Revisas tu credit score (puntaje crediticio) en la app de tu banco. Una app de crédito gratuita muestra otro número, y una oferta de préstamo de auto menciona un tercero. No te has saltado ningún pago ni has abierto cuentas nuevas. Entonces, ¿cuál es tu score real?
Tienes muchos credit scores porque cada prestamista elige su modelo y cada modelo, como FICO Score 8 o VantageScore 3.0, suele leer el credit report (informe de crédito) de un solo buró.
¿Cuál de mis scores va a usar un prestamista?
Cada prestamista decide qué score usa. FICO y VantageScore, dos empresas, crean varios modelos de scoring cada una, y FICO dice que FICO Score 8 es la versión que más usan los prestamistas. La mayoría de los modelos leen el credit report de un solo buró, y Equifax, Experian y TransUnion, los tres burós de crédito estadounidenses (credit bureaus), pueden tener datos distintos sobre ti. Por eso, según el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), es normal ver scores un poco diferentes.
| Dónde ves un score | Qué modelo |
|---|---|
| La app de tu tarjeta o banco | El modelo que indique; si no lo indica, pregunta |
| Experian.com (gratis) | FICO Score 8, con datos de Experian |
| Credit Karma | VantageScore 3.0, de Equifax y TransUnion |
| Emisores de tarjetas | Frecuentemente FICO Bankcard Scores, o FICO Score 8 o 9 |
| Prestamistas de autos | En su mayoría, FICO Auto Scores |
| Fannie Mae o Freddie Mac | Classic FICO o VantageScore 4.0; elige el prestamista |
| Hipoteca FHA | Classic FICO; desde 2027, también VantageScore 4.0 o FICO 10T |
Los scores de FICO para tarjetas y autos van de 250 a 900, no de 300 a 850 como los FICO scores base. Classic FICO significa una versión más antigua de FICO por cada buró: FICO Score 2 (Experian), FICO Score 5 (Equifax) y FICO Score 4 (TransUnion). Los tres burós de crédito explica cuál de los tres scores se usa en una hipoteca. Desde el 9 de septiembre de 2026, cualquier prestamista aprobado por Fannie Mae o Freddie Mac puede usar VantageScore 4.0 en lugar de Classic FICO en los préstamos que les vende, con el mismo modelo para todos los prestatarios de un préstamo. FICO 10T aún no se acepta en estos préstamos. En los préstamos de la FHA (Administración Federal de Vivienda), VantageScore 4.0 y FICO 10T se suman a Classic FICO para los números de caso (case numbers) asignados a partir del 1 de enero de 2027.
Antes de solicitar un préstamo, pregúntale al prestamista: "Which scoring model do you use?" (¿Qué modelo de scoring usan?).
¿Qué pesa más en un FICO score?
FICO agrupa los datos de tu credit report en cinco categorías y publica sus pesos: historial de pagos (payment history) 35%, saldos adeudados (amounts owed) 30%, antigüedad del historial de crédito (length of credit history) 15%, crédito nuevo (new credit) 10% y combinación de productos de crédito (credit mix) 10%. FICO dice que la importancia de estas categorías puede variar de una persona a otra, y que no se puede medir el efecto exacto de un solo factor sin ver todo tu credit report.
Así que, según los pesos que publica FICO, el historial de pagos y los saldos adeudados juntos suman el 65%: 35% + 30%. Abrir cuentas nuevas forma parte del crédito nuevo, el 10%, y FICO dice que abrir varias en poco tiempo representa un riesgo mayor.
| Categoría | Peso |
|---|---|
| Historial de pagos | 35% |
| Saldos adeudados | 30% |
| Antigüedad del historial de crédito | 15% |
| Crédito nuevo | 10% |
| Combinación de productos de crédito | 10% |
| Historial de pagos y saldos adeudados, juntos | 65% |
FICO dice que la importancia de estas categorías puede variar de una persona a otra.
Fuente: myFICO, What's in your credit score? (actualizada en octubre de 2026).
VantageScore agrupa los datos a su manera, pero también pone primero el historial de pagos, al que llama "extremadamente influyente", y en segundo lugar el uso total del crédito (total credit usage). Con cualquier modelo, empieza por dos hábitos: paga todas tus facturas a tiempo y mantén el saldo de tus tarjetas por debajo del 10% del límite, en cada una y en total. Para los rangos de score, consulta qué es un buen credit score y cómo se construye.
¿El score de una app gratis es falso?
No lo es si viene de un modelo de FICO o de VantageScore, como FICO Score 8 o VantageScore 3.0. Por ejemplo, los scores VantageScore 3.0 de Credit Karma vienen directamente de Equifax y TransUnion, y Experian dice que un credit score no es necesariamente más o menos preciso que otro. Algunas fuentes muestran un score "educativo" (educational) en lugar de uno que usaría un prestamista, advierte el CFPB, así que revisa el nombre. Sigas el score que sigas, según Experian, las mismas acciones por lo general pueden ayudar a todos tus scores.
¿Qué puedo hacer hoy?
- Si una app o un estado de cuenta te muestra un credit score: busca su nombre, como "FICO Score 8" o "VantageScore 3.0", y el buró del que salen sus datos. Anota el score, su nombre y el buró, con la fecha de hoy. Desde ahora, compara solo ese mismo score.
- Si no ves un score en ningún lado: puede que todavía no tengas uno. Pregúntale a tu banco o cooperativa de crédito (credit union) si les muestra un credit score gratis a sus clientes, y qué modelo y buró usa.
¿Sabrías qué scores comparar?
Quieres saber si tu credit score cambió desde el mes pasado. ¿Qué comparación te lo muestra?
- A. El score de la app de tu banco hoy frente al score de una app gratis el mes pasado
- B. El mismo score del mismo buró, hoy frente al mes pasado ✅
- C. Dos scores cualesquiera, porque todos los modelos ponderan las mismas cosas
Por qué: dos modelos o dos burós pueden dar números distintos el mismo día, así que solo el mismo score del mismo buró, comparado a lo largo del tiempo, muestra un cambio real.
¿De dónde salen estos datos?
- CFPB — Where can I get my credit scores? (última revisión: 2023-10-19) · Verificado el 2026-10-17
- myFICO (FICO) — FICO Score Types: Why Multiple Versions Matter for You (sin fecha en la página) · Verificado el 2026-10-17
- Experian — VantageScore vs. FICO: What's the Difference? (2026-08-10), Get Your Free Credit Score (sin fecha en la página) y What Is a Credit Utilization Rate? (2025-10-09) · Verificado el 2026-10-17
- Credit Karma — How to read and understand your credit scores (actualizada el 2025-09-18) · Verificado el 2026-10-17
- FHFA (Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda) — Credit Scores (última actualización: 2026-10-02) · Verificado el 2026-10-17
- HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) — FHA INFO 2026-24 y Mortgagee Letter 2026-11 (ambos del 2026-10-08) · Verificado el 2026-10-17
- myFICO (FICO) — What's in your credit score? (actualizada en octubre de 2026) · Verificado el 2026-10-17
- VantageScore — How Credit Scores Work (sin fecha en la página) · Verificado el 2026-10-17