Вы слышите это от друга, который расплатился со всеми долгами, и в передачах о деньгах: обходитесь без кредита, платите наличными, забудьте о кредитном рейтинге. Возможно, долг по карте уже когда-то вам навредил. Теперь вы решаете, открыть ли первую карту или закрыть те, что есть. У обоих вариантов есть своя цена, и решение за вами. Вот факты с обеих сторон.
Можно избегать долгов, не избегая кредита: если гасить карту полностью к каждому сроку платежа, проценты обычно не начисляются, а кредитная история в США всё равно может строиться.
В чём прав довод против кредита и что он упускает?
Дэйв Рэмзи, основатель Ramsey Solutions и ведущий The Ramsey Show, выступает за жизнь без долгов и без кредитного рейтинга. В руководстве его компании сказано: «У нас любят говорить, что кредитный рейтинг — это просто „рейтинг любви к долгам“» (I love debt). Причина, которую приводит руководство: рейтинг «оценивает, как много вы жонглируете долгами». Там же сказано: «Кредитный рейтинг вам не нужен».
Он прав в том, что долг, который вы переносите с месяца на месяц, стоит реальных денег. Пример: вы переносите по карте долг 5 000 $. В августе 2026 года средняя ставка по счетам банковских кредитных карт, по которым начислялись проценты, составила 22,36% (Федеральная резервная система, предварительные данные).
- Проценты за месяц: 5 000 $ × 22,36% ÷ 12 ≈ 93 $
- За год, если долг так и остаётся 5 000 $: 5 000 $ × 22,36% = 1 118 $
Теперь тратьте по карте только то, что уже есть на текущем счёте, и к каждому сроку платежа гасите весь баланс по выписке. Если у карты есть льготный период (время между концом расчётного периода и сроком платежа) и вы начинаете без долга, проценты на новые покупки можно не платить. Льготный период на покупки есть у большинства карт, хотя эмитенты не обязаны его давать.
| План | Может строить кредитную историю в США | Проценты по карте |
|---|---|---|
| Переносить по карте долг 5 000 $ | да | да, около 1 118 $ в год |
| Гасить весь баланс по выписке к каждому сроку платежа | да | на покупки обычно не начисляются |
| Платить за всё наличными и не открывать никаких счетов | нет — нет счёта, о котором можно сообщать в бюро | нет |
Где этот довод заходит слишком далеко: для хорошего рейтинга не нужно оставлять долг непогашенным. CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) пишет: «Чтобы получить хороший рейтинг, не нужно оставлять непогашенный остаток на кредитных картах. Более того, непогашенный долг вам вообще не нужен».
Кредитное досье в США важно не только для займов. Ваш кредитный отчёт могут использовать арендодатели, страховые компании, телефонные и коммунальные компании, а с вашего согласия — и работодатель. Но если вы продолжаете переносить долг по карте, сначала погасите его.
Можно ли получить ипотеку без кредитного рейтинга?
В руководстве Рэмзи сказано, что можно, «если найдёте компанию, которая всё ещё проводит ручной андеррайтинг» (manual underwriting). Это возможно, но по строгим правилам. Если у заёмщика нет рейтинга и кредит оценивают вручную, то по правилам Fannie Mae для кредитов, которые она выкупает, нужны:
- подтверждённая оплата за 12 месяцев по четырём регулярным платежам, например за аренду, коммунальные услуги или страховку, — для каждого заёмщика без рейтинга;
- жильё на одну семью, которое будет вашим основным местом проживания (principal residence), — при покупке или рефинансировании с ограниченным выводом наличных (limited cash-out refinance);
- все ежемесячные платежи по долгам — не больше 36% дохода: при доходе 5 000 $ в месяц это 1 800 $, включая платёж по новой ипотеке;
- сбережения или другие финансовые активы, которые останутся после закрытия сделки (closing), — на сумму 12 ежемесячных платежей по ипотеке, кроме случая, когда один из этих четырёх платежей — арендная плата или другой платёж за жильё.
Что можно сделать в ближайшие 10 минут?
Посмотрите на то, чего вы избегали.
- Если вы переносите долг по карте: умножьте на 12 проценты, начисленные в последней выписке (где в выписке видны начисленные проценты). Примерно столько стоит год при таком долге.
- Если не переносите: на AnnualCreditReport.com, официальном сайте для бесплатных кредитных отчётов, запросите отчёт одного американского кредитного бюро (это можно делать каждую неделю) и посмотрите, что записано в вашем кредитном досье в США.
В полевом эксперименте с участием более 400 000 заёмщиков по студенческим кредитам те, кому сообщили, что их рейтинг FICO доступен, совершали меньше просроченных платежей и реже переоценивали свой рейтинг (Homonoff, O'Brien & Sussman, 2021).
Сможете выбрать план, который отвечает обеим целям?
Вам нужна кредитная история в США, и вы никогда не хотите платить проценты по карте. Какой план отвечает обеим целям?
- А. Переносить небольшой долг по карте с месяца на месяц
- Б. Оплачивать картой один регулярный платёж и к каждому сроку платежа гасить весь баланс по выписке ✅
- В. Платить за всё наличными и не открывать никаких счетов
Почему: если к сроку платежа гасить весь баланс по выписке, проценты на покупки обычно не начисляются, а для хорошего рейтинга остаток по карте не нужен; вариант А обычно обходится в проценты, а при варианте В нет счёта, о котором можно сообщать в бюро.
Откуда эти факты?
- Ramsey Solutions — "What Is a FICO Score?" (опубликовано 2022-06-21, обновлено 2025-08-11), https://www.ramseysolutions.com/debt/what-is-a-fico-score; "Dave Ramsey" (дата на странице не указана), https://www.ramseysolutions.com/dave-ramsey · Проверено 2026-10-10
- Federal Reserve (Федеральная резервная система) — G.19 Consumer Credit, выпуск от 2026-10-07: кредитные карты, счета, по которым начислялись проценты, август 2026 года (предварительные данные). https://www.federalreserve.gov/releases/g19/20261007/ · Проверено 2026-10-10
- CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей) — "What is a grace period for a credit card?" (последний пересмотр 2024-09-23). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ · Проверено 2026-10-10
- CFPB — "How do I get and keep a good credit score?" (последний пересмотр 2024-12-12). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-get-and-keep-a-good-credit-score-en-318/ · Проверено 2026-10-10
- CFPB — "What is a credit report?" (последний пересмотр 2024-01-29). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-report-en-309/ · Проверено 2026-10-10
- Fannie Mae Selling Guide — B3-5.4-01 "Eligibility Requirements for Loans with Nontraditional Credit" (2025-11-05), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.4-01/eligibility-requirements-loans-nontraditional-credit; B3-5.4-02 "Number and Types of Nontraditional Credit References" (2026-02-04), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.4-02/number-and-types-nontraditional-credit-references; B3-6-02 "Debt-to-Income Ratios" (2025-04-02), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-6-02/debt-income-ratios; B3-4.1-01 "Minimum Reserve Requirements" (2024-08-07), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-4.1-01/minimum-reserve-requirements · Проверено 2026-10-10
- FTC (Федеральная торговая комиссия) — "Free Credit Reports" (июнь 2026 года). https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports · Проверено 2026-10-10
- Homonoff, O'Brien & Sussman — "Does Knowing Your FICO Score Change Financial Behavior? Evidence from a Field Experiment with Student Loan Borrowers," Review of Economics and Statistics 103(2), 2021, с. 236–250 (NBER Working Paper 26048, июль 2019 года). https://www.nber.org/papers/w26048 · Проверено 2026-10-10