В вашем бесплатном кредитном отчёте есть просрочка, которая, как вы знаете, действительно была, а может, и ещё одна — и вы уверены, что она ошибочна. Потом реклама, сообщение или знакомый отправляют вас в компанию, которая обещает «почистить» ваш отчёт за ежемесячную плату. Похоже на помощь. Прежде чем платить или что-либо подписывать, полезно знать, что вообще можно законно сделать с каждой из этих записей.
Никто, даже компания по восстановлению кредитной истории (credit repair), не вправе убрать из вашего кредитного отчёта точную и актуальную информацию, а настоящие ошибки вы можете оспорить сами и бесплатно.
Что вправе сделать для меня компания по восстановлению кредитной истории?
Пример: в понедельник, 2 марта 2026 г., Елена открывает свой бесплатный кредитный отчёт. В нём две просрочки по её карте. Одна — точная: в 2025 году она заплатила с опозданием. Другая — неверная: банковская выписка показывает, что в тот месяц она заплатила вовремя. В тот же день компания предлагает убрать обе записи и хочет получить первую ежемесячную плату вперёд.
- Точная просрочка может остаться. До подписания договора компания обязана выдать ей письменное уведомление о её правах. В нём сказано, что ни у неё, ни у одной такой компании нет «права на то, чтобы точную, актуальную и проверяемую информацию убрали из вашего кредитного отчёта». Американское кредитное бюро может показывать в отчёте большую часть негативной информации семь лет.
- Неверная просрочка — это ошибка, которую она может сама и бесплатно оспорить в каждом бюро, где эта запись есть, и у компании, выпустившей карту, приложив банковскую выписку как доказательство. Если запись окажется неверной или её не удастся подтвердить, бюро обязано изменить или убрать её.
- Плата вперёд нарушает закон. Компания не вправе брать деньги, пока полностью не оказала обещанные услуги. Кроме того, Елене положен письменный договор, от которого можно без штрафа отказаться до полуночи третьего рабочего дня после подписания. Если она подпишет его в понедельник, это четверг, 5 марта (вторник, среда, четверг).
Итак, законно добиться, чтобы точную запись убрали, компания не может, а неверную Елена может оспорить сама и бесплатно.
Как распознать мошенничество с восстановлением кредитной истории?
FTC (Федеральная торговая комиссия) называет такие признаки мошенничества с восстановлением кредитной истории. Не связывайтесь с тем, кто:
- настаивает, чтобы вы заплатили, прежде чем вам помогут
- советует вам не обращаться в кредитные бюро самостоятельно
- советует оспаривать сведения, которые, как вы знаете, точны, или лгать в заявке на кредит или заём
- советует подать ложное заявление о краже личности, а FTC называет это преступлением, за которое грозит штраф, тюрьма или и то и другое
- не объясняет ваши права по закону
- обещает «новую кредитную личность»
CPN («номера кредитной приватности») рекламируют как способ её получить. Федеральные прокуроры называют их «на самом деле украденными номерами социального обеспечения (SSN)». По словам FTC, если подать заявку на кредит с чужим номером, кредит вы не получите, а вот штраф или тюрьма вам грозить могут.
В уроке 11 вещей, которые все понимают о кредите неправильно подробнее разобраны восемь схем, а также мифы об остатке на карте, о проверке собственного рейтинга и о закрытии старых карт.
Что можно сделать сегодня?
- Если компания хочет денег до того, как закончит работу, или предлагает новую кредитную личность: не платите. Сообщите о ней в FTC на ReportFraud.ftc.gov.
- В остальных случаях: запросите бесплатный отчёт одного бюро на AnnualCreditReport.com, официальном сайте для бесплатных кредитных отчётов; каждое бюро даёт один бесплатный отчёт каждую неделю. Рядом с каждой просрочкой или счётом в коллекторе напишите «верно» или «неверно». Оспаривать стоит только неверные записи, и сделать это вы можете сами и бесплатно.
Какую просрочку стоит оспорить?
В вашем отчёте две просрочки: в одном случае вы действительно заплатили поздно, в другом — вовремя. Какую из них стоит оспорить?
- А. Обе, через компанию по восстановлению кредитной истории
- Б. Только ту, где вы заплатили вовремя, — самостоятельно и бесплатно ✅
- В. Обе, самостоятельно
Почему: оспаривать стоит только неточное, и сделать это можно самостоятельно и бесплатно; никто не вправе добиться, чтобы точную и актуальную информацию убрали, кто бы ни отправил оспаривание.
Откуда эти факты?
- FTC — «Fixing Your Credit FAQs» (ноябрь 2023 г.), https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit-faqs; «Disputing Errors on Your Credit Reports» (апрель 2024 г.), https://consumer.ftc.gov/articles/disputing-errors-your-credit-reports; предупреждение для потребителей «Influencers are pushing this illegal trick to 'fix' your credit report» (5 января 2026 г.), https://consumer.ftc.gov/consumer-alerts/2026/01/influencers-are-pushing-illegal-trick-fix-your-credit-report · Проверено 2026-10-17
- Законы США, United States Code, издание 2024 г. (govinfo.gov) — Credit Repair Organizations Act, 15 U.S.C. §1679b, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679b.htm; §1679c, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679c.htm; §1679d, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679d.htm; §1679e, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapII-A-sec1679e.htm; Fair Credit Reporting Act §611, 15 U.S.C. §1681i, https://www.govinfo.gov/content/pkg/USCODE-2024-title15/html/USCODE-2024-title15-chap41-subchapIII-sec1681i.htm · Проверено 2026-10-17
- CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) — «How long does information stay on my credit report?» (последний пересмотр — 2 сентября 2026 г.), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-does-information-stay-on-my-credit-report-en-323/; «What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?» (последний пересмотр — 15 мая 2024 г.), https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-the-difference-between-credit-counseling-and-debt-settlement-debt-consolidation-or-credit-repair-en-1449/ · Проверено 2026-10-17
- Администрация социального обеспечения США, Управление генерального инспектора — «Oklahoma Man Sentenced to 18 Months in Prison for Use of Credit Profile Numbers» (2 ноября 2018 г.). https://oig.ssa.gov/news-releases/2018-11-02-audits-and-investigations-investigations-oct23-oklahoma-cpns/ · Проверено 2026-10-17