В выписке по вашей карте есть две суммы, которые можно заплатить: баланс по выписке и гораздо меньший минимальный платёж. В ней также указана APR (годовая процентная ставка) и, возможно, есть блок с заголовком «Minimum Payment Warning» (предупреждение о минимальном платеже). Заплатить можно любую сумму — от минимума до всего баланса по выписке. От того, сколько вы заплатите, зависит, начислят ли вам проценты и сколько.
APR — годовая процентная ставка по карте: если к каждому сроку платежа гасить весь баланс по выписке, проценты на покупки обычно не начисляются; если платить меньше, на остаток начисляются проценты.
Как APR превращается в доллары?
APR расшифровывается как annual percentage rate — годовая процентная ставка. В выписке указаны ставки APR по карте и виды операций, к которым применяется каждая из них, например покупки или снятие наличных (cash advance). На снятие наличных льготный период (время между концом расчётного периода и сроком платежа) обычно не распространяется: проценты, как правило, начисляются со дня снятия.
Как пишет CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей), некоторые эмитенты карт считают проценты за каждый день. Ежедневная ставка (daily periodic rate) — это, как правило, APR, делённая на 365 или 360, в зависимости от эмитента. Её применяют к балансу каждого дня, а начисленные проценты прибавляются к балансу, так что проценты начисляются на проценты.
В августе 2026 г. средняя ставка по счетам банковских кредитных карт, по которым начислялись проценты, составила 22,36% (Федеральная резервная система, предварительные данные). При такой APR ежедневная ставка — около 0,061% (22,36% ÷ 365). Чтобы оценить проценты за месяц, умножьте баланс на APR и разделите на 12. Пример: долг 1 000 $ стоит за месяц около 18,63 $ (1 000 $ × 22,36% ÷ 12).
Во что обходится оплата только минимума?
В обзоре договоров по картам, который CFPB провело в 2025 г., большинство эмитентов устанавливали минимальный платёж в размере 1% баланса плюс проценты и комиссии за этот месяц. Если нижний порог в долларах выше, вы платите его; чаще всего такой порог составлял 40 $.
Пример: вы переносите по карте долг 3 000 $ под 22,36%, не делаете новых покупок, не платите комиссий, и APR не меняется. Проценты за месяц — около 55,90 $ (3 000 $ × 22,36% ÷ 12). Значит, минимальный платёж — около 85,90 $, и из него долг уменьшают только 30 $ — тот самый 1%.
- Только минимум, каждый месяц: минимум уменьшается вместе с балансом, пока не дойдёт до 40 $. Погашение 3 000 $ займёт около 11 лет (134 платежа), а проценты составят около 3 870 $: всего около 6 870 $.
- 116 $ каждый месяц (примерно на 30 $ больше первого минимума): долг погашается за 3 года, проценты — около 1 130 $, всего около 4 130 $.
| Как вы платите | Срок погашения | Проценты | Всего |
|---|---|---|---|
| Только минимум, каждый месяц | около 11 лет | около 3 870 $ | около 6 870 $ |
| 116 $ каждый месяц | 3 года | около 1 130 $ | около 4 130 $ |
Под 22,36%, без новых покупок и комиссий, при неизменной APR. Минимум, 1% баланса плюс проценты за месяц, уменьшается вместе с балансом, пока не дойдёт до 40 $.
Источники: Federal Reserve, G.19 Consumer Credit, август 2026 г. (предварительные данные); CFPB, The Consumer Credit Card Market (декабрь 2025 г.).
Если к сроку платежа внести хотя бы минимум, просрочки не будет; в выписке указаны комиссия за просрочку и более высокая APR, которую просрочка может повлечь. Но минимум не останавливает проценты: пока вы переносите долг, на новые покупки тоже обычно начисляются проценты — со дня каждой покупки.
Как работает льготный период и что его прекращает, разбирает урок Стратегия льготного периода. Чтобы получить хороший кредитный рейтинг, не нужно оставлять непогашенный остаток на кредитных картах, пишет CFPB (миф 1).
Что можно сделать сегодня?
Откройте последнюю выписку по карте.
- Если вы переносите долг: найдите блок «Minimum Payment Warning». Запишите, сколько займёт погашение, если платить только минимум, и — если в блоке это есть — ежемесячный платёж, при котором долг будет погашен за 3 года. Сделайте этот платёж своей целью.
- Если вы каждый месяц гасите весь баланс: найдите APR на покупки. Умножьте на неё свой обычный баланс по выписке и разделите на 12. Примерно столько стоил бы месяц, если бы вы перенесли этот баланс.
Какая часть минимального платежа гасит долг?
Ваш долг — 1 500 $ под 22,36% APR. Минимальный платёж — 1% баланса плюс проценты за месяц — составляет 42,95 $. Какая его часть уменьшает ваш долг?
- А. Все 42,95 $
- Б. 15 $ ✅
- В. 27,95 $
Почему: 27,95 $ из этой суммы — проценты за месяц (1 500 $ × 22,36% ÷ 12), поэтому долг уменьшают только 15 $ — та самая часть в 1%; вот почему, если платить только минимум, долг гасится медленно.
Откуда эти факты?
- CFPB — What is a credit card interest rate? What does APR mean? (последний пересмотр: 28 августа 2023 г.); What is a "daily periodic rate" on a credit card? (последний пересмотр: 23 сентября 2024 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- CFPB — What is a grace period for a credit card? (последний пересмотр: 23 сентября 2024 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- CFPB — How do I get and keep a good credit score? (последний пересмотр: 12 декабря 2024 г.) · Проверено 24 октября 2026 г.
- Federal Reserve (Федеральная резервная система) — G.19 Consumer Credit (7 октября 2026 г.): кредитные карты (credit card plans), счета, по которым начислялись проценты (accounts assessed interest), август 2026 г. (предварительные данные) · Проверено 24 октября 2026 г.
- CFPB — The Consumer Credit Card Market (декабрь 2025 г.): §4.1.1 Minimum payments, с. 70 · Проверено 24 октября 2026 г.
- eCFR — Regulation Z, 12 CFR 1026.7: Periodic statement (редакция на 22 октября 2026 г.): пункты (b)(4) — ставки APR и операции, к которым они применяются; (b)(11) — комиссия за просрочку и более высокая APR, которую может повлечь просрочка; и (b)(12) — блок «Minimum Payment Warning» · Проверено 24 октября 2026 г.