Lo oyes de un amigo que pagó todas sus deudas, y también en los programas sobre dinero: no uses crédito, paga en efectivo, olvídate de tu score (puntaje crediticio). Quizá el saldo de una tarjeta ya te hizo daño. Ahora decides si abrir tu primera tarjeta o cerrar las que tienes. Las dos opciones tienen costos, y la decisión es tuya. Aquí tienes los datos de cada lado.
Puedes evitar las deudas sin evitar el crédito: una tarjeta pagada por completo y a tiempo cada mes normalmente no genera intereses y aun así puede construir historial de crédito en EE. UU.
¿En qué acierta el argumento contra el crédito y qué pasa por alto?
Dave Ramsey, fundador de Ramsey Solutions y conductor de The Ramsey Show, defiende vivir sin deudas y sin credit score. La guía de su compañía dice: «Por aquí nos gusta decir que un credit score es solo un score de "amo la deuda"». La razón de la guía: un score «califica qué tanto haces malabares con las deudas». También dice: «No necesitas un credit score».
Tiene razón en que mantener un saldo cuesta dinero real. Ejemplo: mantienes $5,000 de saldo en una tarjeta. En agosto de 2026, las cuentas de tarjetas de crédito bancarias con cargos de intereses tuvieron una tasa promedio de 22.36% (Reserva Federal, preliminar).
- Un mes de intereses: $5,000 × 22.36% ÷ 12 ≈ $93
- Un año, si el saldo se queda en $5,000: $5,000 × 22.36% = $1,118
Ahora, carga a tu tarjeta solo lo que ya tienes en tu cuenta de cheques y paga el saldo completo del estado de cuenta a más tardar en cada fecha de vencimiento. Si tu tarjeta tiene período de gracia (del fin del ciclo de facturación a la fecha de vencimiento) y empiezas sin saldo, puedes evitar intereses en las compras nuevas. La mayoría de las tarjetas lo tienen en las compras, aunque los emisores no están obligados a ofrecerlo.
| Plan | Puede construir historial de crédito en EE. UU. | Intereses de tarjeta |
|---|---|---|
| Mantener $5,000 de saldo en una tarjeta | sí | sí, unos $1,118 al año |
| Pagar a tiempo el saldo completo del estado de cuenta | sí | normalmente no se cobran en las compras |
| Pagar todo en efectivo y no abrir ninguna cuenta | no, no deja ninguna cuenta que reportar | no hay |
Dónde exagera el argumento: un buen score no requiere mantener deudas. El CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) dice: «No necesitas mantener un saldo en tus tarjetas de crédito para tener un buen score. De hecho, no necesitas ninguna deuda pendiente».
Tu archivo de crédito en EE. UU. importa más allá de los préstamos. Arrendadores, aseguradoras y compañías de teléfono o de servicios públicos pueden usar tu credit report (informe de crédito), y también un empleador, si lo autorizas. Pero si sigues manteniendo un saldo, lo primero es pagarlo.
¿Puedo conseguir una hipoteca sin credit score?
La guía de Ramsey dice que sí, «siempre y cuando encuentres una compañía que todavía haga manual underwriting» (evaluación manual de la solicitud). Es posible, con reglas estrictas. Si un prestatario no tiene score y el préstamo se evalúa a mano, las reglas de Fannie Mae para los préstamos que compra exigen:
- 12 meses de pagos documentados de cuatro facturas, como la renta, los servicios públicos o un seguro, por cada prestatario sin score;
- una vivienda de una unidad que será tu residencia principal (principal residence), para una compra o un refinanciamiento con retiro limitado de efectivo (limited cash-out refinance);
- deudas mensuales totales de hasta el 36% de los ingresos: con $5,000 al mes, $1,800, incluido el pago de la nueva hipoteca;
- ahorros u otros activos financieros que queden después del cierre (closing), equivalentes a 12 pagos mensuales de la hipoteca, salvo que una de esas facturas sea la renta u otro pago de vivienda.
¿Qué puedo hacer en los próximos 10 minutos?
Mira lo que has estado evitando.
- Si mantienes saldo en tu tarjeta: multiplica por 12 los intereses cobrados en tu último estado de cuenta (dónde muestra el estado de cuenta los intereses cobrados). Es, más o menos, lo que cuesta un año con este saldo.
- Si no mantienes saldo: en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial para obtener tus credit reports gratis (cada semana), pide el de un buró de crédito (credit bureau) y mira qué hay en tu archivo de crédito en EE. UU.
En un experimento de campo con más de 400,000 prestatarios de préstamos estudiantiles, quienes recibieron aviso de que su FICO Score estaba disponible hicieron menos pagos atrasados y sobrestimaron su score con menos frecuencia (Homonoff, O'Brien & Sussman, 2021).
¿Puedes elegir el plan que cumple los dos objetivos?
Quieres un historial de crédito en EE. UU. y nunca quieres pagar intereses de tarjeta. ¿Qué plan cumple los dos objetivos?
- A. Mantener un saldo pequeño de un mes a otro
- B. Cargar a una tarjeta una factura recurrente y pagar el saldo completo del estado de cuenta a más tardar en cada fecha de vencimiento ✅
- C. Pagar todo en efectivo y no abrir ninguna cuenta
Por qué: pagar a tiempo el saldo completo del estado de cuenta normalmente evita los intereses en las compras, y no necesitas un saldo para tener un buen score; la A suele costar intereses, y la C no deja ninguna cuenta que reportar.
¿De dónde salen estos datos?
- Ramsey Solutions — "What Is a FICO Score?" (publicada el 2022-06-21, actualizada el 2025-08-11), https://www.ramseysolutions.com/debt/what-is-a-fico-score; "Dave Ramsey" (sin fecha en la página), https://www.ramseysolutions.com/dave-ramsey · Verificado el 2026-10-10
- Federal Reserve (Reserva Federal) — G.19 Consumer Credit, publicación del 2026-10-07: planes de tarjetas de crédito, cuentas a las que se cobraron intereses, agosto de 2026 (preliminar). https://www.federalreserve.gov/releases/g19/20261007/ · Verificado el 2026-10-10
- CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) — "What is a grace period for a credit card?" (última revisión: 2024-09-23). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/ · Verificado el 2026-10-10
- CFPB — "How do I get and keep a good credit score?" (última revisión: 2024-12-12). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-get-and-keep-a-good-credit-score-en-318/ · Verificado el 2026-10-10
- CFPB — "What is a credit report?" (última revisión: 2024-01-29). https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-report-en-309/ · Verificado el 2026-10-10
- Fannie Mae Selling Guide — B3-5.4-01 "Eligibility Requirements for Loans with Nontraditional Credit" (2025-11-05), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.4-01/eligibility-requirements-loans-nontraditional-credit; B3-5.4-02 "Number and Types of Nontraditional Credit References" (2026-02-04), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-5.4-02/number-and-types-nontraditional-credit-references; B3-6-02 "Debt-to-Income Ratios" (2025-04-02), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-6-02/debt-income-ratios; B3-4.1-01 "Minimum Reserve Requirements" (2024-08-07), https://selling-guide.fanniemae.com/sel/b3-4.1-01/minimum-reserve-requirements · Verificado el 2026-10-10
- FTC (Comisión Federal de Comercio) — "Free Credit Reports" (junio de 2026). https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports · Verificado el 2026-10-10
- Homonoff, O'Brien & Sussman — "Does Knowing Your FICO Score Change Financial Behavior? Evidence from a Field Experiment with Student Loan Borrowers," Review of Economics and Statistics 103(2), 2021, págs. 236–250 (NBER Working Paper 26048, julio de 2019). https://www.nber.org/papers/w26048 · Verificado el 2026-10-10