Llegó tu primera tarjeta de crédito, con el logo de una red de tarjetas como Visa o Mastercard. En una tienda, la acercas a la terminal para pagar $100. El pago se procesa y pagarás la tarjeta más adelante. ¿Quién acaba de cobrar y cuándo te costaría esta tarjeta más de esos $100?
Por cada compra con tarjeta de crédito, la tienda paga una tarifa dividida entre tu emisor, la red de tarjetas y su procesador de pagos; los emisores también cobran intereses y cargos a los tarjetahabientes.
¿Adónde van tus $100 cuando pagas con tu tarjeta?
Ejemplo: la tienda paga la tarifa estándar de Stripe para pagos en persona con tarjetas de EE. UU.: 2.7% + 5¢ por pago (Stripe, verificado el 24 de octubre de 2026). Sobre tus $100, la tarifa es de $2.75 ($100 × 2.7% + $0.05) y la tienda se queda con $97.25. Tres partes se dividen los $2.75:
| Quién | Su parte de los $2.75 |
|---|---|
| El emisor de tu tarjeta | interchange fee (tarifa de intercambio): $1.39–$2.40 con tarjeta Visa |
| La red de tarjetas, como Visa | tarifas de red |
| El procesador de pagos de la tienda | lo que sobra |
La parte del emisor es la interchange fee que Visa fija para compras en tiendas minoristas con tarjetas de crédito de consumo: de 1.29% + 10¢ a 2.30% + 10¢ de la venta, según la tarjeta y la tienda (tarifas vigentes desde el 24 de octubre de 2026).
Tu recompensa la paga tu emisor. Una tarjeta con 2% de cash back (reembolso en efectivo), oferta común entre los grandes bancos emisores según el CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor), te da $2.00 por esta compra. Eso puede superar la interchange fee que el emisor recibe por la venta, así que los emisores también pagan recompensas con otros ingresos.
¿Quién paga tus recompensas?
Las recompensas se pagan en parte con los intereses y cargos de los tarjetahabientes, señala un documento de trabajo de la Reserva Federal de 2023. El CFPB añade que los emisores también pueden usar ingresos como las cuotas anuales.
Los intereses son el principal costo de las tarjetas de crédito, dice el CFPB: $160 mil millones en 2024, más $31.3 mil millones en cargos. En 2024, cerca de la mitad de las cuentas de tarjeta activas mantuvieron un saldo de un mes al siguiente. El CFPB encontró que quienes mantienen un saldo pagan el 94% de todos los intereses y cargos de tarjeta, pero reciben menos del 30% de las recompensas.
Ejemplo: este mes cargas $500 de gastos planeados a una tarjeta con 2% de cash back y ganas $10 ($500 × 2%). Si tu tarjeta tiene período de gracia (del fin del ciclo de facturación a la fecha de vencimiento) y empezaste sin saldo, al pagar el saldo del estado de cuenta de $500 a más tardar en la fecha de vencimiento, esas compras no generan intereses. Los $10 son tuyos. En agosto de 2026, las cuentas de tarjetas de crédito bancarias con cargos de intereses tuvieron una tasa promedio de 22.36% (Reserva Federal, preliminar). Si mantienes los $500 a esa tasa, un mes de intereses es de unos $9.32 ($500 × 22.36% ÷ 12): casi todos tus $10. Mientras mantienes un saldo, las compras nuevas también generan intereses desde el día en que las haces (CFPB).
Las recompensas no son razón para gastar más: el 2% de $200 que no necesitabas son $4.
¿Un adelanto de efectivo es solo otra compra con tarjeta?
No. Sacar efectivo de un cajero con una tarjeta de crédito es un adelanto de efectivo (cash advance): un préstamo a corto plazo que puede salir caro, dice el CFPB. En una revisión de diciembre de 2024 de los contratos de siete grandes emisores, el CFPB encontró que la mayoría cobraba un cargo de $10 o el 5% del efectivo, lo que fuera mayor. El APR (tasa de porcentaje anual) más común para adelantos de efectivo era de 30%, y esas tasas suelen ser más altas que las de compras. Los intereses generalmente corren desde el día en que sacas el efectivo, aunque pagues tus compras por completo cada mes. El ejemplo del CFPB: un adelanto de $400 durante un mes al 30% cuesta $10 de intereses más un cargo de $20.
¿Qué puedo hacer hoy?
- Si tienes una tarjeta: busca el nombre de tu emisor al reverso de la tarjeta o en tu estado de cuenta; el nombre del frente puede no ser el del emisor. Tu estado de cuenta muestra tu APR de compras y tu APR de adelantos de efectivo. El contrato de tu tarjeta (en el sitio web del emisor, o pídele una copia) muestra el cargo por adelanto de efectivo y la cuota anual. Anota los cuatro números.
- Si todavía no tienes una: busca esos mismos cuatro números en la tabla de tasas y cargos de una tarjeta que estés considerando.
¿Puedes elegir la forma más barata de pagar?
Le debes $200 a un mecánico, y el taller acepta tarjetas. Puedes pagar el saldo completo de tu estado de cuenta a más tardar en la fecha de vencimiento. ¿Qué opción cuesta menos?
- A. Sacar un adelanto de efectivo de $200 y pagarle al taller en efectivo
- B. Pagarle al taller con tu tarjeta de crédito ✅
- C. Pagar con tu tarjeta y luego pagar solo el mínimo
Por qué: una compra pagada por completo a más tardar al vencimiento normalmente no genera intereses; si pagas solo el mínimo, el resto genera intereses, y un adelanto de efectivo suele sumar un cargo e intereses desde el primer día.
¿De dónde salen estos datos?
- CFPB — The Consumer Credit Card Market (diciembre de 2025); Credit Card Rewards (mayo de 2024) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- CFPB — What is a grace period for a credit card? (última revisión: 23 de septiembre de 2024); Can I withdraw money from my credit card at an ATM? (última revisión: 2 de septiembre de 2026); Data Spotlight: Credit card cash advance fees spike after legalization of sports gambling (16 de diciembre de 2024) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- CFPB — Credit card agreement database (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Federal Reserve (Reserva Federal) — G.19 Consumer Credit (7 de octubre de 2026); Who Pays For Your Rewards? Redistribution in the Credit Card Market (enero de 2023) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- eCFR — Regulation Z, 12 CFR 1026.6: Account-opening disclosures (vigente al 22 de octubre de 2026); Regulation Z, 12 CFR 1026.7: Periodic statement (vigente al 22 de octubre de 2026); Regulation Z, 12 CFR 1026.60: Credit and charge card applications and solicitations (vigente al 22 de octubre de 2026) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Visa — Visa USA Interchange Reimbursement Fees (24 de octubre de 2026) · Verificado el 24 de octubre de 2026
- Stripe — Pricing & Fees (sin fecha en la página) · Verificado el 24 de octubre de 2026