите в своём банке или кредитном союзе (credit union), показывает ли он клиентам бесплатный кредитный рейтинг и какую модель и какое бюро использует.
Сможете понять, какие рейтинги сравнивать?
Вы хотите узнать, изменился ли ваш кредитный рейтинг с прошлого месяца. Какое сравнение это покажет?
- А. Сегодняшний рейтинг в приложении банка и рейтинг в бесплатном приложении в прошлом месяце
- Б. Тот же рейтинг от того же бюро сегодня и в прошлом месяце ✅
- В. Любые два рейтинга, ведь все модели взвешивают одно и то же
Почему: две модели или два бюро могут дать разные числа в один и тот же день, поэтому реальное изменение видно, только если сравнивать во времени тот же рейтинг от того же бюро.
Откуда эти факты?
- CFPB — Where can I get my credit scores? (последний пересмотр 2023-10-19) · Проверено 2026-10-17
- myFICO (FICO) — FICO Score Types: Why Multiple Versions Matter for You (дата на странице не указана) · Проверено 2026-10-17
- Experian — VantageScore vs. FICO: What's the Difference? (2026-08-10), Get Your Free Credit Score (дата на странице не указана) и What Is a Credit Utilization Rate? (2025-10-09) · Проверено 2026-10-17
- Credit Karma — How to read and understand your credit scores (обновлено 2025-09-18) · Проверено 2026-10-17
- FHFA (Федеральное агентство жилищного финансирования) — Credit Scores (последнее обновление 2026-10-02) · Проверено 2026-10-17
- HUD (Министерство жилищного строительства и городского развития США) — FHA INFO 2026-24 и Mortgagee Letter 2026-11 (оба — 2026-10-08) · Проверено 2026-10-17
- myFICO (FICO) — What's in your credit score? (обновлено в октябре 2026 г.) · Проверено 2026-10-17
- VantageScore — How Credit Scores Work (дата на странице не указана) · Проверено 2026-10-17