Collection
Un collection (deuda enviada a cobranza) es una deuda impaga que se ha transferido o vendido a una agencia de cobranza para recuperarla. Aparece como una collection account en tu credit report (informe de crédito) y puede permanecer ahí hasta siete años, contados desde 180 días después del pago omitido que lo originó.
Por qué importa
Un collection es una marca negativa que los prestamistas pueden ver durante un máximo de siete años, y pagar la deuda o llegar a un acuerdo para pagar menos no reinicia ese reloj. Los modelos más nuevos, como FICO Score 9 y VantageScore 3.0 y 4.0, ignoran los collections pagados, y esas versiones de VantageScore también ignoran las cuentas en cobranza por facturas médicas; pero muchos prestamistas todavía pueden usar versiones anteriores que sí los toman en cuenta.
Ejemplo
Una factura de teléfono de $600 queda sin pagar y se envía a una agencia de cobranza. Puede permanecer en tu credit report hasta siete años, contados desde 180 días después del pago omitido, aunque la pagues después. Con la deuda médica es distinto: según las propias reglas de los tres burós de crédito (credit bureaus) desde 2022–2023, las cobranzas médicas pagadas ya no aparecen en el credit report, las impagas no aparecen durante el primer año y las que tenían un saldo inicial de menos de $500 no aparecen. Algunos estados tienen además sus propios límites.