Вы только что открыли счёт в американском банке. Сотрудник банка рассказывает о защищённой (обеспеченной) кредитной карте, по-английски secured card, для которой нужен залог, а кредитный союз (credit union) на соседней улице предлагает небольшой credit-builder loan (кредит для построения кредитной истории). И там, и там говорят, что это может помочь вам построить кредитную историю. Годы своевременных платежей на родине здесь не видны, и вам не хочется вложить деньги не в тот продукт.
И защищённая карта, и credit-builder loan могут положить начало кредитному досье новоприбывшего в США, но только если кредитор сообщает о ваших платежах в кредитные бюро.
Учтут ли здесь мою кредитную историю с родины?
Обычно нет. Experian («Экспириан») пишет, что кредитная история не следует за вами при переезде в США, потому что законы, практика передачи данных и системы в разных странах различаются. Одно исключение: некоторые американские кредиторы и управляющие компании с помощью Credit Passport от Nova Credit читают ваш кредитный отчёт из страны, с которой работает Nova, когда вы подаёте заявку; Индия и Мексика в списке Nova есть, России нет (проверено 17 октября 2026 г.). Credit Passport не открывает вам счёт в США.
Три кредитных бюро США — Equifax («Эквифакс»), Experian и TransUnion («ТрансЮнион») — составляют ваше досье из того, что им сообщают кредиторы. Что нужно для первого кредитного рейтинга, объясняет урок Ваш кредитный таймлайн. Никто не может пообещать вам ни дату, ни число, ни одобрение.
Сколько денег придётся отложить на первый счёт?
Защищённая карта. В большинстве случаев ваш возвратный залог становится вашим лимитом: при залоге 200 $ лимит обычно тоже 200 $, пишет Experian.
- Пример: каждый месяц вы оплачиваете картой счёт за телефон на 15 $. Это 7,5% лимита (15 $ ÷ 200 $), то есть меньше 10% и на этой карте, и в целом.
- Настройте автоплатёж на весь баланс по выписке. Если на вашем текущем счёте (checking account) не всегда хватает денег на весь баланс, настройте автоплатёж хотя бы на минимум как страховку, а остальное платите сами не позднее срока платежа. При льготном периоде (это время между закрытием расчётного периода и сроком платежа), который есть у большинства карт, проценты на покупки вы не платите.
- Обычно 200 $ возвращают, когда вы гасите баланс и закрываете счёт или если эмитент переведёт вас на обычную (необеспеченную) карту. Capital One пишет, что заранее заданного срока для такого перехода нет (проверено 17 октября 2026 г.).
Credit-builder loan. В кредите, который изучало CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей), кредитный союз положил 600 $ на заблокированный сберегательный счёт. Заёмщики платили около 54 $ в месяц в течение 12 месяцев, всего около 648 $. Из них 600 $ пошли в их собственные сбережения (по 50 $ после каждого платежа), а около 48 $ составили проценты. Некоторые кредиторы отдают деньги только в конце. Кредитор сообщал о платежах — и своевременных, и просроченных — в три крупнейших бюро.
Исследование показало, что такой кредит лучше работал у тех, у кого не было других кредитов. У тех, кто уже выплачивал кредиты, рейтинг в среднем немного снизился. Отчётность по аренде и счета, где вы уполномоченный пользователь (authorized user), — каждый путь со своим подвохом — разобраны в уроке о пяти способах завести кредитное досье.
Нужен ли мне номер социального обеспечения (SSN), чтобы начать?
Не всегда. Индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN) принимают некоторые банки и кредитные союзы (проверено 17 октября 2026 г.). ITIN — это девятизначный номер, который IRS (Налоговое управление США) выдаёт, если вам нужен идентификационный номер налогоплательщика США для целей федерального налогообложения, но вы не имеете права на получение номера социального обеспечения (страница IRS обновлена 28 октября 2025 г.). Вам отказали? В уведомлении кредитора должны быть указаны причины или сказано, как их получить (Если вам отказали). Кто может получить ITIN, как подать заявление и чего ждать, когда вы им пользуетесь, рассказывает урок С нуля.
Что можно сделать сегодня?
- Если у вас есть SSN или ITIN: позвоните в один банк или кредитный союз и спросите о его защищённой карте или credit-builder loan. Передаются ли данные о платежах в Equifax, Experian и TransUnion? Сколько денег нужно внести и когда они вернутся? Есть ли комиссии или проценты? Если у вас ITIN, принимают ли его? Не сообщайте свой номер нам.
- Если у вас нет ни того, ни другого: прочитайте на странице IRS, кому нужен ITIN. Если он вам не нужен, спросите в банке или кредитном союзе, какой документ они принимают для карты, данные по которой передаются в бюро.
Построит ли эта карта моё кредитное досье в США?
Банк предлагает вам защищённую карту без годовой платы, но не передаёт данные по ней ни в одно кредитное бюро. Что это значит для вашего кредитного досье в США?
- А. Ваши своевременные платежи всё равно его строят, ведь банк их видит
- Б. Она не построит ваше досье; попросите карту, данные по которой передаются в бюро ✅
- В. Она начнёт строить ваше досье, как только вы погасите весь баланс
Почему: ваше кредитное досье в США складывается из того, что кредиторы сообщают в Equifax, Experian и TransUnion, поэтому карта, данные по которой никуда не передаются, ничего к нему не добавит, как бы аккуратно вы ни платили.
Откуда эти факты?
- Experian — «Canadian Credit History Will Not Transfer to United States» (15 июля 2016 г.), https://www.experian.com/blogs/ask-experian/canadian-credit-history-will-not-transfer-to-u-s/; «How Secured Credit Card Deposits Work» (13 ноября 2023 г.), https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-does-the-deposit-in-a-secured-card-work/; «What Is a Credit Utilization Rate?» (9 октября 2025 г.), https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/ · Проверено 2026-10-17
- CFPB — «Targeting credit builder loans» (13 июля 2020 г.), https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/targeting-credit-builder-loans/, доклад (июль 2020 г.), https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_targeting-credit-builder-loans_report_2020-07.pdf, и пресс-релиз (13 июля 2020 г.), https://www.consumerfinance.gov/archive/newsroom/cfpb-study-shows-financial-product-could-help-consumers-build-credit/ · Проверено 2026-10-17
- CFPB — «What are some ways to start or rebuild a good credit history?» (последний пересмотр — 13 сентября 2024 г.), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-some-ways-to-start-or-rebuild-a-good-credit-history-en-2155/; «What is a grace period for a credit card?» (последний пересмотр — 23 сентября 2024 г.), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ · Проверено 2026-10-17
- Страницы самих компаний — Capital One, «Upgrading from a secured to an unsecured credit card» (26 февраля 2026 г.), https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/unsecuring-capital-one-secured-card-upgrade/; Capital One, «How To Get a Credit Card With an ITIN» (30 апреля 2026 г.), https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/what-is-an-itin/; Latino Community Credit Union, «Become A Member» (дата на странице не указана), https://latinoccu.org/become-a-member-2/; Nova Credit, «Credit Passport» (дата на странице не указана), https://www.novacredit.com/credit-passport, и «Company» (дата на странице не указана), https://www.novacredit.com/company · Проверено 2026-10-17
- IRS — «Индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN)» (страница пересмотрена или обновлена 28 октября 2025 г.), https://www.irs.gov/ru/tin/itin/individual-taxpayer-identification-number-itin · Проверено 2026-10-17
- Федеральное право (eCFR) — Regulation B, 12 CFR 1002.9, «Notifications» (действующая редакция, по состоянию на 15 октября 2026 г.), https://www.ecfr.gov/current/title-12/chapter-X/part-1002/subpart-A/section-1002.9 · Проверено 2026-10-17