Приложение вашей карты показывает уведомление о просроченном платеже: его нужно было внести 12 дней назад. Вы переезжали, и платёж вылетел у вас из головы. Заплатить вы можете сегодня. Но прежде хотите узнать, попала ли просрочка уже в ваш кредитный отчёт и как долго она может за вами тянуться.
Кредиторы, как правило, сообщают о пропущенном платеже, только когда просрочка достигает 30 дней, поэтому, если до этого внести хотя бы минимум, в ваш кредитный отчёт она обычно не попадёт.
Что происходит день за днём после пропущенного срока платежа?
Платёж считается внесённым вовремя, если к сроку платежа вы заплатили хотя бы минимум. Дни после срока платежа — страховка на случай ошибки, а не дополнительное время на оплату.
Пример: минимальный платёж 40 $ по вашей карте нужно было внести 5 марта, а вы его пропустили. Считаем от этой даты:
- Дни 1–29 (по 3 апреля): внесите 40 $, и о пропуске обычно не сообщают; возможны комиссия за просрочку, потеря преимуществ по счёту или проценты.
- День 30 (4 апреля): если 40 $ всё ещё не внесены, эмитент карты может сообщить о платеже как о просроченном на 30 дней.
- Дни 60, 90 и 120 (4 мая, 3 июня, 3 июля): если просрочка продолжается, о каждой ступени могут сообщить, и каждая может сильнее навредить вашим рейтингам.
- Примерно к 180-му дню (1 сентября): эмитенты карт, как правило, переводят счёт в статус charge-off — признают долг безнадёжным — и сообщают об этом. Вы по-прежнему его должны.
Просрочка, о которой сообщили, может оставаться в вашем кредитном отчёте до 7 лет, и чем она старше, тем меньше учитывается. Charge-off или счёт в коллекторе, как правило, может оставаться в вашем отчёте до 7 лет, а отсчёт начинается через 180 дней после пропущенного платежа, который к нему привёл.
С федеральными студенческими кредитами иначе: о просрочке по ним, как правило, сообщают, только когда она достигает 90 дней.
Насколько сильно влияет одна просрочка?
FICO называет историю платежей самым влиятельным фактором в рейтингах FICO: около 35% по опубликованным весам. Этот фактор учитывает, насколько вы опоздали с платежами, сколько платежей было просрочено, как давно это было и по скольким счетам вы платите по условиям договора.
Насколько одна просрочка, о которой сообщили, снизит рейтинг, зависит от всего остального в вашем кредитном досье, и никто не может обещать конкретную цифру. В примерах, опубликованных FICO, при просрочке 30 дней пропущенный платёж стоил существенного числа пунктов, а при 90 — ещё большего. В этих примерах человек без прежних просрочек потерял бы больше, чем тот, у кого они уже были. FICO также отмечает, что в целом хорошая кредитная история может перевесить одну-две просрочки по кредитной карте.
Если я погашу долг, просрочка исчезнет из отчёта?
Нет. Если внести пропущенные платежи, счёт больше не будет просроченным, но точная запись о просрочке останется: по словам Equifax («Эквифакс»), она сохраняется в отчёте, даже если вы погасите просроченную задолженность. CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) указывает, что никто не вправе убирать точную негативную информацию, например о просрочках. Если просрочка в вашем отчёте указана по ошибке, например потому что вы заплатили вовремя, её можно бесплатно оспорить.
Что можно сделать сегодня?
- Если платёж просрочен: внесите сегодня хотя бы минимум в приложении или на сайте карты. Затем попросите отменить начисленную комиссию за просрочку; эмитент карты может отказать.
- Если не можете внести минимум: позвоните эмитенту карты сегодня. Спросите о вариантах помощи при финансовых трудностях (hardship) и о том, как о счёте будут сообщать при каждом из них.
- Если все платежи вносятся вовремя: проверьте, что автоплатёж настроен хотя бы на минимум по каждой карте и кредиту и списывает деньги с банковского счёта, которым вы по-прежнему пользуетесь; по картам остальное платите к сроку платежа.
Какой платёж не даст просрочке попасть в отчёт?
Срок платежа по карте был 10 июня, а пропуск вы замечаете 2 июля. Зарплата — 15 июля. Какой вариант обычно не даст просрочке попасть в ваш кредитный отчёт?
- А. Погасить весь баланс в день зарплаты, 15 июля
- Б. Внести хотя бы минимум сегодня ✅
- В. Ни то ни другое: просрочка уже в отчёте
Почему: 2 июля — 22-й день, поэтому, если внести хотя бы минимум сегодня, просрочка обычно не попадёт в отчёт; а к 15 июля, 35-му дню, эмитент карты уже может сообщить о ней как о просрочке на 30 дней.
Откуда эти факты?
- Experian («Экспириан») — When Do Late Payments Get Reported? (31 октября 2024 г.); How Long Do Late Payments Stay on a Credit Report? (3 декабря 2025 г.); What Is a Charge-Off? (29 мая 2024 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- Equifax — How Long Does Information Stay on My Equifax Credit Report? (дата на странице не указана) · Проверено 24 октября 2026 г.
- myFICO (FICO) — What's in your credit score? (обновлено в октябре 2026 г.); What is Payment History? (дата на странице не указана); How Credit Actions Impact FICO Scores (дата на странице не указана) · Проверено 24 октября 2026 г.
- CFPB — How long does information stay on my credit report? (последний пересмотр: 2 сентября 2026 г.); What should I do if I can’t pay my credit card bills? (последний пересмотр: 2 сентября 2026 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- Federal Reserve (Федеральная резервная система) — SR 00-8: Revised Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy (12 июня 2000 г.); Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy (6 июня 2000 г.): политика FFIEC, приложенная к SR 00-8 · Проверено 24 октября 2026 г.
- U.S. Government Publishing Office (Издательство правительства США) — Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. §1681c: Requirements relating to information contained in consumer reports (United States Code, издание 2024 г.): пункты (a)(4), (a)(5) и (c)(1) · Проверено 24 октября 2026 г.